Author: Marian López Fernández

Tiempo de lectura: 3 minutos

2017-06-05, Marian López


Empezar a ahorrar desde ya, puede ser para muchos la tabla de salvación para su futuro.

Cada día leemos noticias en los periódicos que tienen que ver con el futuro de nuestras pensiones. Y la verdad es que dicho futuro planea sobre nosotros como algo tremendamente oscuro.

Sin embargo, una de las soluciones a ese “dolor de cabeza“, puede resultar más sencilla de lo que imaginamos: ahorrar.

Comenzar a ahorrar pronto y no esperar a hacerlo cuando tengamos cincuenta años, puede proporcionarnos alguna que otra alegría.

Uno de cada cuatro euros que entra en nuestros hogares, procede de las pensiones. El Gobierno ha tenido que afrontar durante el 2016 un déficit del Sistema de la Seguridad Social del 1,7%, y la cosa “pinta mal” para este 2017.

Al incremento del paro, se suma que nuestra esperanza de vida es cada vez mayor. El pago de las pensiones se convierte en “la patata caliente” del Gobierno de turno en nuestro país.

Como asesora de finanzas personales, siempre recomiendo a mis clientes que empiecen a ahorrar cuanto antes, y que pongan “deberes” a su familia para que todos lo hagan.

Pero ¿cómo ahorrar?.

Un amigo mío músico tiene una canción cuya letra decía “Hablar por hablar no es fácil“. Yo lo aplico al ahorro, y es que “ahorrar por ahorrar no es fácil“.

La mejor manera de ahorrar es hacerlo de forma eficiente. No se trata de coger dinero y esconderlo debajo del colchón, sino ahorrar eficientemente y desde jóvenes. Ahora lo veréis con un ejemplo.

Antes de nada hay que tener en cuenta el tema de la inflación porque eso afecta directamente al “valor del dinero“.

La inflación es el aumento generalizado y sostenido del precio de los bienes y servicios. No “valen” lo mismo 6 euros actuales que 1.000 pesetas de las de hace unos años.

Hoy en día podemos comprar menos cosas con 6 euros que antes con 1.000 pesetas.

 Por eso es muy importante que lo que ahorremos no quede “debajo de un colchón”, sino que lo pongamos a rentabilizar lo antes posible para que no pierda valor.

¿Qué podemos hacer para ahorrar de forma eficiente?.

 En primer lugar, aceptar que empezar a ahorrar a los 30 es mejor que hacerlo a los 50 porque el recorrido que tendremos para alcanzar nuestro objetivo, será mayor.

En segundo lugar, marcarnos un objetivo a largo plazo. ¿Qué dinero quiero tener de aquí a 10 años?. Y a partir de ahí, calcular cuánto debemos ahorrar para conseguirlo.

En tercer lugar, elegir el producto con el que queremos ahorrar. Para ello es sumamente importante que conozcamos cuánto riesgo estamos dispuestos a asumir para obtener una mayor rentabilidad.

Una vez que conozcamos nuestro perfil de inversión (para ello necesitaremos la ayuda de un asesor financiero), podremos ver la “carta de productos” que existe en el mercado.

Actualmente, los tipos de interés están muy bajos, por lo que un perfil conservador que decida no arriesgar o hacerlo lo mínimo, se moverá en productos de inversión tipo depósitos, bonos, fondos de inversión garantizados, etc con rentabilidades inferiores al 1% en muchos casos.

Sin embargo, si eres joven, puedes probar con algo más de riesgo al principio y conforme te acerques a la edad de jubilación, cambiar tus inversiones a algo más conservador para preservar tu dinero.

Respecto a cómo ahorrar de manera eficiente. Mi consejo es que contratéis un producto que os permita reinvertir los intereses que vayáis generando. Es lo que se conoce en términos financieros como “interés compuesto“.

Con el interés compuesto vas reinvirtiendo tus ganancias para que éstas generen más intereses.

Por ejemplo, invertimos 1.200 euros al año (100 euros al mes) en un producto que nos ofrece una rentabilidad del 2% anual. En un año, obtendríamos 1.224 euros. Estos 1.224 euros (lo invertido + los intereses generados) los volvemos a reinvertir al 2%, con lo que generaríamos un total de 1.248,48 euros al segundo año, y así sucesivamente.

A los 10 años, esos 1.200 euros se habrían transformado en 1.463 euros. Se trata de cantidades muy pequeñas y de tipos de interés bajos, pero es para que con este ejemplo veáis que reinvirtiendo los intereses, vuestro dinero sigue generando “valor”.

Espero que al menos este ejemplo pueda concienciaros de que ahorrar (pese a que sea complicado) pasa por ser la solución para nuestro más que incierto futuro.

No obstante, si queréis hacerme alguna consulta, no dudéis en contactar conmigo a través de la página web www.garciaslopezasesores.es. Estaré encantada de poder ayudaros.

Esta semana me despediré con una frase del teólogo británico John Wesley: “Gana todo lo que puedas; ahorra todo lo que puedas; da todo lo que puedas“.

En mi próximo post encontraréis nuevos contenidos. Hasta entonces, no olvidéis ser felices.

 

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2017-04-11, Marian López


Los Robo Advisors, también conocidos como gestores automatizados, han entrado con fuerza en el mercado español. Y llegan para quedarse.

En EEUU, la inteligencia artificial ya gestiona unos 50.000 mil millones de dólares, y esto es sólo el principio.

Os acordáis de las películas allá por los años 90 en las que se predecía un futuro totalmente basado en la tecnología para el año 2000?. Bueno, pues esa realidad ya está aquí.

Hace un tiempo surgieron las Fintech como principal amenaza tanto para los bancos como a los asesores financieros, ya que ofrecen asesoramiento financiero a bajo coste y sin necesidad de acudir a ninguna oficina o despacho.

Sin embargo gracias a la tecnología Fintech, podemos “mantener a raya” nuestra economía con aplicaciones que nos ayudan a controlar nuestros gastos.

Ahora surge otra amenaza para el sector financiero de la mano de los Robo Advisors. Se trata de gestores de inversión automatizados cuyos objetivos son, por un lado rentabilizar tus ahorros, y por otro, ahorrar costes en el proceso.

 Los Robo Advisors por tanto ofrecen un servicio de gestión de patrimonio low-cost y además on line, donde es inexistente el contacto humano entre el cliente y los Robo Advisors que se encargan de la gestión.

¿Cuál es el perfil de clientes que utiliza este servicio?.

 Pues os diré que son muchos los jóvenes empresarios que se han lanzado a los brazos de los Robo Advisors. De hecho, hace poco tuve un caso de un cliente millennial que no dudó en depositar parte de sus ahorros en un gestor automatizado.

¿Qué apps de Robo Advisors hay en España?.

En nuestro país contamos con varias apps de gestores automatizados. Una de las más conocidas es INDEXA CAPITAL. Cuentan con dos productos: Fondos de Inversión indexados (su rentabilidad debe replicar la del índice al que hacen referencia) y planes de pensiones.

Otra de las apps es FINIZENS a través de la cual podrás invertir también en planes de ahorro o planes de pensiones desde sólo 100 euros.

INBESTME es otra app con la que en base a tu perfil de inversión y a tu dinero disponible, puedes elegir entre tres modalidades de gestión de carteras: Inbestme Basic (a partir de 5.000 euros), Inbestme Dynamic (a partir de 10.000 euros) o Inbestme Advanced (a partir de 50.000 euros).

¿Qué ventajas ofrecen los Robo Advisors?.

Los CEO de las citadas apps, nos hablan sobre sus “virtudes” entra las que se encuentran una más que evidente reducción de costes (no hay tantos intermediarios), lo que hace que la rentabilidad del producto se incremente: “a menor comisión, mayor rentabilidad para el cliente”.

Además se trata de herramientas muy fáciles de utilizar, aunque tus conocimientos informáticos resulten más bien escasos. Son páginas muy intuitivas en las que sólo debes ir rellenando los datos que te soliciten.

¿Los Robo Advisors suponen una amenaza para el gestor o asesor financiero tradicional?.

Bajo mi punto de vista, no. Los Robo Advisors son una herramienta con la que los asesores financieros tradicionales deberemos convivir y colaborar.

Una característica muy común entre las personas es el temor y la desconfianza a lo desconocido. Pero debemos ver en los Robo Advisors no una amenaza, sino un avance.

Respecto a los clientes, son muchos los que necesitan que haya una persona detrás que los guíe o los oriente en sus finanzas, y ahí es donde está precisamente nuestro trabajo.

Porque si alguien que quiere invertir, no toma conciencia de lo que verdaderamente busca, es muy complicado que una app pueda dárselo.

Lo primero que debemos hacer es ayudar a nuestros clientes a que encuentren el por qué de su decisión, qué es lo que desean hacer con su dinero y para qué. Para ello es fundamental mirarse a los ojos.

Una vez que tengamos esto claro, nuestra tarea no es otra que facilitarles el camino hacia la consecución de su objetivo, y a nivel económico, ese objetivo puede resultar más fácil con la ayuda de un Robo Advisor.

Esta semana me despido con una frase del periodista Sydney J. Harris que el siglo pasado decía El verdadero peligro no es que las computadoras comenzarán a pensar como los hombres, sino que los hombres comenzarán a pensar como las computadoras”.

La semana que viene volveré con un nuevo post. Hasta entonces por favor, sed felices.

 

 

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2017-01-16, Marian López


Renovarse o morir“. Eso es lo que ha sucedido últimamente con los depósitos. Y es que con los tipos de interés bajo mínimos, si este producto de inversión quiere sobrevivir, no le quedará más remedio que renovarse.

El Banco de España publicaba que en noviembre del pasado año, el tipo de interés de los depósitos a un año era del 0,11%.

Los inversores más conservadores siempre habían apostado por los depósitos como uno de sus “productos estrella” con los que además de obtener una buena rentabilidad de su dinero, el riesgo que corrían era mínimo.

Pero la “época dorada” de los depósitos ya pasó y ahora toca afrontar una nueva etapa en la que este producto ya no brilla como lo hizo hasta hace relativamente poco tiempo.

Toca “ponerse las pilas” e intentar hacer atractivos de nuevo a los depósitos. Hay entidades y plataformas que ya están en ello. Con ese objetivo han lanzado al mercado algunas opciones “diferentes” para contratar depósitos:

1.- Raisin. Empezaremos con esta plataforma que funciona en nuestro país desde hace poco más de un año (en diciembre de 2016) a través de la cual podréis invertir en depósitos de entidades bancarias de la Unión Europea.

Esta plataforma alemana de depósitos a plazo fijo ha obtenido el reconocimiento del público como la mejor de su categoría dos años consecutivos (2014 y 2015). Cuenta con una base de 60.000 clientes “satisfechos” (como ellos mismos lo denominan).

¿Cómo funciona Raisin?. Te registras en la plataforma, transfieres el dinero que quieras invertir a tu cuenta Raising (abierta para la ocasión) y podrás elegir un depósito de entre cualquiera de los bancos colaboradores.

Es una fintech (finanzas + tecnología) enfocada a quienes quieran invertir su dinero en depósitos a plazo fijo con una rentabilidad algo atractiva, aunque ello implique invertir en entidades ubicadas fuera de España.

Ventajas: las entidades con las que trabaja Raisin están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que el ahorrador tiene protegidos hasta 100.000 euros por titular y banco.

Desventajas: La oferta no es muy amplia y está fuera de nuestro país. Actualmente cuentan con 3 productos:

  • Depósito a 2 años al 1,05% TAE con EuramBank (Banco austriaco).
  • Depósito a 2 años al 0,94% TAE con AliorBank (Banco polaco).
  • Depósito a 2 años al 0,80% TAE CON J&T BANKA (Banco checo).

2.- Crédit Agricole Consumer Finance. Es la filial de créditos al consumo perteneciente al banco francés Crédit Agricole, líder en su país.

Tiene varias opciones de depósitos cuyos importes van desde los 5.000 (importe mínimo a invertir) hasta los 500.000 euros.

Las opciones son:

  • Depósito a 3 años al 1,35% TIN.
  • Depósito a 2 años al 1,20% TIN.
  • Depósito a 1 año al 1% TIN.
  • Depósito a 6 meses al 0,70% TIN.

Ventajas: son depósitos sin costes ni comisiones y con cobro de intereses anual (excepto el de 6 meses que se cobra a vencimiento).

En este caso sería el Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución Francés (FGDR) quien garantizaría los 100.000 euros por depósito y titular.

3.- Banco Mediolanum. Condiciona la rentabilidad de sus depósitos a que contrates otros productos gestionados por la entidad por el mismo importe o superior al del depósito contratado. Los tres depósitos son a 6 meses:

  • Depósito 1.25 MIX.
  • Depósito 1.75 MIX.
  • Depósito 4.0 MIX.

A mayor número de productos contratados, mayor rentabilidad. También están garantizados los 100.000 eur por titular a través del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español.

Amigos y amigas, hasta aquí las ofertas más “jugosas” de depósitos que actualmente podéis encontrar en el mercado.

Si lo que buscáis es obtener rentabilidades más elevadas, también deberéis asumir más riesgo. Es la regla que nunca falla.

No obstante, si necesitáis algún tipo de orientación sobre vuestras finanzas personales, no dudéis en contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Estaremos encantados de poder ayudarte.

Esta semana me despediré con una frase del gran Warren Buffett: “Regla número uno: nunca pierdas dinero; regla número dos: nunca olvides la regla número uno”.

La semana que viene volveremos con nuevos contenidos. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

 

 

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2017-01-09, Marian López


Según las estadísticas, este año los españoles gastaremos una media de 103 euros en rebajas.

Pues sí queridos, un año más llegan las rebajas de invierno, la vorágine por hacerse con el preciado “chollo“, las colas interminables, los empujones… Pero todo forma parte del ritual.

Esta semana os vamos a dar unos consejos para que le saquéis el máximo partido a los días de descuentos que nos esperan.

Entonces qué, ¿nos vamos de rebajas?.

1.- Planificación. Una buena planificación es primordial para no arruinarte en las próximas semanas y poder sobrevivir a la temida “cuesta de enero“.

2.- Haz una lista. Antes de lanzarte a comprar “a lo loco“, piensa de antemano lo que necesitas. Una lista es el mejor remedio para evitar las compras compulsivas.

3.- Márcate un tope. Define cuál es el presupuesto con el que cuentas y no te salgas de él. Para esto es necesario hacer un pequeño ejercicio: piensa en qué quieres invertir tu dinero y si realmente necesitas esas cosas.

4.- Aprovecha los descuentos por internet. Actualmente, ya no es necesario acudir físicamente a la tienda a comprar. Cada vez son más los artículos que cuentan con descuentos especiales si los compras vía internet y como no hay horarios, puedes comprar cuando quieras.

5.- Financia las compras de mayor importe. Si has pensado en aprovechar las rebajas para comprar electrodomésticos, muebles o productos electrónicos, no dudes en financiarlos. Es una manera fácil de no tener que vaciar tu bolsillo de golpe.

6.- Renueva tu fondo de armario con buenas prendas. ¿Por qué comprarte en rebajas artículos que puedes conseguir a buen precio todo el año?. Siempre he sido de las que he aprovechado las rebajas para comprarme una sola pieza, pero de calidad.

Un buen abrigo, unos buenos zapatos o un bolso maravilloso, son una inversión: no lo dudes. Gasta en prendas básicas y de calidad que te duren varias temporadas.

7.- Consulta bien las condiciones de devolución y de financiación. Hay establecimientos que establecen condiciones especiales durante la época de rebajas, como por ejemplo aceptación de pago con tarjeta, devoluciones, etc.

Procura estar informado antes de comprar. El establecimiento tiene la obligación de indicar claramente cuáles son esas condiciones especiales en rebajas. No obstante, ante cualquier duda, preguntad al responsable del establecimiento.

Respecto a la financiación también es muy importante que tengáis claras las condiciones: tipo de interés, plazos o comisiones son sólo algunas de las cosas que deberíais tener presentes.

8.- Guarda tu ticket de compra. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) nos recuerda que el ticket es tu garantía ante futuros cambios, devoluciones o reclamaciones.

En época de rebajas lo que se recortan son los precios, pero no tus derechos. Si tienes algún problema, no te calles: reclama.

Ante un problema, lo primero que debes hacer es intentar llegar a un arreglo amistoso con el mismo comercio.

Si eso no fuera posible, solicita la hoja de reclamaciones (la deben tener todos los establecimientos) y deja en ella constancia de tu queja.

Ahora sí: relájate y disfruta de las rebajas lo mejor que puedas.

Ya sabes que para cualquier consulta puedes dirigirte a nuestra página web  www.garciaslopezasesores.es. Nuestra misión es ayudarte siempre.

Esta semana os dejo con una frase que leí el otro día y me gustó mucho, a ver si os sirve de reflexión: “Nadie sabe lo que quiere hasta que lo ve con etiqueta de 50% de descuento“. Ahí lo dejo…

Volveremos la semana que viene, hasta entonces por favor, sed felices.

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2017-01-03, Marian López


El pasado mes de diciembre, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TSJUE), dictó una sentencia por la que reconocía la retroactividad total de aquellas cláusulas suelo que resulten opacas.

Esta sentencia ha revolucionado a los consumidores, ya que va más allá de lo establecido en la sentencia emitida en su día por el Tribunal Supremo que obligaba a los bancos a devolver su dinero a los afectados por cláusulas suelo poco claras con efectos desde el 09 de mayo de 2013.

¿Qué añade la nueva sentencia dictada por el Tribunal de la UE?. Pues que se podrá devolver el dinero con efectos retroactivos no desde el 09 de mayo de 2013, sino desde el comienzo de la hipoteca.

Todo ello ha provocado una avalancha de personas hipotecadas (entre las que nos encontramos la mayoría de nosotros), hacia la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) y despachos de abogados autodenominados “especialistas en reclamaciones de cláusulas suelo”.

Pero, ¡atención!. No en todos los casos en los que exista una hipoteca con cláusula suelo, el hipotecado saldrá beneficiado con la devolución de su dinero afectado por dicho concepto.

Es muy importante saber que será necesario analizar caso por caso y tener cuidado con no caer en esas publicidades que prometen “sí o sí” una victoria segura.

En primer lugar, cabe señalar que las cláusulas suelo tanto antes como después de la sentencia del Tribunal Supremo de 09 de mayo de 2013, no son ilegales.

El TSJUE no ha reafirmado la legalidad de unas cláusulas que de por sí son legales, sino que ha dictaminado sobre si la limitación a la retroactividad fijada por el Tribunal Supremo español, se ajusta a la normativa europea.

En segundo lugar, indicar que si os consideráis víctimas de cláusulas suelo abusivas, lo primero que debéis hacer es reclamarlas en primera instancia ante el juzgado.

Si ese juzgado de primera instancia considera que una cláusula que limite la bajada de tipo de interés variable se ha incorporado a la hipoteca sin la debida transparencia, será entonces cuando tú como demandante, tendrás derecho a recibir del banco el dinero que hayas pagado de más desde el día de la firma ante notario (según esta nueva sentencia del TSJUE).

Es decir, para poder acceder a una sentencia que pueda resultarte favorable:

La cláusula suelo debe ser poco transparente para que el tribunal la considere abusiva y por tanto nula.

Y ¿qué se entiende por cláusula abusiva en este caso?. Pues:

a) Aquellas cláusulas que no has podido conocer al tiempo de la celebración del contrato (o sea, que no te informaron de las mismas).

b) Las cláusulas deben ser ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles.

Al respecto, debéis recordar que en un contrato escrito, vuestra firma equivale a aceptar las condiciones expuestas en el mismo.

Por tanto, el abogado que os represente, deberá demostrar ante el juzgado correspondiente, que esa cláusula suelo es abusiva bien por no estar redactada de manera clara (pese a estar firmada), bien porque en su momento no se os informó de la existencia de la misma (una práctica muy habitual hasta ahora por parte de los bancos).

Si el juez considera pertinente vuestra reclamación en base a los hechos expuestos por vuestro abogado, estimará la demanda y sólo a partir de entonces se podrá proceder a la devolución del dinero pagado de más.

Como veis no es tan sencillo. Todo tiene que seguir un proceso. Sin embargo, ambas sentencias (tanto la del Tribunal Supremo como la del Tribunal Europeo), son un avance para todos aquellos que sufrimos abusos por parte de las entidades bancarias.

Os animo a que si sois una de las muchas víctimas afectadas por las cláusulas suelo, reclaméis lo que os corresponde.

¡Ojo!. Debéis tener en cuenta que los procesos judiciales no son gratis. Por tanto, en caso de que reclaméis, deberéis pagar a un abogado y las costas del juicio cuando proceda.

Recomendación: acudid a la Oficina de Consumidores y Usuarios (OCU) más cercana y allí os indicarán qué pasos debéis seguir.

Desde www.garciaslopezasesores.es, también os ofrecemos asesoramiento jurídico al respecto. Podéis contactar con nosotros siempre que lo necesitéis a través de nuestra página web. Estaremos encantados de poder ayudaros.

Esta semana me despediré con una frase del escritor Paul Auster: “Si la justicia existe, tiene que ser para todos; nadie puede quedar excluido, de lo contrario ya no sería justicia”.

La próxima semana volveremos con nuevos contenidos, hasta entonces, sed felices.

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2016-12-19, Marian López


Llevaba casi un mes sin escribir una sola línea en mi blog “Economía para torpes“. No es que lo haya dejado, simplemente desde Garcías & López Asesores, estábamos terminando de “pulir” un proyecto que por fin ve la luz después de su primera prueba en vivo a principios del mes de noviembre.

Ahora que se acerca el final de un año, todos “hacemos el balance de lo bueno y malo” como diría Mecano.

Precisamente este año que ya está tan avanzado, me ha traído grandes alegrías y una de ellas ha sido sin duda la “Rockonferenzia“.

Para todos aquellos que no sepáis aún en qué consiste, os lo explicaré. Todos tenemos un “alter ego” y los que no, deberían tenerlo porque es francamente muy divertido.

Pues bien, mi alter ego se llama “Lady Marian” y es cantante de un grupo de rock industrial desde hace unos 10 años. El otro 50% de Garcías & López Asesores- Toni Garcías-, también tiene su “alter ego” Kernel, guitarrista del mismo grupo (Psideralica).

En un momento de “arrebato emocional”, decidí que podría ser interesante aunar nuestras profesiones con nuestra pasión por la música, y de esa fusión nació la “Rockonferenzia“.

Se trata de un proyecto innovador en el que mezclamos dos ingredientes que a primera vista parecen totalmente opuestos, pero que sin embargo están mucho más relacionados de lo que pensamos: el rock y las empresas.

Así bajo un formato de un concierto de rock, con todo el ambiente que eso conlleva, organizamos un concierto-conferencia. En esta ocasión sobre los puntos que tienen en común las empresas y las bandas de rock.

La “Rockonferenzia” está creada para impartirse en clave de formación dentro de grandes empresas que pretendan ofrecer algo distinto a la par que didáctico a sus equipos directivos o sus empleados.

La primera gran prueba de fuego fue el pasado día 04 de noviembre ante más de 100 empresarios bajo la batuta de “Fundación Asima“. El test ha sido superado con creces, pues aún estamos recibiendo felicitaciones al respecto.

Para nosotros ha supuesto un “chute de energía” brutal, ya que hemos conseguido dar forma a un proyecto que llevábamos mucho tiempo planteándonos.

Pero la vida está para eso, para afrontar nuevos retos y seguir evolucionando. Nuestra “Rockonferenzia” no es un formato cerrado. Existen múltiples maneras de adaptar el discurso a quien venga a vernos.

Por tanto, ya sabéis: empresarios y directivos de empresas. Si buscáis cómo impactar, motivar, incentivar y salir de lo convencional, aquí está lo que necesitáis, un poco de “Rockonferenzia”.

Si os interesa y queréis más información, podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

Necesitaba contaros el por qué de mi ausencia durante este tiempo. Ahora, a seguir trabajando para que continúen surgiendo nuevos proyectos que nos reconforten tanto como éste.

La semana que viene, volveré con nuevos contenidos. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

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hipotecas-fijas-y-variables

2016-11-15, Marian López


Últimamente, las entidades financieras apuestan por las hipotecas con un tipo de interés fijo con el objetivo de infundir “seguridad” y tranquilidad a sus clientes.

En el título de mi post, esta semana he querido parafrasear al gran Shakesperare en su obra “Hamlet”, donde el protagonista dice una frase que forma parte de la historia de la literatura universal: “To be or not to be, that is the question”.

Muchos de mis clientes, a la hora de solicitar un préstamo hipotecario al banco se formulan la “pregunta del millón”: “¿Qué me conviene más, una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?”.

Y yo les contesto… Pues depende.

Sé que es una respuesta ambigua, pero realmente hay que analizar bien los “pros” y “contras” de ambas opciones antes de “lanzarse” porque cada producto financiero tiene su público, y las hipotecas no iban a ser menos.

¿En que se diferencian las hipotecas a tipo fijo de las hipotecas a tipo variable?.

Hipotecas a tipo fijo.

1.- Las hipotecas a tipo fijo se desligan de la evolución del euribor (índice de referencia de la mayoría de hipotecas).

En este tipo de hipotecas los clientes se blindan ante las oscilaciones que pueda sufrir el euribor.

Si os habéis fijado, últimamente los bancos no paran de ofrecer hipotecas a tipo fijo, alabando las “bonanzas” de decantarse por esta opción.

Pero ¡ojo!, todo tiene un por qué: el euribor está en negativo desde febrero (la media de noviembre es de -0,070%).

Con unos diferenciales en mínimos, los bancos buscan alternativas para poder arañar margen y mejorar sus ingresos. Precisamente han encontrado en las hipotecas a tipo fijo un respiro para ganar margen.

Por ejemplo, una familia con ingresos estables (hoy en día es casi una “utopía”), sólo con nómina (sin más ingresos adicionales), con capacidad de ahorro limitada y que huye del riesgo, sería una buena candidata para una hipoteca a tipo fijo (siempre y cuando tenga el perfil económico exigido por el banco).

2.- El tipo de interés en las hipotecas a tipo fijo es constante durante toda la vida del préstamo. Sabes la cuota que vas a pagar todos los meses.

3.- A las hipotecas a tipo fijo no les afectan las subidas de tipos de interés (la cuota es constante en el tiempo), aunque tampoco podrán beneficiarse de las bajadas.

4.- La TAE refleja el coste del préstamo a lo largo de toda su duración.

Hipotecas a tipo variable.

Las hipotecas a tipo variable, suponen más del 90% del total de hipotecas solicitadas a los bancos.

Al principio es “más barata” una hipoteca a tipo variable ya que empiezas pagando menos que con una de tipo fijo, las comisiones son más bajas y además el euribor está en mínimos. Sin embargo, si el euribor sube, también lo hará tu cuota.

1.- El tipo de interés variará en función de la evolución de tipos. Puede bajar pero también subir.

Recordad que el interés que pagas en las hipotecas a tipo variable, se compone del euribor (que oscila) y un diferencial fijo. Por ejemplo la “Hipoteca Sin Más” de Bankinter ofrece el euribor + 1,20% (diferencial).

En las hipotecas a tipo variable, cada año se hará una revisión en base al comportamiento del euribor. Puede ser que tu cuota suba o baje.

2.- A diferencia de lo que sucede en las hipotecas a tipo fijo, en las hipotecas a tipo variable no conocerás el coste total hasta que termines de pagar la deuda, ya que cuando la contratamos desconocemos tanto la evolución del euribor como la inflación.

Se suele hacer una estimación aproximada de cuánto pagarás, calculando una TAE teórica con los últimos datos conocidos del índice de referencia, suponiendo que éste se mantenga constante (lo cual no es cierto, ya que el euribor varía).

Con los datos obtenidos, ¿Qué hipoteca me convendría?. ¿A tipo fijo o a tipo variable?.

Ya que la TAE no sirve para comparar préstamos fijos con variables, habrá que buscar otra opción comparativa.

En este caso, utilizaremos las perspectivas sobre la evolución de los tipos de interés, valorando varios escenarios:

Primer escenario: realista. Pese a que el euribor está en negativo, puede que progresivamente regrese a niveles cercanos al 2%.

Si por ejemplo el euribor se mantuviese muy bajo durante los próximos 2 años, sobre un 1% durante los 5 años siguientes y subiera al 2% hasta vencimiento, las hipotecas a tipo de interés variable seguirían siendo más interesantes que las de tipo fijo.

Segundo escenario: pesimista. Si los tipos de interés subieran deprisa y a niveles más altos, podrían resultar más interesantes las hipotecas a tipo fijo.

Por tanto quienes seáis más pesimistas sobre la futura evolución de los tipos de interés y si además no queréis asumir la incertidumbre de futuras subidas de tipos, os interesará escoger la opción de hipotecas a tipo fijo.

Un dato importante a tener en cuenta a la hora de decidirse por una u otra hipoteca. En las hipotecas a tipo fijo, se ha incluido una nueva cláusula: la compensación por riesgo de tipo de interés.

En caso de que queráis cambiaros de una hipoteca de tipo fijo a una de tipo variable, la operación os puede salir cara.

Con las hipotecas a tipo fijo, el banco cuenta con una expectativa de ingresos periódicos hasta el vencimiento de la operación. Si cancelas tu préstamo antes del vencimiento y los tipos bajan en ese momento, el banco te podría cobrar hasta un 5% en concepto de “compensación” por el dinero que ellos dejarían de ingresar.

No me cansaré de repetiros hasta la saciedad que leáis la “letra pequeña” de vuestros contratos porque es donde realmente aparecen todas las condiciones que se os aplicarán.

Puedes contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es y te ayudaremos a despejar todas tus dudas.

Me despediré con una pequeña reflexión popular: “Si crees que no le importas a nadie, deja de pagar tu hipoteca”.

La semana que viene volveremos con nuevos temas. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

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fusiones-bancarias

2016-10-24, Marian López


A lo largo de los próximos 3 años se acelerará el proceso de reestructuración bancaria.

Dicho proceso de reestructuración bancaria está a la espera de que haya una estabilidad en el Gobierno para su culminación.

En nuestro país la banca comercial sigue estando sobredimensionada. Yo misma sufrí en su día una de las mayores fusiones del sector entre Caja Madrid (entidad para la que trabajaba) con Bancaja, Caja Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja… Casi nada.

Particularmente, decidí “abandonar el barco” y comenzar con mi “plan B” antes de que muchos de mis compañeros acabaran en la calle y no por decisión propia.

La reestructuración bancaria afecta a dos sectores muy concretos:

Por un lado, miles de trabajadores se han visto afectados por ERES en sus oficinas, no teniendo otra alternativa que la de quedarse sin trabajo y con una situación delicada ya que a partir de los 40 años, estás fuera de un mercado laboral cada vez más competitivo.

De otro lado, los clientes han sido víctimas de la reestructuración perdiendo la comodidad y cercanía con su oficina bancaria de toda la vida.

Países como Holanda o Reino Unido, ante una coyuntura tan complicada como la actual, ya se han puesto “manos a la obra” reduciendo sus sucursales bancarias.

En España el número de oficinas de banco no rentables es considerable. A eso se une el hecho de que los clientes “no están por la labor” de contratar aquellos productos que dejan más margen al banco como los fondos de inversión o los planes de pensiones.

¿Qué es lo que nos espera con la reestructuración bancaria?-

1.- Oficinas más especializadas.

El número de oficinas bancarias se verá reducido a la “mínima expresión“. El mayor impacto lo tendrán los pueblos o los barrios cuyos habitantes dispondrán de una o dos oficinas en las que hacer sus trámites diarios.

Habrá una etapa puente en la que convivirán oficinas principales y oficinas satélite (Banco Sabadell lo empezó a aplicar a su red de sucursales), antes de que esas pequeñas oficinas satélite también reduzcan su tamaño.

En cuanto a las mencionadas oficinas en sí, cada vez estarán más especializadas tanto por productos como por segmentos de clientes (autónomos, pymes, grandes empresas, etc).

Por ejemplo, en un futuro no muy lejano, cuando vayáis a vuestra oficina a solicitar un préstamo hipotecario, esta operación se enviará a un gestor que aglutine todas las operaciones hipotecarias de la zona.

¿Qué se consigue con ello?. En lo que concierne al banco, se consiguen abaratar costes. Respecto a los clientes, éstos contarán con gestores más especializados.

2.- Digitalización imparable.

Otro de los procedimientos que se están llevando a cabo en este proceso acelerado de reestructuración bancaria, es la digitalización.

La operativa diaria como: consultar el estado de nuestras cuentas, hacer traspasos entre cuentas propias o transferencias a cuentas ajenas, se hace prácticamente en su totalidad por internet.

La banca on line implica reducción de plantilla en las oficinas bancarias, ya que nos ofrece multitud de servicios sin necesidad de pisar la sucursal. Incluso podemos contratar productos desde nuestro ordenador.

Sin embargo, la “cara oculta” de esta digitalización la vemos en algunos colectivos como las personas mayores.

Da la sensación de que los bancos pretender “prescindir” de nuestros mayores (que apenas saben lo que es un ordenador), “obligando” a sus clientes a operar on line si quieren evitar comisiones.

Un ejemplo de lo expuesto, lo vemos con las transferencias que son gratis siempre y cuando se hagan desde nuestro ordenador. Si las haces desde el banco, pagarás comisión por la operación.

3.- Operadores independientes.

Nos encontramos en la era de las nuevas tecnologías, y éstas también afectan a los bancos. Basta con ver las noticias: cada vez son más las aplicaciones de todo tipo que evolucionan “a pasos agigantados” dejando atrás a la banca tradicional.

Las monedas virtuales, los pagos por móvil o la financiación entre particulares, son sólo algunas de las opciones que nos ofrece la tecnología actualmente.

Estos operadores independientes, están amenazando al sistema bancario tal como lo conocemos.

A lo largo de los próximos tres años, viviremos una dura reestructuración bancaria (aún más austera) que supondrá el cierre de más oficinas, además de nuevas fusiones entre entidades.

Los bancos buscarán una mayor eficiencia y control de costes intentando rentabilizar su negocio. Y a todo esto habrá que añadir la presencia de nuevos operadores venidos de la mano de las nuevas tecnologías.

Deberemos estar muy atentos a todo lo que suceda y aprender a comparar ofertas entre las diferentes entidades para decidirse por la que más nos convenga en base a nuestras necesidades.

En www.garciaslopezasesores.es, contamos con un grupo de expertos capacitados para asesoraros en todas aquellas cuestiones sobre las que dudéis. Sólo tenéis que meteros en nuestra página web y nosotros contactaremos con vosotros al instante.

Esta semana me despido con una frase del historiador estadounidense Arthur M. Schlesinger: “La ciencia y la tecnología revolucionan nuestras vidas, pero la memoria, la tradición y el mito enmarcan nuestras respuestas“.

Ahí lo dejo…

La semana que viene volveremos con nuevos temas, hasta entonces por favor, sed felices.

 

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2016-10-17, Marian López


España es ya el cuarto país de Europa donde más han crecido las comisiones bancarias desde el 2008.

Países como Alemania, Bélgica o Austria han reducido las comisiones de sus bancos, todo lo contrario de lo que ocurre en nuestro país.

Para la banca española el cobro de comisiones se ha convertido en su “tabla de salvación“. Con los tipos de interés en mínimos y el saldo crediticio reduciéndose, cobrar comisiones supone una fuente de ingresos nada desdeñable.

Sin embargo para el resto de los mortales, las comisiones que nos cobran los bancos siguen siendo nuestra peor pesadilla.

¿A quién no le ha dado un vuelco el corazón cuando en su extracto bancario ve un adeudo junto a un concepto tan general como el de “comisiones”?.

Y es que hay entidades que ni siquiera se molestan en detallarnos de dónde proviene esa comisión, y si lo hacen la explicación es tan enrevesada que somos incapaces de entenderla.

Las entidades lo ven como algo necesario para sobrevivir, pero los consumidores lo contemplamos como un abuso en toda regla.

Los bancos han estado realizando campañas para hacernos ver que han reducido sus comisiones pero no nos engañemos, esto tiene una “cara B“. Esa cara no es otra que la de exigirnos vinculación máxima para evitar las temidas comisiones.

La vinculación que nos exige el banco, lo único que hace es reducir nuestro poder de negociación.

Además, como se ha señalado al principio de este post, las comisiones que nos cobra el banco son cada vez más caras.

Así, se han incrementado comisiones como las de descubierto. Tener un euro en números rojos aunque sólo sean unas horas, puede salirnos muy caro.

Otro sector que se ve “golpeado” por las comisiones son las personas mayores. Ahora las entidades financieras apuestan por la banca on line ofreciendo servicios gratuitos si operas por internet (como las transferencias nacionales).

Nuestros mayores no utilizan el ordenador habitualmente. Algunos no saben ni qué es eso de internet.

Si os habéis dado cuenta, la mayoría de bancos se quieren “quitar de encima” a un colectivo que no les resulta rentable. ¿Cómo lo hacen?. Disponen de varias “herramientas”:

  • Cobrando por hacer una transferencia por ventanilla (en lugar de hacerla on line).
  • Cobrar por pedir en ventanilla un traspaso entre las propias cuentas del cliente.
  • Cobrando por solicitar al banco datos pasados de nuestra cuenta (si son datos de hace 5 años, nos pueden cobrar hasta 6 euros).

Pero las entidades también “castigan” a quienes no hagan uso de sus tarjetas (normalmente suelen ser personas mayores). Bancos como por ejemplo el Santander, ha duplicado el cobro por mantenimiento de tarjeta desde el 2012.

¿Qué comisiones abusivas nos están cobrando los bancos?.

1.- Comisión por ingresar dinero si no eres cliente de la entidad.

Seguro que muchos de vosotros recordáis el caso de Noel Iglesias. En enero de este mismo año, grabó un video contando su experiencia que se hizo viral.

Este hombre fue a ingresar 10 euros en el Banco Santander para pagar una excursión de su hijo en la cuenta que el colegio tenía con dicha entidad, y le cobraban por ello 10 euros más de comisión. Total, que la excursión le salía por el doble. ¡Una locura!.

2.- Por traspaso de dinero.

Como hemos comentado los bancos cobran por traspasar dinero aunque sea entre nuestras propias cuentas, siempre que no se haga on line. Es la única manera de que el servicio sea gratuito.

3.- Por servicio de alertas en el móvil.

Por ejemplo, Bankinter especifica que el servicio de mensajes es gratis a excepción del servicio de alertas. Este servicio consiste en que te avisan por mensaje de movimientos relevantes en tu cuenta o tarjeta.

Pues bien, si quieres disponer de este servicio, debes suscribirte previamente y además el banco te cobrará por ello. Así Bankinter cobra 0,10 euros siempre que el cargo sea inferior a 50 euros.

4.- Por mantenimiento de cuenta.

Si no cumples con determinados requisitos, los bancos te suelen cobrar comisión por mantener tu cuenta con ellos. ¿Qué requisitos pide el banco para eximirte de pagar comisiones de mantenimiento?:

  • Domiciliar tu nómina o ingresos.
  • Domiciliar recibos.
  • Mantener un saldo medio mensual.
  • Uso de la tarjeta asociada a tu cuenta.

De nuevo Banco Santander te cobra 3 euros al mes por el mantenimiento de su Cuenta 123, que pasarán a ser 8 euros si no cumples las condiciones.

5.- Comisiones por apuntes en cuenta.

Por cada apunte en cuenta, hay bancos que cobran comisión. ¿Por qué?. Porque sí. Por ejemplo BBVA en su “Tarifa de comisiones” especifica que existe una “comisión por información normalizada sobre movimientos de la cuenta“.

En su día ya publicamos un post haciendo referencia a las comisiones que cobran los bancos por sacar dinero en los cajeros. Y es que este asunto merece un capítulo aparte.

¿Dónde puedo averiguar las comisiones que me cobra el banco?.

En principio, cuando abres una cuenta en un banco, uno de los documentos adjuntos al contrato de apertura es la “Tarifa de comisiones“, donde aparecen reflejadas todas las comisiones que te cobrará tu entidad.

Si no te la proporcionan, tienes derecho a solicitarla gratuitamente.

¿Cómo reclamar las comisiones que consideres abusivas?.

En primer lugar, debes dirigirte a tu banco y hablar con el director exponiendo las causas por las que consideras abusiva la comisión o comisiones que te hayan cobrado, apelando que acate el código de buenas prácticas bancarias.

Si pese a ello, el banco se niega a retirar la comisión, puedes proceder a reclamarla por escrito al servicio de atención al cliente de tu banco.

No sé si con todo lo que ha ocurrido, los bancos estarán más sensibilizados ante las reclamaciones de sus clientes, pero mucho me temo que habrá que pasar al tercer paso.

Si ninguna de las opciones anteriores ha funcionado, el tercer paso es proceder a la reclamación de comisiones vía Banco de España.

Recuerda que todas las reclamaciones que presentes deberán ir acompañadas de la documentación que las justifique.

Si has sido víctima de abusos bancarios y necesitas asesoramiento al respecto, no dejes de contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Contamos con expertos legales que pueden ayudaros.

Esta semana me despido con una frase del banquero y economista Muhammad Yunus, desarrollador del concepto de microcrédito: “¿Por qué la gente debe ser digna de los bancos?, ¿acaso son los bancos dignos de la gente?”.

Volveremos la semana que viene con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

 

 

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bizum

2016-10-10, Marian López


La banca española lanza Bizum, un servicio de pagos por móvil entre particulares en tiempo real.

Hace tres días saltaba la noticia en prensa. De momento son ya 16 los bancos que tienen activo el servicio ofrecido por Bizum: Caixabank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankia, Popular, Kutxabank, Ibercaja, Bankinter, Liberbank, Laboral Kutxa, Cecabank, Caja Sur, Imaginbank, Oficinadirecta.com y Banco Pastor.

Estas entidades representan el 82% de todos los bancos, pero a lo largo de este mes de octubre está previsto que se adhieran al sistema 8 bancos más, lo que supondría el 95% de los bancos españoles.

Sales a cenar, pero después vienen las copas y resulta que ya has liquidado tu presupuesto. Si decides acompañar a tus amigos, les tocará invitarte con el consabido “Ya me invitarás tu otro día” por su parte o un “Te lo pago mañana sin falta” por la tuya. ¿Os suena esta situación?.

Pues bien, gracias a las nuevas aplicaciones móviles, situaciones como la descrita ya no tienen por qué resultar tan “violentas“.

El pago a través de tu móvil, te permitiría en este caso pagar tu copa a cualquiera de los amigos que te hubiesen invitado, al momento.

Yo misma soy usuaria de estas aplicaciones con los cumples de los peques. Pago mi parte del regalo a la mamá del peque “cumpleañero” a través de mi móvil. Así de fácil.

Pero para saber de qué hablamos, vamos a conocer un poco mejor cómo funciona Bizum contestando a algunas preguntas:

1.- ¿Qué es Bizum?.

Se trata de una aplicación para móvil que permite hacer pagos y cobros entre particulares en el caso de que éstos no tengan dinero en efectivo y sin que necesites conocer el número de cuenta de la persona a quien envías la transferencia.

Basta con saber el número de móvil de tu amigo para enviarle dinero. De momento sólo funciona para pagos entre particulares.

2.- ¿Qué diferencia hay entre Twyp y Bizum?.

ING fue la pionera en esto de enviar dinero a través del móvil, lanzando en diciembre del pasado año su ya famosa aplicación Twyp.

Esta aplicación permite enviar y recibir dinero entre los usuarios registrados. ¿Cómo funciona?. Eliges a un usuario que esté en tu lista de contactos del móvil, introduces la cantidad a transferir y validas la operación con una clave.

Hace poco Twyp ha lanzado una nueva aplicación llamada Twyp Cash que permite además pagar y obtener dinero en efectivo en los comercios asociados: gasolineras como Galp o Shell y supermercados como Dia o El Árbol.

Bizum es el “recién llegado“. Debemos tener claro que no existe una aplicación específica para Bizum. Se trata de un servicio integrado en las propias apps de los bancos participantes.

3.- ¿Cómo funciona Bizum?.

Para pagar a través del móvil sólo necesitas descargarte la plataforma operativa para móvil que tenga el banco del que tú seas cliente. Dentro de esas aplicaciones, se te ofrecerá (como cliente) la posibilidad de usar Bizum.

Desde la app vinculas tu número de móvil a tu cuenta bancaria. Envías el dinero a tu contacto y recibirás un SMS para confirmar la operación. A los cinco segundos, ya estará hecha la transferencia.

Eso sí, para que funcione el pago tanto tú como la persona a la que vayas a transferirle el dinero con tu móvil, debéis tener la app activa.

4.- ¿Cuáles son los importes mínimos y máximos?.

Se pueden hacer transferencias desde 50 céntimos hasta un máximo de 500 euros y 30 operaciones al mes.

5.- ¿Tiene comisiones?.

De momento, como “oferta de lanzamiento“, el servicio es gratuito. Sin embargo el hecho de que se cobren o no comisiones por este servicio dependerá de cada entidad.

De hecho Bankinter ya se ha pronunciado anunciando que las 10 primeras operaciones serán gratis, y a partir de ahí, se cobrará un euro por operación.

Otras opciones que se barajan es que los clientes muy vinculados al banco, queden exentos de comisión.

6.- ¿Se pueden hacer transferencias al extranjero?.

El servicio sólo está disponible para números de cuenta españoles.

7.- ¿Es seguro el uso de Bizum?.

Una de las grandes dudas de los usuarios a la hora de utilizar este tipo de aplicaciones a través del móvil es la seguridad.

Preguntas como ¿podrán sacar dinero de mi cuenta? son habituales entre quienes usamos los servicios de banca móvil.

Las entidades bancarias aclaran que la aplicación está respaldada por los sistemas de seguridad de los bancos y cumple con la regulación bancaria en cuanto a pagos y protección de datos.

Además, para hacer las transferencias no es necesario que introduzcas ningún dígito de cuenta ni dato personal alguno, con lo que el rastreo se hace muy complicado.

Ya sabéis que podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es Con nuestro servicio de asesoramiento financiero, os ayudaremos a resolver vuestras dudas.

Está claro que el envío y pago de dinero por móvil se ha puesto de moda, y no de manera pasajera, sino para quedarse. Es una forma fácil y cómoda de hacer traspasos.

Probablemente estemos cerca del fin del dinero en efectivo como medio de pago y con Bizum, damos un paso más hacia ese futuro. Ahora, tal como reza su eslogan, “Si llevas móvil, llevas dinero“.

Volveremos la semana que viene. Hasta entonces por favor, sed felices.