Author: Marian López Fernández

02 Oct

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cobro-dividendos

2016-10-03, Marian López

El próximo lunes 3 de octubre de 2016 quienes tengan acciones se verán afectados por el cambio en el cobro de dividendos.

A lo largo de mi vida laboral en banca, he sido testigo de la cantidad de personas que poseen acciones independientemente de sus conocimientos financieros o su nivel económico.

¿El motivo?. A veces los clientes se encuentran en su cartera acciones heredadas de sus padres y otras son los mismos clientes quienes aconsejados o no por la persona de confianza en su banco, se deciden a comprar acciones con las que obtener algo de rentabilidad.

A partir del lunes 3 de octubre, todos aquellos con acciones en compañías que paguen dividendos, sufrirán un cambio en el cobro de los mismos.

Ahora será necesario tener acciones de una compañía tres días hábiles antes de un pago de dividendos.

¿Qué sucedía antes del cambio?. Pues que los inversores con acciones en bolsa española, podían comprar acciones incluso un día antes del reparto de un dividendo y tenían derecho a cobrarlo.

A partir de octubre una empresa que pague dividendos el martes, con la nueva normativa, la fecha límite para haber comprado las acciones y cobrar el dividendo correspondiente sería el martes (tres días hábiles antes del viernes).

Pero esto no es algo que haya ocurrido de repente sin más, tiene una explicación.  Desde el 27 de abril de este 2016 entró en vigor la denominada reforma del mercado de valores.

Esta reforma ya lleva varios años desarrollándose y su objetivo no es otro que el de crear una plataforma común de operaciones bursátiles en Europa y unificar las reglas que rigen en los distintos países europeos.

La citada reforma consta de varias fases y se espera que esté totalmente implantada en España a partir del 2017.

Ahora que ya sabéis en qué os afecta el cambio del cobro de dividendos, explicaré algunos conceptos para aquellos que sois accionistas «accidentales» y no expertos en la materia.

¿Qué son los dividendos?.

 Los dividendos son una forma de retribuir a sus accionistas que tienen algunas empresas.

Cuando una empresa obtiene beneficios, el equipo directivo decide qué hacer con ese dinero: si lo reinvierte en el propio negocio, o lo reparte entre los accionistas en forma de dividendos.

Las empresas más estables eligen una fórmula equilibrada que consistiría en reinvertir una parte de los beneficios obtenidos y pagar el resto como dividendos.

Dichas empresas pueden pagar a sus accionistas los dividendos en efectivo (una cantidad x por acción) o en forma de acciones (gratuitas para los accionistas).

Los dividendos permiten «compensar» de alguna manera el precio de una acción que no se mueve mucho, proporcionando a sus accionistas un ingreso.

Sin embargo las compañías de «alto crecimiento» normalmente no ofrecen dividendos, ya que reinvierten los beneficios para mantener su crecimiento ampliando el negocio.

Entonces, ¿cómo recompensan a sus accionistas?. Pues la recompensa de estas compañías a sus accionistas es un precio de las acciones mayor del esperado. Así tus acciones pasarán a valer más en el mercado.

¿Cuándo se pagan los dividendos?.

Cada vez que una empresa paga dividendos, debe declararlo oficialmente la Junta Directiva.

Normalmente, las empresas que pagan dividendos en efectivo lo hacen cada seis meses, pero en ocasiones pueden decidir pagar un dividendo extraordinario.

¿Qué fechas hay que tener en cuenta?.

1.- Fecha de la declaración. Es la fecha en que la Junta Directiva anuncia a los accionistas y al mercado en su conjunto que la compañía pagará dividendos.

2.- Fecha ex-dividendo o «ex-date«. Es el día a partir del cual se negocia la acción en el mercado sin derecho a participar en el dividendo.

3.- Fecha de registro o «record date«. Día en el que la empresa mira en sus registros para saber quiénes son los accionistas de la misma.

Un inversionista debe figurar como titular en el registro para garantizar el derecho a cobrar dividendos.

4.- Fecha de pago o «payment date«. Es el día en el que se pagan los dividendos a todos aquellos que tengan derecho a su cobro.

Por último, si tenéis acciones o estáis interesados en invertir en bolsa, tened siempre en cuenta estos sencillos consejos:

  • Nunca acertarás el momento exacto en el que comprar o vender una acción. Olvídate de análisis técnicos. Lo único que puedes hacer tú o tu asesor es identificar los niveles óptimos para entrar o salir de una acción y actuar cuanto antes.
  • Corta pérdidas rápidamente. No esperes a que la acción baje a mínimos. Hay que dejar correr las posiciones ganadoras y cortar las pérdidas.
  • Rentabilidad y riesgo van unidos: a mayor rentabilidad, mayor riesgo y viceversa.
  • No ir nunca contra la tendencia. Si el mercado sube, la mayoría de acciones subirán y si baja, éstas caerán.
  • Aíslate de los rumores. No hay que dejarse llevar por la euforia ni por las alarmas. Crea tu propio método y actúa según el mismo.

Desde www.garciaslopezasesores.es, esperamos que este post os resulte útil. Ya sabéis que podéis poneros en contacto con nosotros a través de nuestra página web. Estaremos encantados de ayudaros.

Y recuerda, como dice el gran inversor y empresario Warren Buffett: «Nunca inviertas en un negocio que no puedas entender».

La semana que viene, prometo volver con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

25 Sep

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ahorro-jubilacion

2016-09-26, Marian López

Hay algo que está muy claro: nuestro sistema de pensiones no funciona. La Seguridad Social en nuestro país tiene un agujero de 15.000 millones de euros y un déficit del 1,2 el pasado año que no deja de incrementarse.

Las reformas aprobadas hasta el momento son únicamente soluciones puntuales ante un grave problema.

Ya he escrito otras veces sobre el tema, pero es algo que me preocupa cada día más. ¿Qué pasará conmigo en un futuro después de haber estado trabajando «toda la vida«?.

El sistema de pensiones español agoniza. La población envejece y la situación económica de nuestro país no es la más boyante.

Además no paran de salir noticias en las que se nos dice una y otra vez que la hucha de la Seguridad Social va menguando. Hay quien se atreve a aventurar que le quedan como mucho dos o tres años.

Los españoles somos así, va en nuestro carácter el no preocuparnos de las cosas hasta que suceden y el tema de las pensiones no iba a ser menos.

Otros países extranjeros se enfrentaron antes que nosotros a este problema y ¿qué hicieron?. Pues remodelar su sistema de pensiones con resultados positivos.

Suecia era el país que contaba con el mayor porcentaje de envejecimiento. En los años 90 se pusieron «manos a la obra» haciendo una reforma radical a consecuencia de la insostenibilidad de su sistema de pensiones.

En concreto, Suecia cambió su modelo de pensiones en el año 1998, aunque no entró en vigor hasta el 2001. El sistema anterior databa de 1960 y había quedado totalmente obsoleto.

No fue un cambio radical del sistema de pensiones «de un día para otro«, sino que hubo un período de transición por el cual los trabajadores nacidos antes de 1938 permanecen en el sistema antiguo y los nacidos después de 1954 están cubiertos por el nuevo sistema.

Pero antes de analizar las claves del nuevo sistema de pensiones sueco, veamos:

¿En qué se diferencia el modelo sueco del nuestro?.

 En España, el modelo de pensiones es un modelo de reparto. ¿Qué quiere decir?. Pues que las cotizaciones de los trabajadores en activo están destinadas a financiar las pensiones en ese momento.

Es lo que se conoce como «solidaridad intergeneracional» donde la generación que cotice actualmente financia las pensiones de la generación jubilada.

A diferencia de lo que ocurre en Suecia, en nuestro país las cotizaciones recaudadas de los trabajadores en activo no se acumulan en un fondo privado para después poder percibir futuros pagos.

Nuestras cotizaciones se emplean para financiar las pensiones del momento.

En Suecia el modelo de pensiones es mixto. Combina el sistema de reparto y el de capitalización para sostener a largo plazo el sistema de pensiones sueco.

¿Cuáles son las claves del sistema de pensiones sueco?.

1.- Mínimo garantizado. Si un sueco ha vivido en el país durante al menos 40 años, se le reconocen unos ingresos mínimos (es el equivalente a nuestras pensiones no contributivas).

2.- Cuentas nocionales (individuales). Cada trabajador tiene una cuenta nocional en la que se anotan las contribuciones realizadas tanto por el trabajador como por la empresa.

El saldo registrado en esta cuenta nocional representa el derecho acumulado de pensión futura.

Anualmente los trabajadores suecos reciben un «Sobre Naranja» en el que se les informa del saldo acumulado en su cuenta.

3.- Tipos de pensiones. El modelo sueco cuenta con tres tipos de pensiones:

  • Dos contributivas: la «Inkomstpension» y la «Premium Pension Scheme«. Ambas se financian con las contribuciones realizadas por empresas y trabajadores.

Del importe aportado al nuevo sistema (un 18,5% del salario), un 16% está    destinado a financiar la «Inkomstpension» y un 2,5% al «Premium Pension          Scheme».

La «Inkomstpension» vendría a se como nuestro sistema de reparto. Las      contribuciones realizadas financian las pensiones.

La «Premium Pension Scheme». El importe destinado (2,5% del salario)       puede          ser invertido en cientos de fondos que existen en Suecia. También         existe la alternativa de acceder a un fondo público más conservador    gestionado por el gobierno. Se puede empezar a cobrar a partir de los 61     años.

  • Una no contributiva para personas sin ingresos o trabajadores con salarios muy bajos: la «garantipension«. Sólo exigible a partir de los 65 años.

Resumiendo: nuestro modelo de pensiones es un modelo de reparto a diferencia del Sueco que está basado fundamentalmente en el ahorro.

Los suecos destinan «sí o sí» parte de sus ingresos a sus futuras pensiones porque así lo establecen sus leyes.

Aquí en España, confiamos en cobrar nuestra pensión pública el día que nos jubilemos, que eso de ahorrar por ejemplo en un plan de pensiones, es un gasto más del que podemos prescindir. Ya llegará. Hasta entonces, hay que vivir.

Personalmente considero que las pensiones deben dejar de ser un «arma arrojadiza» de los partidos políticos (sobre todo en sus campañas electorales). Lo que nuestro país necesita es una reforma urgente de nuestro sistema.

Además, tenemos que «tomar conciencia» y empezar a ahorrar para nuestro futuro cuanto antes. En www.garciaslopezasesores.es, podemos buscar el plan de ahorro que mejor se adapte a vuestras necesidades.

No dudéis en contactar con nosotros a través de nuestra página web.

Esta semana me despido con una frase del célebre político Benjamin Franklin: «Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día«.

La semana que viene prometo volver con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

19 Sep

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blockchain

2016-09-19, Marian López

El «blockchain» o «cadena de bloques» ha despertado el interés del sector financiero que ven en este sistema una manera de hacer más seguras sus transacciones.

Seguro que estos días en prensa, habréis oído hablar del «blockchain» como una tecnología que revolucionará el mundo digital.

La mayoría de nosotros (entre los que me incluyo), jamás había escuchado ese «palabrejo«. A los que no somos nativos digitales, cada vez que sale un nombrecito nuevo, nos tiemblan las piernas. Y si además ese nombre se asocia a los bancos, se nos activan todas las alarmas.

Empezemos por el principio. ¿Os suena de algo el «bitcoin«?. Hace un tiempo sonó con mucha fuerza la creación de una moneda virtual llamada «bitcoin» que sirve para intercambiar bienes y servicios.

¿Cuál es la característica principal del bitcoin?. Pues que es una moneda descentralizada: no la controla ningún banco, ni el Estado y se puede usar en todo el mundo sin necesidad de intermediarios.

Imaginaos… Este fenómeno ha supuesto una revolución mundial porque además de todo ello, lo más destacado de esta moneda virtual es que su falsificación es imposible.

Por supuesto, los bancos «pusieron el grito en el cielo«, ya que para ellos el bitcoin suponía una amenaza.

Sin embargo, la banca «se enamoró» de la tecnología que hay detrás del bitcoin y pasó a verla como algo de lo cual podían sacar provecho.

Así esa tecnología de «cadena de bloques» o blockchain podría servir para agilizar y hacer más seguras las transacciones con otras entidades.

La «fiebre del blockchain» también ha alcanzado a los grupos de activistas que luchan porque el sistema económico mundial sea más transparente.

En este post nos centraremos en la relación entre la banca y el blockchain pero, para entenderla, vayamos por partes.

¿Qué es el blockchain?.

Imaginemos un estadio de fútbol, donde miles de personas se dan cita para ver un partido. De pronto, en medio del partido un dragón sobrevuela el campo escupiendo fuego.

Inmediatamente después, a cada uno de las personas allí presentes, se les coloca un detector de mentiras y se registra lo que acaban de vivir.

Todos cuentan la misma historia con idénticos detalles.

Esas personas que han sido testigos de tan asombroso fenómeno estarían aislados entre sí tanto geográfica como computacionalmente.

Es decir, resultaría prácticamente imposible que, sin posibilidad de coordinar previamente una mentira, todos se pusieran de acuerdo en contar lo mismo.

Por tanto sería muy complicado un ataque por parte de alguien que quisiera falsear la historia vivida. Los hackers o «piratas informáticos» lo tendrían difícil.

Ahora, trasladad esto a la vida real. Pensad por un momento, la cantidad de datos y transacciones online que llevamos a cabo cada día respaldadas por una autoridad central en la que confiamos plenamente.

Cada vez aportamos más datos personales a nuestro banco, al hacer compras por internet, al utilizar el WhatsApp, etc. y puede que dentro de la cadena, alguno de los proveedores se equivoque.

Por eso la seguridad en internet es hoy en día un objetivo prioritario, ya que actualmente es fácil que todos esos datos tan comprometedores, puedan ser espiados.

El blockchain o «cadena de bloques» es una tecnología que actúa básicamente como un registro, un libro donde se registran acontecimientos digitales tanto pasados como presentes, compartidos entre muchas partes distintas.

Ese registro sólo puede ser actualizado por consenso general, cuando sea necesario actualizar algo, y una vez que la información se ha introducido, nunca podrá ser borrada. Esto es ¡la bomba!.

Además gracias a esta tecnología, el hecho registrado no entra en detalles concretos sobre el tipo de evento de que se trate o las partes implicadas en el mismo.

¿Cuál es el interés de la banca por el blockchain?.

Básicamente los bancos creen que gracias a la tecnología blockchain, nuestro dinero se mantendría más seguro y una gran computadora mantendría el registro de «quién tiene qué«.

A la banca, la parte que le interesa de esta tecnología es que permitirá la gestión segura e inviolable de transacciones financieras o datos de cualquier tipo.

Sin embargo, la «parte negativa» del blockchain para los bancos es que hace innecesaria la presencia de una entidad que ejerza de «intermediaria«.

Recordemos que el papel de los bancos es precisamente hacer de intermediarios entre la entidad y el cliente en operaciones como: transferencias entre particulares, financiación o préstamos personales, compraventa de activos financieros (bonos, acciones, etc).

Entonces, ¿qué ocurrirá si se empieza a aplicar esta tecnología?. ¿Ya no serán necesarios los bancos?.

La entrada del blockchain en el mundo financiero no implica necesariamente la desaparición de los bancos, sino que éstos deberán adoptar un nuevo papel.

La tecnología blockchain abre nuevas oportunidades de negocio a las entidades. Aquí entrarían en juego los «smart contracts» o contratos inteligentes, entre personas, entidades o incluso entre máquinas.

Los «smart contracts» podrían extenderse como una herramienta comercial clave para elaborar contratos digitales fiables sin que sea necesario un «verificador» tradicional como un notario o un registrador.

Para ello aún nos quedan unos años. Los mismos que deberemos aprovechar todos los profesionales para «ponernos las pilas» y ver la tecnología que viene no como una amenaza, sino como una oportunidad.

Ya lo dijo en su día el empresario y escritor estadounidense Jack Welch:»Cambia antes de que tengas que hacerlo«.

Recordad que si necesitáis hacer alguna consulta respecto a cualquiera de los temas que tratamos en nuestro blog, podéis poneros en contacto con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

La semana que viene volveremos con algo nuevo que contaros, pero hasta entonces, por favor, no olvidéis ser felices.

 

 

12 Sep

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dieta-consumo

2016-09-12, Marian López

Consumir es adictivo. Vivimos en una sociedad abocada al consumo feroz. Si no te compras el móvil de última generación es porque no quieres.

Tanto comercios como financieras lo saben y nos ofrecen todo tipo de facilidades para acceder a productos impensables para nuestros bolsillos hace tan sólo unos años.

Ahora tener lo último en tecnología, comprarte ese bolso carísimo o el reloj con el que llevas soñando tanto tiempo, ya no son quimeras inalcanzables.

Las tarjetas, los mini créditos o la financiación de compras a plazos, nos ofrecen un universo de posibilidades para que esos «caprichos» puedan ser nuestros casi sin esfuerzo. Pero, ¿realmente los necesitamos?, ¿o podemos prescindir de ellos?.

En mi familia, tengo un caso muy cercano de alguien que trabaja más de 40 horas a la semana y nunca tiene dinero. ¿El problema?. Se gasta todo lo que tiene y más. ¿Por qué?. Porque comprar es su «nirvana» particular.

No sé si conocéis a Anna Newell Jones. Esta joven estadounidense tenía una adicción: la de consumir. Gastaba sin control hasta tal punto que se encontró con una deuda de casi 21.000 euros y sin dinero para poder devolverla.

Anna empezó con un «ayuno de consumo» que pasó a convertirse en una «dieta de consumo» con la que, en poco más de un año, consiguió saldar su deuda.

Ha decidido plasmar su éxito personal en un libro que os recomiendo encarecidamente titulado «The Spender’s Guide to Debt-Free Living» (La guía del gastador para vivir libre de deudas).

No es difícil pasar de consumir vorazmente a restringir tus gastos. Tan sólo es necesario tener algo de fuerza de voluntad.

¿Cómo consiguió Anna Newell frenar su afán consumista y saldar su deuda?.

 El primer año (según cuenta ella misma), es el peor. Lo que ella denomina «ayuno de consumo«. Es la fase más estricta en la que sólo vivía con lo esencial. Todo su gasto iba destinado a la comida como elemento de primera necesidad.

El segundo año, comenzó la «fase dos» de su experimento, denominada «dieta de consumo«. Durante esta segunda fase, se podía permitir algunos «caprichos» y se puso un tope de menos de 90 euros al mes.

Aún así, siempre tienes que seguir luchando contra esa «vocecita» interior que te incita a consumir. Es muy fácil dejarse llevar y volver a la rueda de la que habías salido.

¿Qué trucos podéis seguir para conseguir ahorrar?.

Consumir es fácil: basta con llegar a la tienda o meterte en la página web deseada y sacar tu tarjeta. El problema viene cuando ya ni siquiera la tarjeta te responde.

No son pocos los que piden un mini crédito para saldar la deuda de su tarjeta y no se dan cuenta de que con ello, lo único que consiguen es endeudarse aún más.

Ahorrar es mucho más difícil que consumir. Por eso es necesario aplicar algunos trucos que os ayuden a conseguirlo.

1.- Toma conciencia de tu problema. Es la «regla de oro«. Lo primero que deberemos hacer es ser conscientes de que tenemos un problema que se llama endeudamiento, y del que hay que salir.

2.- Analiza tu situación. ¡Párate a pensar!. Analiza el estado en el que te encuentras. Quizás te gusta consumir comprando cosas que no son necesarias, pero puedes afrontar el gasto que ello supone.

Lo que ocurre es que en la mayoría de casos, nos gusta consumir y lo hacemos sin analizar las consecuencias que puede tener en nuestra economía. Generalmente, no podemos asumir los gastos que acarrean esas compras sin control.

3.- Ordena tus deudas. Si los gastos proceden de varios sitios (tarjetas de crédito, préstamos), prioriza e intenta liquidar antes aquéllos por los que te van a cobrar más intereses para «quitártelos de encima» rápidamente.

4.- Planifica tus gastos. Coge un folio y divídelo en dos partes. Una será la lista de «necesidades» y la otra, la de «deseos«.

Dentro de la lista de necesidades estarían: la comida, la hipoteca o alquiler, los gastos de casa, las medicinas (en caso de que las tomases) o el teléfono.

En la lista de deseos entrarían los «caprichos» o los gastos más superfluos como los regalos, renovar el armario con alguna prenda de temporada, ir al cine, comer fuera de casa, etc.

Antes de consumir y caer en la tentación de comprar algo, hay que hacerse la gran pregunta: ¿realmente lo necesito?.

En www.garciaslopezasesores.es, creemos que una correcta planificación de tus finanzas es clave para mantener un buen rumbo en nuestra economía doméstica.

Ordenar nuestras cuentas, estar al día con los pagos y mantener a raya los gastos, son pautas que deberían convertirse en una rutina.

Parece sencillo, pero es difícil no sucumbir a la tentación en una sociedad consumista como la nuestra. Todo es cuestión de proponérselo. Ya lo decía Sófocles: «El éxito depende del esfuerzo«.

Pues ya sabéis… ¡A triunfar!.

La semana que viene, volveremos con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

04 Sep

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economía-colaborativa-antes-y-ahora

2016-09-05, Marian López

El consumo o economía colaborativa quiere cambiar el mundo con su concepto de «compartir en vez de poseer«. Todo ello a través de las nuevas tecnologías.

Cada vez son más las plataformas de intercambio de productos y servicios que se abren paso desafiando a las empresas tradicionales.

¿Qué es la economía colaborativa?.

Wikipedia define el consumo colaborativo o la economía colaborativa como una «interacción entre dos o más sujetos, a través de medios digitalizados o no, que satisface una necesidad real o potencial, a una o más personas».

¿Cómo hemos llegado a este modelo económico?.

Hace ya mucho tiempo, las personas no tenían la cantidad de cosas de las que disfrutamos actualmente. Entonces decidían vivir en comunidades donde se ayudaban mutuamente compartiendo lo poco que tenían.

Sin embargo, con la industrialización, llegamos a la época en la que se ensalza el concepto de «propiedad«.

Los trabajadores, gracias a sus sueldos, pudieron empezar a comprar por ejemplo sus propios electrodomésticos.

La sociedad aún sufriría otro cambio. Las personas, podían permitirse comprar cada vez más cosas y si no, se endeudaban para hacerlo.

Entramos en una sociedad «consumista» por excelencia en la que si no tienes un móvil último modelo, no eres nadie.

Actualmente, la crisis sufrida a nivel mundial, ha dejado a mucha gente sin trabajo por lo que nos hemos visto obligados a reducir drásticamente los gastos superfluos para centrarnos en lo que realmente necesitamos.

Otra característica de la sociedad actual es que estamos cada vez más conectados gracias a las nuevas tecnologías.

Esa interacción con las nuevas tecnologías, unida al deseo de que todos podamos acceder a determinados servicios sin necesidad de gastar grandes sumas de dinero, ha hecho que triunfe la economía colaborativa.

Quien no puede tener algo por no disponer del dinero suficiente, al menos podrá probarlo. Eso es lo que hace de la economía colaborativa un fenómeno imparable.

En los últimos años han proliferado las empresas dedicadas a promover la economía colaborativa que nos permiten aprovechar servicios o bienes infrautilizados por sus propietarios.

Ejemplos de economía colaborativa.

En nuestro país, las plataformas de economía colaborativa van en aumento. Tenemos varios ejemplos de empresas que se dedican a ello.

1.- Relendo (www.relendo.com). Su lema «Gana dinero alquilando tus cosas» resume claramente su filosofía.

La página está dividida por categorías: fotografía y video, deporte, electrónica, herramientas, eventos, instrumentos musicales, camping y otros.

Tu publicas el producto que quieras alquilar y esperas a que alguien se decida por él. Es una manera fácil de sacar provecho a aquellas cosas que no utilizas. Por ejemplo si tienes un proyector, lo puedes alquilar a 25 euros al día.

2.- Socialcar (www.socialcar.com). Es una página de «carsharing» o préstamo de vehículos. Puedes alquilar tu coche por horas o por días, por ejemplo sólo los fines de semana, ganado más de 35 euros al día.

Anuncias tu coche y se ofrecen personas interesadas en alquilarlo. Si decides seguir adelante, lo alquilas.

Tienes tres opciones como punto de entrega de tu coche. Quien lo alquila puede ir a recogerlo donde esté aparcado, entrega a domicilio o en el aeropuerto.

Socialcar pone a tu disposición un servicio de comunicación de incidencias.

3.- WestmartPark (www.weatmartpark.com). Si vives en Madrid o Barcelona, a través de esta aplicación podrás alquilar tu plaza de garaje y ganar una media de 9 euros diarios.

Quien alquila tu plaza estará feliz porque se ahorrará hasta un 50% en parking y tú le sacaras partido a la plaza que no utilices.

4.- Airbnb (www.airbnb.es). ¿Quién no conoce esta página?. Es otro claro ejemplo de economía colaborativa.

Si en tu casa tienes una habitación libre y estás dispuesto/a a alquilarla, puedes hacerlo ganando más de 30 euros al día.

5.- Zank (www.zank.com/es). Esta plataforma pone en contacto a personas solventes que buscan un préstamo y quieren pagar intereses no abusivos, con personas que tienen dinero para invertir y quieren obtener mayor rentabilidad.

El importe del préstamo va desde los 1.000 hasta los 10.000 euros y el plazo de devolución, entre 6 y 48 meses.

6.- Heygo (www.heygo.com/es). «Encuentra y ofrece servicios cerca de ti» es su lema.

Al igual que Relendo, está dividida por categorías: deporte, profesores, reparaciones, transporte, bienestar y salud, entretenimiento, hogar, mascotas, cuidador y otros.

A través de este portal de economía colaborativa, sus usuarios podrán ofertar servicios profesionales y ganar una media de 10 euros la hora.

Desde www.garciaslopezasesores.es, podemos asesoraros en todo lo que tenga que ver con la economía colaborativa: tanto páginas a las que acceder según vuestras necesidades, como asesoramiento jurídico respondiendo a vuestras inquietudes.

La economía colaborativa se ha instalado en nuestra sociedad para quedarse.

Un reciente estudio de la auditora PWC (Pricewaterhousecoopers) vaticina que para el año 2025, el 65% de los adultos hará uso de las plataformas de economía colaborativa para ahorrar u obtener rentabilidad por sus propiedades.

Esta semana me despediré con una frase del escritor Antoine de Saint-Exupéry: «La caridad según el sentido de mi imperio, es la colaboración«.

Ojalá todos aprendamos a ser más caritativos y compartir lo que tenemos. Recordad que también así podemos sacarle provecho.

Hasta la semana que viene. Sed felices.

 

 

28 Ago

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Financiación gastos escolares

2016-08-29, Marian López

Se acerca peligrosamente la temida «vuelta al cole» y con ella los gastos escolares. ¿Qué opciones existen para financiar esos gastos?.

Como cada año en estas fechas, a los que somos padres nos empiezan a temblar las piernas ante la llegada de dos hechos cruciales: el fin de las vacaciones y la «vuelta al cole«.

El fin de las vacaciones es un drama en sí mismo, pero el regreso a los colegios incrementa los gastos de nuestra ya maltrecha economía doméstica.

No nos hemos recuperado de los gastos del verano, cuando nos acecha otro gasto aún más temido: libros, uniformes y material escolar, se convierten en nuestra peor pesadilla.

Además de llegar en un mal momento, estos gastos se adelantan cada vez más. Así las reservas de libros, por ejemplo, empiezan en junio y se cierran a principios de agosto.

Los descuentos en uniformes son otra de las partidas escolares que se adelantan. Normalmente las promociones se hacen en el mes de julio y agosto, antes de que empiece el curso en sí.

Como ya hemos comentado, contando con los gastos de verano, los gastos escolares hacen que nuestra «cuesta post vacacional» se nos haga más cuesta arriba.

En este post os hablaremos sobre las distintas opciones que existen en el mercado para financiar esos gastos escolares.

1.- Financiación en la propia tienda.

Las grandes superficies nos ofrecen un amplio abanico de promociones y ofertas con los que afrontar de manera más «cómoda» los gastos escolares.

Existen diferentes opciones de financiación. Os pondré dos ejemplos de grandes superficies muy conocidas en nuestro país.

Cuenta Abierta de El Corte Inglés.

El mensaje con el que nos intentan seducir es: «Empieza a equiparte y no pagues hasta el 31 de octubre«.

Se trata de una línea de crédito exclusiva para clientes con Tarjeta de compra de El Corte Inglés. Tu solicitud será estudiada por la Financiera del centro y si la aprueban, podrás ir cargando todas las compras escolares hasta alcanzar la totalidad del importe asignado.

El plazo para contratar este crédito se abrió el 06/06/2016 y hasta el 30/09/2016.

Con la Cuenta Abierta de El Corte Inglés podrás comprar:

  • Libros de texto.
  • Uniformes.
  • Moda y zapatería infantil.
  • Material escolar.
  • Moda y calzado deportivo.

El importe total se podrá abonar a partir del 31 de octubre. Para ello existen cuatro opciones:

  • Un único pago al 6,17% TAE.
  • 3 cuotas sin intereses al 6,16% TAE.
  • 6 cuotas al 8,89% TAE (las tres primeras sin intereses).
  • 9 cuotas, a lo largo del curso escolar, al 11,29% TAE (las tres primeras sin intereses).

Tarjeta PASS de Carrefour.

Se trata de una tarjeta con la que podrás financiar tus compras en tres o diez meses.

  • Con la modalidad Tarjeta PASS 3 meses podrás hacer compras desde 90 hasta 2.000 euros sin intereses.
  • La modalidad Tarjeta PASS a 10 meses, te permitirá hacer compras desde 200 euros (al 11,81% TAE máximo) hasta 2.000 euros (al 1,10% TAE mínimo).

Al igual que ocurre en El Corte Inglés, para que te otorguen la tarjeta, se necesita aprobación previa de la Financiera de Carrefour.

Una diferencia importante entre ambas es que mientras la Cuenta Abierta de El Corte Inglés funciona como una carta de compra en la que podrás acumular tus compras durante más de tres meses, en Carrefour sólo se pueden financiar los artículos adquiridos en un mismo ticket de compra, de una vez.

2.- Nómina como fuente de financiación.

Si tienes tu nómina domiciliada en el banco, dispones de algunas opciones para afrontar gastos:

  • Anticipo de nómina. Resulta más económico que solicitar un préstamo. Te abonarán en tu cuenta el importe de tu salario que se descontará cuando tu empresa te abone el sueldo. También se puede fraccionar en plazos cortos.

           Inconvenientes: se tiene que abonar el dinero en un plazo muy breve de tiempo.

          Ventajas: el coste es menor que pedir un préstamo.

  • Préstamo nómina. De concesión rápida. Tienen un límite de mensualidades (de 3 a 5). Se exige cierta antigüedad con la nómina domiciliada (igual que con el anticipo). Los plazos de devolución son superiores a los del anticipo (de 6 meses a 2 años). Los tipos de interés son más bajos que otros préstamos personales.

3.- Tarjetas de crédito.

La última de las opciones sobre las que os hablaré para afrontar los gastos de la «vuelta al cole«, son las tarjetas de crédito.

Es la opción más utilizada. Las tarjetas más recomendables son las de pago aplazado con las que podrás fraccionar los gastos y sus tipos de interés suelen ser más bajos que los de la mayoría de tarjetas de crédito.

Inconvenientes: su coste de financiación. Los tipos de interés de las tarjetas son más elevados que los de los préstamos personales.

Las entidades de crédito lo saben y por eso hablan en términos de «tipo de interés mensual» en vez de anual. Ojo con esto porque deberéis  tenerlo en cuenta a la hora de elegir el modo de financiar vuestros gastos.

Ventajas: su flexibilidad tanto a la hora de fraccionar los pagos como a la hora de cancelar la financiación. En los préstamos personales suele haber comisión por cancelación anticipada.

Un último consejo: a la hora de financiar tus gastos escolares, intenta evitar los mini créditos. Son préstamos de pequeñas cantidades para los que no se suele exigir apenas documentación.

Los mini créditos se otorgan en un plazo muy breve de tiempo e incluso existen entidades que te permitirán solicitar un crédito aunque estés en el listado de morosos.

Todas esas supuestas «ventajas» exigen una «contraprestación» que no es otra que la de contar con unos tipos de interés tan elevados que rozan la usura.

Un mini crédito puede ser una solución momentánea para solucionar tu problema, pero a la larga lo único que hará será multiplicarlo, ya que devolverás muchísimo más de lo que te han prestado.

Ya sabéis que ante cualquier duda, podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

Recuerda que para poder sobrellevar mejor los gastos, lo importante es hacer una correcta planificación antes de que éstos lleguen.

Esta semana me despediré con una frase de Séneca al respecto: «La economía es la ciencia de cercenar los gastos superfluos«.

La semana que viene volveremos con nuevos contenidos. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

 

 

 

22 Ago

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2016-08-22, Marian López

A la hora de comprar un coche, es necesario analizar previamente las ventajas y desventajas de financiarlo a través de un banco o en el propio concesionario.

En el primer semestre de 2016, según datos de la DGT, se han registrado 664.292 matriculaciones de vehículos. Unos 86.471 más que el primer semestre del año pasado.

Aún muchos de nosotros estamos de vacaciones, pero se acerca septiembre y con «la vuelta al cole«, los que tenemos vehículos con cierta antigüedad, nos planteamos si ha llegado el momento de cambiar de coche.

Es cierto que con la crisis, muchos alargan la vida de sus coches llevándolos a reparar antes de comprar uno nuevo. Pero a veces, esa opción puede salirnos cara.

Si ya te has decidido a comprarte un vehículo nuevo, te interesará conocer las ventajas y desventajas de hacerlo a través de un banco o del propio concesionario.

En primer lugar, debes saber que antes de comprar un coche tendrás que disponer de unos ahorros para la entrada, que rondará entre el 10% y el 25% del valor del vehículo.

En segundo lugar, tanto el banco como el concesionario te aplicarán comisiones de estudio, apertura y cancelación.

Financiación de coches: bancos vs concesionarios.

Las principales ventajas de los concesionarios respecto a los bancos son:

  • Facilidad.
  • Comodidad.
  • Rapidez.
  • Tipo de interés más bajo que en los bancos.
  • Laxitud. Los concesionarios suelen aceptar casos que los bancos descartan.
  • Aceptan nuestro coche usado a cambio de un descuento en el precio total.
  • Descuentos en la compra de tu coche nuevo si financias con la marca.

Pero no todo son ventajas. Los concesionarios también tienen sus inconvenientes respecto a la financiación ofrecida por los bancos.

El objetivo final de un concesionario es venderte el coche, y los vendedores de vehículos no son expertos financieros.

Las ventas de coches se hacen «en caliente«. Un buen vendedor «jugará» con tus emociones y cerrará la venta al momento ofreciéndote un sinfín de facilidades si financias el vehículo directamente con ellos.

Sin embargo, ese mismo vendedor no tiene por qué saber de finanzas. A la hora de ofrecerte la financiación, puede no entender el producto del todo, por lo que las condiciones del préstamo quedarán poco claras.

¿Cuáles serían las desventajas de financiar tu coche en el concesionario?.

1.- Normalmente, el vendedor a la hora de hablarte de tipos de interés, lo hará en términos TIN (no TAE). El Tipo de Interés Nominal (TIN) no engloba gastos ni comisiones.

2.- El importe mínimo financiado será superior al mínimo que dicta el banco.

3.- En la cuota a pagar cada mes se incluyen seguros de protección de pago, seguros de vida, comisiones y cualquier otro «extra» que incluya el concesionario.

4.- Las comisiones de cancelación suelen ser más elevadas que en los bancos.

5.- Al contratar financiación vía concesionario, cedemos la reserva de dominio a la     marca.Esto significa que si queremos vender el coche primero deberemos hacerlo al concesionario, y si ellos no lo quieren, después al mercado.

6.- A veces en los concesionarios nos ofrecen descuentos sólo durante un tiempo determinado y no durante todo el préstamo, por lo que al principio las cuotas serán baratas, pero luego se disparan.

Financiar coches a través de un concesionario no siempre resulta una operación clara.

Debemos ser muy prudentes, ya que entre las condiciones que nos ofertan y lo que de verdad indica el contrato, suele haber bastante diferencia.

Siempre antes de firmar cualquier tipo de financiación es básico leer el contrato detenidamente y si hay algo que no entendamos, preguntarlo hasta que nos quede suficientemente claro.

Entre las ventajas de financiar tu coche a través del banco, se encuentran que los asesores bancarios deben conocer el producto que te ofrecen, por lo que la información será más detallada.

Además en los bancos contamos con mayores opciones de financiación. Existen diferentes ofertas según la entidad y la mayor o menor vinculación con la misma.

Los mejores préstamos bancarios para comprar coche:

1.- Préstamo coche de Kutxabank.

  • TAE: 5,28%
  • Importe desde 1.500 hasta el 100% del valor del coche (máximo 60.000 euros).
  • Cuota constante fija.
  • Plazo máximo: 10 años.
  • A partir de 20.000 euros se puede solicitar online.
  • Comisión de apertura: 1,50%
  • Comisión amortización anticipada: 0,50% si queda un año o menos; 1% si queda más de un año.
  • Requisitos: domiciliación nómina.

2.- Préstamo coche de BBVA.

  • TAE: 6,39%
  • Importe desde 3.000 hasta 75.000 euros.
  • Plazo máximo: 10 años.
  • Se puede contratar online.
  • Sin comisión de estudio.
  • Comisión de apertura: 2,30%
  • Comisión amortización anticipada: 0,50% si queda un año o menos; 1% si queda más de un año.
  • Requisitos: domiciliación nómina.

3.- Préstamo auto de CatalunyaCaixa.

  • TAE: 6,93%
  • Importe hasta 75.000 euros.
  • Plazo máximo: 10 años.
  • Sin comisión de estudio.
  • Sin comisión de apertura si se contrata seguro de auto.
  • Requisitos: domiciliación de nómina, contratar seguros de auto y vida.

4.- Préstamo auto de Banco Santander.

  • TAE: 7,09%
  • Importe: desde 6.000 hasta 90.000 euros.
  • Plazo máximo: 8 años.
  • Comisión de apertura: 1,50%. Financiada si se cumplen condiciones de vinculación.
  • Requisitos (si no se cumplen, la TAE será del 10,35%): domiciliar nómina o seguros sociales (-2%); domiciliar 3 recibos habituales de cargo trimestral (-0,50%); hacer tres pagos al trimestre con tarjeta de débito o crédito (-0,50%).

5.- Crédito auto de Banco Sabadell.

  • TAE: 7,45%.
  • Importe: hasta 60.000 euros
  • Plazo máximo: 6 años.
  • Sin comisión de estudio.
  • Comisión de apertura: 2%
  • Comisión por cancelación anticipada: 0,50%
  • Requisitos: domiciliación de nómina.

Esperamos que si vuestra intención es compraros un coche nuevo, en este artículo encontréis la información suficiente para hacerlo vía banco o vía concesionario.

Recordad leer siempre la letra pequeña y preguntad todo aquello que no sepáis. Para cualquier duda, ya sabéis que podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es

Esta semana me despido con una frase del escritor Carlos Ruiz Zafón: «Cuando no se salda la deuda de un préstamo, hay que pagar intereses. Pero eso no anula la deuda«.

Volveremos la semana que viene con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

15 Ago

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Emoción y bancos

2016-08-15, Marian López

Si ya eres fan de algún grupo de música o actor, ahora también puedes ser fan de tu banco. Las emociones juegan un papel fundamental en tus decisiones financieras.

La consultora EMO Insights, ha elaborado su cuarto estudio sobre las emociones en el sector bancario de particulares en España.

¿Sabéis que el 95% del proceso de toma de decisiones es emocional?. Los bancos han tomado buena nota de ello, y ahora más que nunca se vuelcan en establecer vínculos emocionales con sus clientes para tratar de fidelizarlos.

Seguro que os habéis fijado en el «cambio de rumbo» de los anuncios de banca. Hasta hace poco nos vendían lo bueno que era cada uno a través de atractivas rentabilidades, o asegurando nuestro dinero.

Sin embargo, ahora cuando ves un anuncio de un banco, te hablan de la experiencia que supone ser cliente del mismo. La publicidad habla de emociones, no de rentabilidades.

El banco intenta conectar con el cliente a través de las emociones: ese es el gran cambio que se ha producido en el sector.

Buena prueba de ello es que, actualmente, ante igualdad de tipos a la baja entre entidades, el cliente lo que busca es sentirse satisfecho con el trato recibido.

El estudio realizado por EMO Insights hace especial hincapié en las emociones tanto positivas como negativas, que sienten los clientes hacia su banco de confianza.

Estas emociones se concentran en ocho: cuatro positivas y cuatro negativas.

Las emociones positivas son:

  • Sorpresa.
  • Alegría.
  • Confianza.
  • Agradecimiento.

Las emociones negativas se resumen en:

  • Decepción.
  • Irritación.
  • Frustración.
  • Inseguridad.

La tendencia positiva respecto a las emociones, se ha ido incrementando desde los 19,9 puntos del año 2014 a los 31,9 del 2016.

Siguiendo con dicho estudio, la investigación muestra que el estado emocional del sector bancario español llega a un 50,5% de emociones positivas. De entre todas, la confianza es con un 25,5%, la emoción positiva más destacada.

Por otra parte, también se incrementan las emociones negativas llegando éstas al 49,5%. La decepción con un 26,8% es el sentimiento negativo más experimentado.

Conclusión: con respecto a nuestro banco, nos movemos mayoritariamente entre la confianza y la decepción.

¿Qué tipos de clientes existen?.

Para un banco, existen ocho grupos de clientes: fans, believers, followers, stand by, lost souls, burned out, opponents y amoebas (como veis todos son anglicismos). Pues bien, los fans son los que han experimentado una mayor subida.

Actualmente, uno de cada cuatro clientes se declara «fan incondicional» de su banco principal. Esta cifra se ha incrementado desde el 10,8% en 2013 al 25,3% actual.

Las tendencias emocionales con mayor crecimiento dentro del sector bancario son:

  • Transparencia.
  • Innovación.
  • Ominicanalidad (conexión entre todos los canales de la banca).
  • El papel de las oficinas bancarias.
  • La financiación.

¿Cuáles son los bancos con mayor número de fans?.

ING Direct, Evo Banco y Bankinter son las tres entidades que ofrecen una mayor puntuación, seguidos a distancia por Banco Sabadell, BBVA y Banco Popular.

De entre todas estas entidades, las que se han esforzado más por conseguir conectar con sus clientes a través de las emociones, han sido: CaixaBank, Banco Popular, Bankia y Banco Sabadell.

¿Cuál de las tendencias emocionales genera emociones negativas?.

El paso de la multicanalidad a la ominicanalidad es el que genera mayor tendencia emocional negativa.

Hasta hace relativamente poco, los bancos apostaron por la estrategia multicanal como parte innovadora de su negocio. Ello suponía que el cliente pudiera realizar operaciones vía teléfono móvil o vía online sin necesidad de acudir a su banco.

Sin embargo, ahora se ha dado un paso más allá con la multicanalidad. Esta nueva estrategia, implica conectar todos esos canales entre sí.

Se habla de la banca móvil como un pequeño «mini-banco» a través de la cual consultar cuentas, hacer traspasos, comprar y vender en Bolsa, invertir en fondos, efectuar pagos, etc.

Sin embargo, las necesidades de los clientes van a un ritmo más rápido que el de introducir las mejoras necesarias en el sistema. Esto genera frustración en los clientes que ven cómo la operación que desean hacer no pueden ejecutarla por fallos de sistema.

Así el 15% de los clientes de banca, se sienten irritados al tener que acudir obligatoriamente a la sucursal para realizar determinados trámites.

El 9,7% de los clientes consideran «limitada» la operativa móvil. El 12,5% de clientes se sienten frustrados con su banco porque depende de la persona de contacto, te dicen una cosa u otra.

Para finalizar, un 11,1% sienten frustración por no poder realizar las operaciones por el canal que les gustaría.

¿Qué tendencias emocionales generan emociones positivas?.

La bajada de los tipos de interés junto al aumento en la concesión de financiación, han generado emociones positivas.

El 36,4% de los clientes se sienten agradecidos con su banco principal porque éste les ha dado financiación cuando la han necesitado, frente al 10,6% que se han sentido decepcionados cuando su banco no les ha concedido dicha financiación.

Por otra parte, el 42,4% de los clientes se sienten sorprendidos  con la agilidad de su banco a la hora de tramitar la financiación, frente a un 10% de clientes irritados por la lentitud de su banco a la hora de gestionar un préstamo o crédito.

Pese al creciente número de oficinas bancarias cerradas, esto no es algo que preocupe en exceso a los clientes.

De hecho, el cliente de banca prefiere calidad a cantidad. Lo que valoran es que las oficinas de su banco, aunque sean pocas, estén pensadas para el cliente.

En este sentido, Bankinter, ING Direct y EVO Banco, pese a ser algunas de las entidades con una red de oficinas más reducida, son los bancos mejor posicionados en el ranking.

Si necesitáis algún tipo de orientación respecto a vuestras finanzas, ya sabéis que desde www.garciaslopezasesores.es, estaremos encantados de ayudaros a que encontréis el banco o producto bancario que mejor se adapte a vuestras necesidades.

Esta semana me despido con una frase de Winston Churchill que puede resumir perfectamente lo que el cliente espera que le diga su banco: «No tiene sentido decir que lo hacemos lo mejor que podemos. Tenemos que lograr hacer lo que es necesario».

Volveremos la semana que viene con nuevos contenidos, hasta entonces por favor, sed felices.

 

08 Ago

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Bancos espías

2016-08-08, Marian López

Los bancos en su afán de garantizar la seguridad de sus clientes, recurren a la tecnología en busca de nuevas fórmulas.

Según palabras del presidente del BBVA, Francisco González, la industria bancaria se ha quedado obsoleta. Los bancos que quieran sobrevivir, deberán adaptarse a los «nuevos tiempos«.

El máximo objetivo de los bancos, es el cliente. Las entidades deben crear nuevos productos y servicios para hacer frente a las nuevas exigencias de dichos clientes y que además, mejoren su cuenta de resultados.

Ya el año pasado y sobre todo a lo largo de este 2016, son muchos los bancos que ofrecen sus servicios a través de aplicaciones para móviles.

La banca a distancia, ya sea a través del móvil o del ordenador, supone una serie de ventajas tanto para los bancos como para sus clientes.

A las entidades les permite llegar al usuario de manera más directa y a conocer sus inquietudes sin que ello suponga un incremento significativo de costes.

Por otro lado, gracias a la banca a distancia, el cliente podrá acceder a múltiples servicios sin tener que desplazarse hasta la oficina bancaria y además gratis.

De todos los canales alternativos, el móvil es el que cuenta con una mayor acogida. El 60% de los clientes online, lo utilizan.

Actualmente es posible recibir alertas y avisos varios en tu teléfono tales como:

  • Realizar pagos en los comercios a través del móvil sin usar la tarjeta.
  • Firmar contratos.
  • Solicitar productos de ahorro e inversión (depósitos, fondos, préstamos, acciones).
  • Pagar recibos e impuestos.
  • Gestionar cuentas y tarjetas.
  • Financiar tus compras, etc.

Está claro que la banca a distancia nos facilita el «día a día» al permitirnos poder controlar mejor nuestros gastos y pagar menos comisiones a los bancos.

Pero con la llegada de la transformación digital, surge un nuevo problema: la ciberseguridad. Qué pueden hacer los bancos para garantizar la seguridad de sus clientes digitales.

Y es que en un mundo tan hiperconectado como el nuestro, los ataques de ciberseguridad son cada vez más frecuentes produciendo además un gran impacto.

La mayoría de los fraudes se cometen con el robo de datos de tarjetas para fines comerciales.

Ante esta problemática, los bancos se toman cada vez más en serio el asunto y recurren a la tecnología para garantizar la seguridad de sus clientes.

El diario The Wall Street Journal, publicó recientemente que una de las últimas medidas antirrobos de los bancos, consiste en «rastrear» la ubicación de sus clientes a través de sus smartphones para tratar de evitar posibles usos indebidos de tarjetas.

El primer banco en aplicar esta medida será el estadounidense Bancorp. El servicio ya ha sido probado por algunos clientes y en principio, será opcional.

¿En qué consiste el servicio de «rastreo» por parte del banco?.

Si los bancos deciden rastrear la ubicación de sus clientes a través de sus smartphones, lo harán con la intención de evitar posibles usos indebidos tanto de tarjetas de crédito como de débito.

Al conocer la localización exacta del titular cuando se haga un pago o se saque dinero lejos de donde éste se encuentre, el sistema lo detectará inmediatamente identificándolo como un posible fraude.

De confirmarse que, efectivamente, se tratase de una operación no autorizada, ésta se podría frenar antes de que fuera demasiado tarde.

Con este sistema también resultarían menos «sospechosas» las operaciones que los clientes pudieran efectuar fuera de su zona habitual.

Supongamos que te vas de vacaciones y, o bien sacas dinero, o haces algún pago. A través de tu smartphone, el banco comprobará que tarjeta y titular se encuentran en el mismo sitio, por lo que la operación se considerará como segura.

¿Qué se consigue con el sistema de «rastreo«?.

La ventaja principal es que los bancos se ahorrarían todos los gastos que conllevan las operaciones no autorizadas.

Por otro lado, evitaría a muchos clientes el «mal trago» de ver cómo su Visa es rechazada en algún establecimiento. Esta situación se reduciría en un 30% al poder verificar la localización del titular de la tarjeta.

¿Qué problemas plantea este servicio?.

Como hemos comentado en líneas anteriores, en principio el servicio sería opcional, pero los bancos estudiarían la posibilidad de incluirlo en su app y que fuera obligatorio para todos los clientes que se la descargasen.

Aquí entraría en conflicto la privacidad de dichos clientes.

Si ya nos sentimos «acosados» por los bancos, esta iniciativa supondría que el usuario tendría que proporcionar aún más datos a su banco. Algo a lo que muchos clientes no estarían dispuestos, lo que les llevaría a cambiar de banco.

Otro de los problemas que plantea el servicio de ubicación de clientes es que no se podría rastrear a aquéllos que no dispongan de teléfono inteligente.

Como veis, la evolución de los bancos tradicionales hacia bancos digitales, conlleva toda una serie de consecuencias no siempre asumibles «de buen grado» por los clientes.

En este caso, entrarían en conflicto la protección al cliente por parte de los bancos, con la privacidad del mismo.

¿Estarías dispuesto a proporcionar más datos a tu banco a cambio de una «supuesta» mayor protección?. Esa es la pregunta que debemos plantearnos.

Ya sabéis que en www.garciaslopezasesores.es, contamos con expertos que os ayudarán a solucionar cualquier conflicto derivado de esa «pérdida» de privacidad. Podéis consultarnos sin compromiso alguno.

Esta semana me despediré con una frase del fundador de Wikileaks, Julian Assange: «Es imposible corregir abusos a no ser que sepamos que están sucediendo«.

La próxima semana volveremos con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

01 Ago

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Proteger hipotecado

2016-08-01, Marian López

El gobierno en funciones ha puesto sobre la mesa un anteproyecto de ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario, con la que se pretende proteger al hipotecado.

La hipoteca es un préstamo «para toda la vida«. Sus plazos son tan extensos, que muchos de nosotros incluso no vivamos cuando llegue la fecha de vencimiento. Hasta ese momento, la casa en la que vives no será 100% tuya.

Por ese motivo, hay que estar muy atentos a las condiciones que firmamos con el banco. Han sido unos cuantos los «abusos» por parte de la banca hacía los hipotecados.

En el universo hipotecario, las cosas están cambiando. Hemos visto cómo se declaraban nulas las cláusulas suelo y debido a la bajada histórica del euribor (índice al que van referenciadas la mayoría de hipotecas), asistimos a un abaratamiento de los préstamos hipotecarios.

Precisamente, al estar tan bajo el euribor (se encuentra en niveles negativos), los bancos se decidieron a «relanzar» las hipotecas a tipo fijo. Un producto que estaba prácticamente en desuso.

Y aquí es dónde han empezado de nuevo los problemas. Ahora que ya no se incluye la cláusula suelo y ante la avalancha de hipotecas a tipo fijo, muchas entidades como BBVA, Santander, Bankinter o CaixaBank se «sacaron de la chistera» una cláusula con la que cubrirse del «riesgo de tipo de interés» de una amortización.

Es decir: los tribunales eliminan una cláusula que se consideraba abusiva para el hipotecado, y los bancos (una vez más) incluyen otra cláusula de hasta el 5% aplicable a todos los hipotecados que amorticen su hipoteca fija antes de tiempo.

Para que lo entendáis: si tenías una hipoteca a tipo fijo, decidías amortizarla antes de su vencimiento y como consecuencia de los tipos, esa amortización iba a suponer un quebranto para el banco, éste, te podría llegar a cobrar hasta un 5% de comisión como compensación por «riesgo de tipo de interés«.

Afortunadamente, el nuevo anteproyecto de ley propuesto por el gobierno en funciones, limitaría esa comisión de amortización anticipada. Esta es una de los puntos positivos reflejados en el borrador.

Me gustaría que conocierais cuáles son los cambios propuestos que pretenden proteger al hipotecado ante posibles abusos por parte de las entidades financieras.

Cambios del anteproyecto de ley que protegen al hipotecado:

1.- Límite a la comisión por amortización anticipada. Esa comisión de hasta el 5%  del capital en caso de que pagaseis antes de tiempo vuestra hipoteca, se limitará por ley.

Si se llega a aprobar el proyecto de ley, los bancos sólo podrán cobrar en caso de que como consecuencia de la amortización anticipada, sufran una pérdida.

No obstante, esa comisión por «compensación por riesgo de tipo de interés«, tendrá unos límites: el 0,25% en los cinco primeros años o el 0,5% en los tres primeros.

Los hipotecados actuales pueden ver cómo las comisiones aplicadas por dicho concepto, quedarán automáticamente invalidadas, ya que la ley se aplicará con carácter retroactivo.

La comisión a partir del sexto año, será del 0%. Si el cliente hipotecado consiguiera pactar mejores condiciones con su entidad, serán éstas últimas las que se apliquen (como ocurre actualmente).

2.- Transparencia. La normativa europea del 2014, incluía una serie requerimientos a las entidades financieras con el objetivo de proteger al hipotecado. Entre otros, se contemplaban:

  • Información pre-contractual. Los bancos tendrían que entregar a sus clientes un folleto estandarizado con la información completa sobre la hipoteca a contratar.
  • Período de reflexión. Los consumidores dispondrán de 7 días antes de quedar vinculados por el contrato de hipoteca. Durante este tiempo podrían incluso cancelar el contrato pese a estar firmado. Sin embargo, en el texto del Ministerio de Economía, no se menciona este punto.

En nuestro país, el anteproyecto de ley, pretende que las cláusulas de los contratos hipotecarios sean lo más específicas posibles, no dando lugar a «sorpresas» de última hora.

3.- Comisión de apertura. En caso de que el banco cobre al hipotecado una comisión de apertura, ésta deberá presentarse de forma única y no dividirse en otros conceptos como comisiones de estudio o tramitación.

4.- Especial vigilancia a las hipotecas en otras divisas. Si eres de los que has contratado hipoteca en divisa diferente al euro, según esta nueva ley, el banco tendrá la obligación de informarte cuando lo que pagues por tu préstamo supere el 20% de lo que pagarías si tuvieras la hipoteca en euros.

Además los hipotecados dispondrán de la opción de pasar su préstamo hipotecario a euros.

5.- Retribución a los comerciales de banca. Dicha retribución no podrá fijarse en función de la cantidad de hipotecas firmadas. Si se asumen riesgos que superen el nivel de riesgo asumible por el hipotecado, no habrá bonus.

6.- Límites a los intermediarios. Aquéllos que hagan de intermediarios entre inmobiliarias y bancos, si operan en más de una comunidad, los registros de las firmas deberán estar inscritos en un fichero del Banco de España.

Otros requisitos que se exigirán a los intermediarios, serán no tener antecedentes penales, no haber estado declarados en concurso de acreedores y disponer de un seguro de responsabilidad civil.

7.- Los bancos no podrán condicionar la concesión de la hipoteca a la contratación de otros productos. El Banco de España podría autorizarlo en caso de que esos productos supusieran un beneficio para el futuro hipotecado.

Ya veis que las «intenciones» por parte del anteproyecto de ley, son buenas de cara a proteger al hipotecado. Ahora «sólo» falta que ese borrador sea aceptado, algo que dada la situación política actual, parece complicado.

Esperemos que sean cuáles sen las circunstancias políticas, puedan aprobarse leyes que consigan proteger al hipotecado frente a la indefensión que supone «estar atado» por un préstamo a una entidad financiera durante muchos años.

Ya sabéis que para cualquier duda o consulta, podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Estaremos encantados de poder ayudaros.

Como dijo el Gran Wyoming en una de sus intervenciones: «No se alarmen. Mañana no va a empezar ninguna guerra nuclear. Los bancos no permitirían que ocurriera antes de que terminemos de pagar nuestras hipotecas«.

La semana que viene volveremos con un nuevo artículo. Hasta entonces, no olvidéis ser felices.