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04 Sep

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economía-colaborativa-antes-y-ahora

2016-09-05, Marian López

El consumo o economía colaborativa quiere cambiar el mundo con su concepto de «compartir en vez de poseer«. Todo ello a través de las nuevas tecnologías.

Cada vez son más las plataformas de intercambio de productos y servicios que se abren paso desafiando a las empresas tradicionales.

¿Qué es la economía colaborativa?.

Wikipedia define el consumo colaborativo o la economía colaborativa como una «interacción entre dos o más sujetos, a través de medios digitalizados o no, que satisface una necesidad real o potencial, a una o más personas».

¿Cómo hemos llegado a este modelo económico?.

Hace ya mucho tiempo, las personas no tenían la cantidad de cosas de las que disfrutamos actualmente. Entonces decidían vivir en comunidades donde se ayudaban mutuamente compartiendo lo poco que tenían.

Sin embargo, con la industrialización, llegamos a la época en la que se ensalza el concepto de «propiedad«.

Los trabajadores, gracias a sus sueldos, pudieron empezar a comprar por ejemplo sus propios electrodomésticos.

La sociedad aún sufriría otro cambio. Las personas, podían permitirse comprar cada vez más cosas y si no, se endeudaban para hacerlo.

Entramos en una sociedad «consumista» por excelencia en la que si no tienes un móvil último modelo, no eres nadie.

Actualmente, la crisis sufrida a nivel mundial, ha dejado a mucha gente sin trabajo por lo que nos hemos visto obligados a reducir drásticamente los gastos superfluos para centrarnos en lo que realmente necesitamos.

Otra característica de la sociedad actual es que estamos cada vez más conectados gracias a las nuevas tecnologías.

Esa interacción con las nuevas tecnologías, unida al deseo de que todos podamos acceder a determinados servicios sin necesidad de gastar grandes sumas de dinero, ha hecho que triunfe la economía colaborativa.

Quien no puede tener algo por no disponer del dinero suficiente, al menos podrá probarlo. Eso es lo que hace de la economía colaborativa un fenómeno imparable.

En los últimos años han proliferado las empresas dedicadas a promover la economía colaborativa que nos permiten aprovechar servicios o bienes infrautilizados por sus propietarios.

Ejemplos de economía colaborativa.

En nuestro país, las plataformas de economía colaborativa van en aumento. Tenemos varios ejemplos de empresas que se dedican a ello.

1.- Relendo (www.relendo.com). Su lema «Gana dinero alquilando tus cosas» resume claramente su filosofía.

La página está dividida por categorías: fotografía y video, deporte, electrónica, herramientas, eventos, instrumentos musicales, camping y otros.

Tu publicas el producto que quieras alquilar y esperas a que alguien se decida por él. Es una manera fácil de sacar provecho a aquellas cosas que no utilizas. Por ejemplo si tienes un proyector, lo puedes alquilar a 25 euros al día.

2.- Socialcar (www.socialcar.com). Es una página de «carsharing» o préstamo de vehículos. Puedes alquilar tu coche por horas o por días, por ejemplo sólo los fines de semana, ganado más de 35 euros al día.

Anuncias tu coche y se ofrecen personas interesadas en alquilarlo. Si decides seguir adelante, lo alquilas.

Tienes tres opciones como punto de entrega de tu coche. Quien lo alquila puede ir a recogerlo donde esté aparcado, entrega a domicilio o en el aeropuerto.

Socialcar pone a tu disposición un servicio de comunicación de incidencias.

3.- WestmartPark (www.weatmartpark.com). Si vives en Madrid o Barcelona, a través de esta aplicación podrás alquilar tu plaza de garaje y ganar una media de 9 euros diarios.

Quien alquila tu plaza estará feliz porque se ahorrará hasta un 50% en parking y tú le sacaras partido a la plaza que no utilices.

4.- Airbnb (www.airbnb.es). ¿Quién no conoce esta página?. Es otro claro ejemplo de economía colaborativa.

Si en tu casa tienes una habitación libre y estás dispuesto/a a alquilarla, puedes hacerlo ganando más de 30 euros al día.

5.- Zank (www.zank.com/es). Esta plataforma pone en contacto a personas solventes que buscan un préstamo y quieren pagar intereses no abusivos, con personas que tienen dinero para invertir y quieren obtener mayor rentabilidad.

El importe del préstamo va desde los 1.000 hasta los 10.000 euros y el plazo de devolución, entre 6 y 48 meses.

6.- Heygo (www.heygo.com/es). «Encuentra y ofrece servicios cerca de ti» es su lema.

Al igual que Relendo, está dividida por categorías: deporte, profesores, reparaciones, transporte, bienestar y salud, entretenimiento, hogar, mascotas, cuidador y otros.

A través de este portal de economía colaborativa, sus usuarios podrán ofertar servicios profesionales y ganar una media de 10 euros la hora.

Desde www.garciaslopezasesores.es, podemos asesoraros en todo lo que tenga que ver con la economía colaborativa: tanto páginas a las que acceder según vuestras necesidades, como asesoramiento jurídico respondiendo a vuestras inquietudes.

La economía colaborativa se ha instalado en nuestra sociedad para quedarse.

Un reciente estudio de la auditora PWC (Pricewaterhousecoopers) vaticina que para el año 2025, el 65% de los adultos hará uso de las plataformas de economía colaborativa para ahorrar u obtener rentabilidad por sus propiedades.

Esta semana me despediré con una frase del escritor Antoine de Saint-Exupéry: «La caridad según el sentido de mi imperio, es la colaboración«.

Ojalá todos aprendamos a ser más caritativos y compartir lo que tenemos. Recordad que también así podemos sacarle provecho.

Hasta la semana que viene. Sed felices.

 

 

28 Ago

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Financiación gastos escolares

2016-08-29, Marian López

Se acerca peligrosamente la temida «vuelta al cole» y con ella los gastos escolares. ¿Qué opciones existen para financiar esos gastos?.

Como cada año en estas fechas, a los que somos padres nos empiezan a temblar las piernas ante la llegada de dos hechos cruciales: el fin de las vacaciones y la «vuelta al cole«.

El fin de las vacaciones es un drama en sí mismo, pero el regreso a los colegios incrementa los gastos de nuestra ya maltrecha economía doméstica.

No nos hemos recuperado de los gastos del verano, cuando nos acecha otro gasto aún más temido: libros, uniformes y material escolar, se convierten en nuestra peor pesadilla.

Además de llegar en un mal momento, estos gastos se adelantan cada vez más. Así las reservas de libros, por ejemplo, empiezan en junio y se cierran a principios de agosto.

Los descuentos en uniformes son otra de las partidas escolares que se adelantan. Normalmente las promociones se hacen en el mes de julio y agosto, antes de que empiece el curso en sí.

Como ya hemos comentado, contando con los gastos de verano, los gastos escolares hacen que nuestra «cuesta post vacacional» se nos haga más cuesta arriba.

En este post os hablaremos sobre las distintas opciones que existen en el mercado para financiar esos gastos escolares.

1.- Financiación en la propia tienda.

Las grandes superficies nos ofrecen un amplio abanico de promociones y ofertas con los que afrontar de manera más «cómoda» los gastos escolares.

Existen diferentes opciones de financiación. Os pondré dos ejemplos de grandes superficies muy conocidas en nuestro país.

Cuenta Abierta de El Corte Inglés.

El mensaje con el que nos intentan seducir es: «Empieza a equiparte y no pagues hasta el 31 de octubre«.

Se trata de una línea de crédito exclusiva para clientes con Tarjeta de compra de El Corte Inglés. Tu solicitud será estudiada por la Financiera del centro y si la aprueban, podrás ir cargando todas las compras escolares hasta alcanzar la totalidad del importe asignado.

El plazo para contratar este crédito se abrió el 06/06/2016 y hasta el 30/09/2016.

Con la Cuenta Abierta de El Corte Inglés podrás comprar:

  • Libros de texto.
  • Uniformes.
  • Moda y zapatería infantil.
  • Material escolar.
  • Moda y calzado deportivo.

El importe total se podrá abonar a partir del 31 de octubre. Para ello existen cuatro opciones:

  • Un único pago al 6,17% TAE.
  • 3 cuotas sin intereses al 6,16% TAE.
  • 6 cuotas al 8,89% TAE (las tres primeras sin intereses).
  • 9 cuotas, a lo largo del curso escolar, al 11,29% TAE (las tres primeras sin intereses).

Tarjeta PASS de Carrefour.

Se trata de una tarjeta con la que podrás financiar tus compras en tres o diez meses.

  • Con la modalidad Tarjeta PASS 3 meses podrás hacer compras desde 90 hasta 2.000 euros sin intereses.
  • La modalidad Tarjeta PASS a 10 meses, te permitirá hacer compras desde 200 euros (al 11,81% TAE máximo) hasta 2.000 euros (al 1,10% TAE mínimo).

Al igual que ocurre en El Corte Inglés, para que te otorguen la tarjeta, se necesita aprobación previa de la Financiera de Carrefour.

Una diferencia importante entre ambas es que mientras la Cuenta Abierta de El Corte Inglés funciona como una carta de compra en la que podrás acumular tus compras durante más de tres meses, en Carrefour sólo se pueden financiar los artículos adquiridos en un mismo ticket de compra, de una vez.

2.- Nómina como fuente de financiación.

Si tienes tu nómina domiciliada en el banco, dispones de algunas opciones para afrontar gastos:

  • Anticipo de nómina. Resulta más económico que solicitar un préstamo. Te abonarán en tu cuenta el importe de tu salario que se descontará cuando tu empresa te abone el sueldo. También se puede fraccionar en plazos cortos.

           Inconvenientes: se tiene que abonar el dinero en un plazo muy breve de tiempo.

          Ventajas: el coste es menor que pedir un préstamo.

  • Préstamo nómina. De concesión rápida. Tienen un límite de mensualidades (de 3 a 5). Se exige cierta antigüedad con la nómina domiciliada (igual que con el anticipo). Los plazos de devolución son superiores a los del anticipo (de 6 meses a 2 años). Los tipos de interés son más bajos que otros préstamos personales.

3.- Tarjetas de crédito.

La última de las opciones sobre las que os hablaré para afrontar los gastos de la «vuelta al cole«, son las tarjetas de crédito.

Es la opción más utilizada. Las tarjetas más recomendables son las de pago aplazado con las que podrás fraccionar los gastos y sus tipos de interés suelen ser más bajos que los de la mayoría de tarjetas de crédito.

Inconvenientes: su coste de financiación. Los tipos de interés de las tarjetas son más elevados que los de los préstamos personales.

Las entidades de crédito lo saben y por eso hablan en términos de «tipo de interés mensual» en vez de anual. Ojo con esto porque deberéis  tenerlo en cuenta a la hora de elegir el modo de financiar vuestros gastos.

Ventajas: su flexibilidad tanto a la hora de fraccionar los pagos como a la hora de cancelar la financiación. En los préstamos personales suele haber comisión por cancelación anticipada.

Un último consejo: a la hora de financiar tus gastos escolares, intenta evitar los mini créditos. Son préstamos de pequeñas cantidades para los que no se suele exigir apenas documentación.

Los mini créditos se otorgan en un plazo muy breve de tiempo e incluso existen entidades que te permitirán solicitar un crédito aunque estés en el listado de morosos.

Todas esas supuestas «ventajas» exigen una «contraprestación» que no es otra que la de contar con unos tipos de interés tan elevados que rozan la usura.

Un mini crédito puede ser una solución momentánea para solucionar tu problema, pero a la larga lo único que hará será multiplicarlo, ya que devolverás muchísimo más de lo que te han prestado.

Ya sabéis que ante cualquier duda, podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

Recuerda que para poder sobrellevar mejor los gastos, lo importante es hacer una correcta planificación antes de que éstos lleguen.

Esta semana me despediré con una frase de Séneca al respecto: «La economía es la ciencia de cercenar los gastos superfluos«.

La semana que viene volveremos con nuevos contenidos. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

 

 

 

22 Ago

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prestamo-para-comprar-un-coche

2016-08-22, Marian López

A la hora de comprar un coche, es necesario analizar previamente las ventajas y desventajas de financiarlo a través de un banco o en el propio concesionario.

En el primer semestre de 2016, según datos de la DGT, se han registrado 664.292 matriculaciones de vehículos. Unos 86.471 más que el primer semestre del año pasado.

Aún muchos de nosotros estamos de vacaciones, pero se acerca septiembre y con «la vuelta al cole«, los que tenemos vehículos con cierta antigüedad, nos planteamos si ha llegado el momento de cambiar de coche.

Es cierto que con la crisis, muchos alargan la vida de sus coches llevándolos a reparar antes de comprar uno nuevo. Pero a veces, esa opción puede salirnos cara.

Si ya te has decidido a comprarte un vehículo nuevo, te interesará conocer las ventajas y desventajas de hacerlo a través de un banco o del propio concesionario.

En primer lugar, debes saber que antes de comprar un coche tendrás que disponer de unos ahorros para la entrada, que rondará entre el 10% y el 25% del valor del vehículo.

En segundo lugar, tanto el banco como el concesionario te aplicarán comisiones de estudio, apertura y cancelación.

Financiación de coches: bancos vs concesionarios.

Las principales ventajas de los concesionarios respecto a los bancos son:

  • Facilidad.
  • Comodidad.
  • Rapidez.
  • Tipo de interés más bajo que en los bancos.
  • Laxitud. Los concesionarios suelen aceptar casos que los bancos descartan.
  • Aceptan nuestro coche usado a cambio de un descuento en el precio total.
  • Descuentos en la compra de tu coche nuevo si financias con la marca.

Pero no todo son ventajas. Los concesionarios también tienen sus inconvenientes respecto a la financiación ofrecida por los bancos.

El objetivo final de un concesionario es venderte el coche, y los vendedores de vehículos no son expertos financieros.

Las ventas de coches se hacen «en caliente«. Un buen vendedor «jugará» con tus emociones y cerrará la venta al momento ofreciéndote un sinfín de facilidades si financias el vehículo directamente con ellos.

Sin embargo, ese mismo vendedor no tiene por qué saber de finanzas. A la hora de ofrecerte la financiación, puede no entender el producto del todo, por lo que las condiciones del préstamo quedarán poco claras.

¿Cuáles serían las desventajas de financiar tu coche en el concesionario?.

1.- Normalmente, el vendedor a la hora de hablarte de tipos de interés, lo hará en términos TIN (no TAE). El Tipo de Interés Nominal (TIN) no engloba gastos ni comisiones.

2.- El importe mínimo financiado será superior al mínimo que dicta el banco.

3.- En la cuota a pagar cada mes se incluyen seguros de protección de pago, seguros de vida, comisiones y cualquier otro «extra» que incluya el concesionario.

4.- Las comisiones de cancelación suelen ser más elevadas que en los bancos.

5.- Al contratar financiación vía concesionario, cedemos la reserva de dominio a la     marca.Esto significa que si queremos vender el coche primero deberemos hacerlo al concesionario, y si ellos no lo quieren, después al mercado.

6.- A veces en los concesionarios nos ofrecen descuentos sólo durante un tiempo determinado y no durante todo el préstamo, por lo que al principio las cuotas serán baratas, pero luego se disparan.

Financiar coches a través de un concesionario no siempre resulta una operación clara.

Debemos ser muy prudentes, ya que entre las condiciones que nos ofertan y lo que de verdad indica el contrato, suele haber bastante diferencia.

Siempre antes de firmar cualquier tipo de financiación es básico leer el contrato detenidamente y si hay algo que no entendamos, preguntarlo hasta que nos quede suficientemente claro.

Entre las ventajas de financiar tu coche a través del banco, se encuentran que los asesores bancarios deben conocer el producto que te ofrecen, por lo que la información será más detallada.

Además en los bancos contamos con mayores opciones de financiación. Existen diferentes ofertas según la entidad y la mayor o menor vinculación con la misma.

Los mejores préstamos bancarios para comprar coche:

1.- Préstamo coche de Kutxabank.

  • TAE: 5,28%
  • Importe desde 1.500 hasta el 100% del valor del coche (máximo 60.000 euros).
  • Cuota constante fija.
  • Plazo máximo: 10 años.
  • A partir de 20.000 euros se puede solicitar online.
  • Comisión de apertura: 1,50%
  • Comisión amortización anticipada: 0,50% si queda un año o menos; 1% si queda más de un año.
  • Requisitos: domiciliación nómina.

2.- Préstamo coche de BBVA.

  • TAE: 6,39%
  • Importe desde 3.000 hasta 75.000 euros.
  • Plazo máximo: 10 años.
  • Se puede contratar online.
  • Sin comisión de estudio.
  • Comisión de apertura: 2,30%
  • Comisión amortización anticipada: 0,50% si queda un año o menos; 1% si queda más de un año.
  • Requisitos: domiciliación nómina.

3.- Préstamo auto de CatalunyaCaixa.

  • TAE: 6,93%
  • Importe hasta 75.000 euros.
  • Plazo máximo: 10 años.
  • Sin comisión de estudio.
  • Sin comisión de apertura si se contrata seguro de auto.
  • Requisitos: domiciliación de nómina, contratar seguros de auto y vida.

4.- Préstamo auto de Banco Santander.

  • TAE: 7,09%
  • Importe: desde 6.000 hasta 90.000 euros.
  • Plazo máximo: 8 años.
  • Comisión de apertura: 1,50%. Financiada si se cumplen condiciones de vinculación.
  • Requisitos (si no se cumplen, la TAE será del 10,35%): domiciliar nómina o seguros sociales (-2%); domiciliar 3 recibos habituales de cargo trimestral (-0,50%); hacer tres pagos al trimestre con tarjeta de débito o crédito (-0,50%).

5.- Crédito auto de Banco Sabadell.

  • TAE: 7,45%.
  • Importe: hasta 60.000 euros
  • Plazo máximo: 6 años.
  • Sin comisión de estudio.
  • Comisión de apertura: 2%
  • Comisión por cancelación anticipada: 0,50%
  • Requisitos: domiciliación de nómina.

Esperamos que si vuestra intención es compraros un coche nuevo, en este artículo encontréis la información suficiente para hacerlo vía banco o vía concesionario.

Recordad leer siempre la letra pequeña y preguntad todo aquello que no sepáis. Para cualquier duda, ya sabéis que podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es

Esta semana me despido con una frase del escritor Carlos Ruiz Zafón: «Cuando no se salda la deuda de un préstamo, hay que pagar intereses. Pero eso no anula la deuda«.

Volveremos la semana que viene con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

15 Ago

Posted at 08:41h in Blog Marian
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Emoción y bancos

2016-08-15, Marian López

Si ya eres fan de algún grupo de música o actor, ahora también puedes ser fan de tu banco. Las emociones juegan un papel fundamental en tus decisiones financieras.

La consultora EMO Insights, ha elaborado su cuarto estudio sobre las emociones en el sector bancario de particulares en España.

¿Sabéis que el 95% del proceso de toma de decisiones es emocional?. Los bancos han tomado buena nota de ello, y ahora más que nunca se vuelcan en establecer vínculos emocionales con sus clientes para tratar de fidelizarlos.

Seguro que os habéis fijado en el «cambio de rumbo» de los anuncios de banca. Hasta hace poco nos vendían lo bueno que era cada uno a través de atractivas rentabilidades, o asegurando nuestro dinero.

Sin embargo, ahora cuando ves un anuncio de un banco, te hablan de la experiencia que supone ser cliente del mismo. La publicidad habla de emociones, no de rentabilidades.

El banco intenta conectar con el cliente a través de las emociones: ese es el gran cambio que se ha producido en el sector.

Buena prueba de ello es que, actualmente, ante igualdad de tipos a la baja entre entidades, el cliente lo que busca es sentirse satisfecho con el trato recibido.

El estudio realizado por EMO Insights hace especial hincapié en las emociones tanto positivas como negativas, que sienten los clientes hacia su banco de confianza.

Estas emociones se concentran en ocho: cuatro positivas y cuatro negativas.

Las emociones positivas son:

  • Sorpresa.
  • Alegría.
  • Confianza.
  • Agradecimiento.

Las emociones negativas se resumen en:

  • Decepción.
  • Irritación.
  • Frustración.
  • Inseguridad.

La tendencia positiva respecto a las emociones, se ha ido incrementando desde los 19,9 puntos del año 2014 a los 31,9 del 2016.

Siguiendo con dicho estudio, la investigación muestra que el estado emocional del sector bancario español llega a un 50,5% de emociones positivas. De entre todas, la confianza es con un 25,5%, la emoción positiva más destacada.

Por otra parte, también se incrementan las emociones negativas llegando éstas al 49,5%. La decepción con un 26,8% es el sentimiento negativo más experimentado.

Conclusión: con respecto a nuestro banco, nos movemos mayoritariamente entre la confianza y la decepción.

¿Qué tipos de clientes existen?.

Para un banco, existen ocho grupos de clientes: fans, believers, followers, stand by, lost souls, burned out, opponents y amoebas (como veis todos son anglicismos). Pues bien, los fans son los que han experimentado una mayor subida.

Actualmente, uno de cada cuatro clientes se declara «fan incondicional» de su banco principal. Esta cifra se ha incrementado desde el 10,8% en 2013 al 25,3% actual.

Las tendencias emocionales con mayor crecimiento dentro del sector bancario son:

  • Transparencia.
  • Innovación.
  • Ominicanalidad (conexión entre todos los canales de la banca).
  • El papel de las oficinas bancarias.
  • La financiación.

¿Cuáles son los bancos con mayor número de fans?.

ING Direct, Evo Banco y Bankinter son las tres entidades que ofrecen una mayor puntuación, seguidos a distancia por Banco Sabadell, BBVA y Banco Popular.

De entre todas estas entidades, las que se han esforzado más por conseguir conectar con sus clientes a través de las emociones, han sido: CaixaBank, Banco Popular, Bankia y Banco Sabadell.

¿Cuál de las tendencias emocionales genera emociones negativas?.

El paso de la multicanalidad a la ominicanalidad es el que genera mayor tendencia emocional negativa.

Hasta hace relativamente poco, los bancos apostaron por la estrategia multicanal como parte innovadora de su negocio. Ello suponía que el cliente pudiera realizar operaciones vía teléfono móvil o vía online sin necesidad de acudir a su banco.

Sin embargo, ahora se ha dado un paso más allá con la multicanalidad. Esta nueva estrategia, implica conectar todos esos canales entre sí.

Se habla de la banca móvil como un pequeño «mini-banco» a través de la cual consultar cuentas, hacer traspasos, comprar y vender en Bolsa, invertir en fondos, efectuar pagos, etc.

Sin embargo, las necesidades de los clientes van a un ritmo más rápido que el de introducir las mejoras necesarias en el sistema. Esto genera frustración en los clientes que ven cómo la operación que desean hacer no pueden ejecutarla por fallos de sistema.

Así el 15% de los clientes de banca, se sienten irritados al tener que acudir obligatoriamente a la sucursal para realizar determinados trámites.

El 9,7% de los clientes consideran «limitada» la operativa móvil. El 12,5% de clientes se sienten frustrados con su banco porque depende de la persona de contacto, te dicen una cosa u otra.

Para finalizar, un 11,1% sienten frustración por no poder realizar las operaciones por el canal que les gustaría.

¿Qué tendencias emocionales generan emociones positivas?.

La bajada de los tipos de interés junto al aumento en la concesión de financiación, han generado emociones positivas.

El 36,4% de los clientes se sienten agradecidos con su banco principal porque éste les ha dado financiación cuando la han necesitado, frente al 10,6% que se han sentido decepcionados cuando su banco no les ha concedido dicha financiación.

Por otra parte, el 42,4% de los clientes se sienten sorprendidos  con la agilidad de su banco a la hora de tramitar la financiación, frente a un 10% de clientes irritados por la lentitud de su banco a la hora de gestionar un préstamo o crédito.

Pese al creciente número de oficinas bancarias cerradas, esto no es algo que preocupe en exceso a los clientes.

De hecho, el cliente de banca prefiere calidad a cantidad. Lo que valoran es que las oficinas de su banco, aunque sean pocas, estén pensadas para el cliente.

En este sentido, Bankinter, ING Direct y EVO Banco, pese a ser algunas de las entidades con una red de oficinas más reducida, son los bancos mejor posicionados en el ranking.

Si necesitáis algún tipo de orientación respecto a vuestras finanzas, ya sabéis que desde www.garciaslopezasesores.es, estaremos encantados de ayudaros a que encontréis el banco o producto bancario que mejor se adapte a vuestras necesidades.

Esta semana me despido con una frase de Winston Churchill que puede resumir perfectamente lo que el cliente espera que le diga su banco: «No tiene sentido decir que lo hacemos lo mejor que podemos. Tenemos que lograr hacer lo que es necesario».

Volveremos la semana que viene con nuevos contenidos, hasta entonces por favor, sed felices.

 

08 Ago

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Bancos espías

2016-08-08, Marian López

Los bancos en su afán de garantizar la seguridad de sus clientes, recurren a la tecnología en busca de nuevas fórmulas.

Según palabras del presidente del BBVA, Francisco González, la industria bancaria se ha quedado obsoleta. Los bancos que quieran sobrevivir, deberán adaptarse a los «nuevos tiempos«.

El máximo objetivo de los bancos, es el cliente. Las entidades deben crear nuevos productos y servicios para hacer frente a las nuevas exigencias de dichos clientes y que además, mejoren su cuenta de resultados.

Ya el año pasado y sobre todo a lo largo de este 2016, son muchos los bancos que ofrecen sus servicios a través de aplicaciones para móviles.

La banca a distancia, ya sea a través del móvil o del ordenador, supone una serie de ventajas tanto para los bancos como para sus clientes.

A las entidades les permite llegar al usuario de manera más directa y a conocer sus inquietudes sin que ello suponga un incremento significativo de costes.

Por otro lado, gracias a la banca a distancia, el cliente podrá acceder a múltiples servicios sin tener que desplazarse hasta la oficina bancaria y además gratis.

De todos los canales alternativos, el móvil es el que cuenta con una mayor acogida. El 60% de los clientes online, lo utilizan.

Actualmente es posible recibir alertas y avisos varios en tu teléfono tales como:

  • Realizar pagos en los comercios a través del móvil sin usar la tarjeta.
  • Firmar contratos.
  • Solicitar productos de ahorro e inversión (depósitos, fondos, préstamos, acciones).
  • Pagar recibos e impuestos.
  • Gestionar cuentas y tarjetas.
  • Financiar tus compras, etc.

Está claro que la banca a distancia nos facilita el «día a día» al permitirnos poder controlar mejor nuestros gastos y pagar menos comisiones a los bancos.

Pero con la llegada de la transformación digital, surge un nuevo problema: la ciberseguridad. Qué pueden hacer los bancos para garantizar la seguridad de sus clientes digitales.

Y es que en un mundo tan hiperconectado como el nuestro, los ataques de ciberseguridad son cada vez más frecuentes produciendo además un gran impacto.

La mayoría de los fraudes se cometen con el robo de datos de tarjetas para fines comerciales.

Ante esta problemática, los bancos se toman cada vez más en serio el asunto y recurren a la tecnología para garantizar la seguridad de sus clientes.

El diario The Wall Street Journal, publicó recientemente que una de las últimas medidas antirrobos de los bancos, consiste en «rastrear» la ubicación de sus clientes a través de sus smartphones para tratar de evitar posibles usos indebidos de tarjetas.

El primer banco en aplicar esta medida será el estadounidense Bancorp. El servicio ya ha sido probado por algunos clientes y en principio, será opcional.

¿En qué consiste el servicio de «rastreo» por parte del banco?.

Si los bancos deciden rastrear la ubicación de sus clientes a través de sus smartphones, lo harán con la intención de evitar posibles usos indebidos tanto de tarjetas de crédito como de débito.

Al conocer la localización exacta del titular cuando se haga un pago o se saque dinero lejos de donde éste se encuentre, el sistema lo detectará inmediatamente identificándolo como un posible fraude.

De confirmarse que, efectivamente, se tratase de una operación no autorizada, ésta se podría frenar antes de que fuera demasiado tarde.

Con este sistema también resultarían menos «sospechosas» las operaciones que los clientes pudieran efectuar fuera de su zona habitual.

Supongamos que te vas de vacaciones y, o bien sacas dinero, o haces algún pago. A través de tu smartphone, el banco comprobará que tarjeta y titular se encuentran en el mismo sitio, por lo que la operación se considerará como segura.

¿Qué se consigue con el sistema de «rastreo«?.

La ventaja principal es que los bancos se ahorrarían todos los gastos que conllevan las operaciones no autorizadas.

Por otro lado, evitaría a muchos clientes el «mal trago» de ver cómo su Visa es rechazada en algún establecimiento. Esta situación se reduciría en un 30% al poder verificar la localización del titular de la tarjeta.

¿Qué problemas plantea este servicio?.

Como hemos comentado en líneas anteriores, en principio el servicio sería opcional, pero los bancos estudiarían la posibilidad de incluirlo en su app y que fuera obligatorio para todos los clientes que se la descargasen.

Aquí entraría en conflicto la privacidad de dichos clientes.

Si ya nos sentimos «acosados» por los bancos, esta iniciativa supondría que el usuario tendría que proporcionar aún más datos a su banco. Algo a lo que muchos clientes no estarían dispuestos, lo que les llevaría a cambiar de banco.

Otro de los problemas que plantea el servicio de ubicación de clientes es que no se podría rastrear a aquéllos que no dispongan de teléfono inteligente.

Como veis, la evolución de los bancos tradicionales hacia bancos digitales, conlleva toda una serie de consecuencias no siempre asumibles «de buen grado» por los clientes.

En este caso, entrarían en conflicto la protección al cliente por parte de los bancos, con la privacidad del mismo.

¿Estarías dispuesto a proporcionar más datos a tu banco a cambio de una «supuesta» mayor protección?. Esa es la pregunta que debemos plantearnos.

Ya sabéis que en www.garciaslopezasesores.es, contamos con expertos que os ayudarán a solucionar cualquier conflicto derivado de esa «pérdida» de privacidad. Podéis consultarnos sin compromiso alguno.

Esta semana me despediré con una frase del fundador de Wikileaks, Julian Assange: «Es imposible corregir abusos a no ser que sepamos que están sucediendo«.

La próxima semana volveremos con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

01 Ago

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Proteger hipotecado

2016-08-01, Marian López

El gobierno en funciones ha puesto sobre la mesa un anteproyecto de ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario, con la que se pretende proteger al hipotecado.

La hipoteca es un préstamo «para toda la vida«. Sus plazos son tan extensos, que muchos de nosotros incluso no vivamos cuando llegue la fecha de vencimiento. Hasta ese momento, la casa en la que vives no será 100% tuya.

Por ese motivo, hay que estar muy atentos a las condiciones que firmamos con el banco. Han sido unos cuantos los «abusos» por parte de la banca hacía los hipotecados.

En el universo hipotecario, las cosas están cambiando. Hemos visto cómo se declaraban nulas las cláusulas suelo y debido a la bajada histórica del euribor (índice al que van referenciadas la mayoría de hipotecas), asistimos a un abaratamiento de los préstamos hipotecarios.

Precisamente, al estar tan bajo el euribor (se encuentra en niveles negativos), los bancos se decidieron a «relanzar» las hipotecas a tipo fijo. Un producto que estaba prácticamente en desuso.

Y aquí es dónde han empezado de nuevo los problemas. Ahora que ya no se incluye la cláusula suelo y ante la avalancha de hipotecas a tipo fijo, muchas entidades como BBVA, Santander, Bankinter o CaixaBank se «sacaron de la chistera» una cláusula con la que cubrirse del «riesgo de tipo de interés» de una amortización.

Es decir: los tribunales eliminan una cláusula que se consideraba abusiva para el hipotecado, y los bancos (una vez más) incluyen otra cláusula de hasta el 5% aplicable a todos los hipotecados que amorticen su hipoteca fija antes de tiempo.

Para que lo entendáis: si tenías una hipoteca a tipo fijo, decidías amortizarla antes de su vencimiento y como consecuencia de los tipos, esa amortización iba a suponer un quebranto para el banco, éste, te podría llegar a cobrar hasta un 5% de comisión como compensación por «riesgo de tipo de interés«.

Afortunadamente, el nuevo anteproyecto de ley propuesto por el gobierno en funciones, limitaría esa comisión de amortización anticipada. Esta es una de los puntos positivos reflejados en el borrador.

Me gustaría que conocierais cuáles son los cambios propuestos que pretenden proteger al hipotecado ante posibles abusos por parte de las entidades financieras.

Cambios del anteproyecto de ley que protegen al hipotecado:

1.- Límite a la comisión por amortización anticipada. Esa comisión de hasta el 5%  del capital en caso de que pagaseis antes de tiempo vuestra hipoteca, se limitará por ley.

Si se llega a aprobar el proyecto de ley, los bancos sólo podrán cobrar en caso de que como consecuencia de la amortización anticipada, sufran una pérdida.

No obstante, esa comisión por «compensación por riesgo de tipo de interés«, tendrá unos límites: el 0,25% en los cinco primeros años o el 0,5% en los tres primeros.

Los hipotecados actuales pueden ver cómo las comisiones aplicadas por dicho concepto, quedarán automáticamente invalidadas, ya que la ley se aplicará con carácter retroactivo.

La comisión a partir del sexto año, será del 0%. Si el cliente hipotecado consiguiera pactar mejores condiciones con su entidad, serán éstas últimas las que se apliquen (como ocurre actualmente).

2.- Transparencia. La normativa europea del 2014, incluía una serie requerimientos a las entidades financieras con el objetivo de proteger al hipotecado. Entre otros, se contemplaban:

  • Información pre-contractual. Los bancos tendrían que entregar a sus clientes un folleto estandarizado con la información completa sobre la hipoteca a contratar.
  • Período de reflexión. Los consumidores dispondrán de 7 días antes de quedar vinculados por el contrato de hipoteca. Durante este tiempo podrían incluso cancelar el contrato pese a estar firmado. Sin embargo, en el texto del Ministerio de Economía, no se menciona este punto.

En nuestro país, el anteproyecto de ley, pretende que las cláusulas de los contratos hipotecarios sean lo más específicas posibles, no dando lugar a «sorpresas» de última hora.

3.- Comisión de apertura. En caso de que el banco cobre al hipotecado una comisión de apertura, ésta deberá presentarse de forma única y no dividirse en otros conceptos como comisiones de estudio o tramitación.

4.- Especial vigilancia a las hipotecas en otras divisas. Si eres de los que has contratado hipoteca en divisa diferente al euro, según esta nueva ley, el banco tendrá la obligación de informarte cuando lo que pagues por tu préstamo supere el 20% de lo que pagarías si tuvieras la hipoteca en euros.

Además los hipotecados dispondrán de la opción de pasar su préstamo hipotecario a euros.

5.- Retribución a los comerciales de banca. Dicha retribución no podrá fijarse en función de la cantidad de hipotecas firmadas. Si se asumen riesgos que superen el nivel de riesgo asumible por el hipotecado, no habrá bonus.

6.- Límites a los intermediarios. Aquéllos que hagan de intermediarios entre inmobiliarias y bancos, si operan en más de una comunidad, los registros de las firmas deberán estar inscritos en un fichero del Banco de España.

Otros requisitos que se exigirán a los intermediarios, serán no tener antecedentes penales, no haber estado declarados en concurso de acreedores y disponer de un seguro de responsabilidad civil.

7.- Los bancos no podrán condicionar la concesión de la hipoteca a la contratación de otros productos. El Banco de España podría autorizarlo en caso de que esos productos supusieran un beneficio para el futuro hipotecado.

Ya veis que las «intenciones» por parte del anteproyecto de ley, son buenas de cara a proteger al hipotecado. Ahora «sólo» falta que ese borrador sea aceptado, algo que dada la situación política actual, parece complicado.

Esperemos que sean cuáles sen las circunstancias políticas, puedan aprobarse leyes que consigan proteger al hipotecado frente a la indefensión que supone «estar atado» por un préstamo a una entidad financiera durante muchos años.

Ya sabéis que para cualquier duda o consulta, podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Estaremos encantados de poder ayudaros.

Como dijo el Gran Wyoming en una de sus intervenciones: «No se alarmen. Mañana no va a empezar ninguna guerra nuclear. Los bancos no permitirían que ocurriera antes de que terminemos de pagar nuestras hipotecas«.

La semana que viene volveremos con un nuevo artículo. Hasta entonces, no olvidéis ser felices.

 

24 Jul

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chiringuito

2016-07-25, Marian López

El año pasado, el número de alertas publicadas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) sobre chiringuitos financieros, creció un 65%.

Estamos en verano, época de vacaciones, playa y chiringuito. Pero no todos los chiringuitos son igual de agradables que esos en los que te presentas con tu bañador y tu chanclas a comerte unos buenos mejillones y una cerveza bien fresquita.

Existen otros chiringuitos en los que te reciben con traje y corbata para ofrecerte productos de inversión con elevadas rentabilidades sin apenas riesgo. ¿Os suena de algo?. Son los llamados chiringuitos financieros.

En este post intentaremos definir qué es un chiringuito financiero, así como las claves para evitar caer en él.

Empezaré contando una experiencia que viví en primera persona con un ex cliente de banca privada. Vamos a llamarlo Sr. Joan (por ponerle un nombre de la tierra).

Pues bien, el Sr. Joan tenía invertidos en la entidad para la que yo trabajaba por aquél entonces, más de un millón de euros ganados con el «sudor de su frente«, como propietario de un negocio de éxito.

El Sr. Joan estaba encantado con su cartera de inversión. Era una cartera bastante diversificada, adaptada a su perfil y con el riesgo controlado.

Pese a estar satisfecho con las rentabilidades obtenidas, de pronto comenzó a deshacer posiciones y a disponer de buena parte de su dinero.

Ante la falta de información al respecto, decidimos preguntar directamente al cliente qué era lo que estaba sucediendo. El Sr. Joan expresó su satisfacción, pero nos comunicó que le habían ofrecido unas rentabilidades muy superiores a las nuestras en un producto de inversión sin riesgo.

¿Elevadas rentabilidades sin riesgo?. Algo «chirriaba» en esta ecuación. Le recomendamos al Sr. Joan que fuera prudente, que se informara muy bien antes de invertir los ahorros de toda una vida.

El Sr. Joan contestó que se trataba de gente seria, con unas oficinas de lujo en un lugar privilegiado y que además, le enviaban información sobre la evolución de sus inversiones cada mes.

Él ya se había encargado de recomendarlo a otras personas (familiares y amigos), puesto que por cada cliente que fuese de su parte, su rentabilidad se incrementaba. Eso sí, el mes de agosto la oficina cerraba, no le pagaban su cupón y en septiembre le pagaban el acumulado de ambos meses.

Estoy segura de que a muchos de vosotros, este guión os parece sacado de una película de ciencia-ficción, pero os puedo asegurar que es real como la vida misma.

Bien, la cosa acabó como el «rosario de la aurora«. Un buen día, la lujosa oficina cerró sus puertas con un escueto cartel de cambio de ubicación que, por supuesto, resultó falso.

No obstante, la policía logró detener a la red de delincuentes acusados de estafa. Pero desgraciadamente, el Sr. Joan no recuperó su dinero. Es más, perdió amigos y se ganó la enemistad de parte de su familia.

¿Cómo alguien que llevaba al frente de su propio negocio tantos años, con un prestigio reconocido, se dejó embaucar de esa manera?. Era la pregunta que aún hoy continúo haciéndome.

Es la triste historia de un empresario que por su avaricia, cayó en las redes de un chiringuito financiero.

Pero ¿qué es exactamente un chiringuito financiero?.

La CNMV define con el término de «chiringuito financiero» a «aquellas entidades que ofrecen y prestan servicios de inversión sin estar autorizadas para hacerlo». No están registradas ni en la CNMV ni en el Banco de España.

Los chiringuitos financieros actúan al margen de la legalidad. No están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que sus inversores no están protegidos en caso de insolvencia de la entidad no autorizada.

¿Cómo actúan los chiringuitos financieros?.

Utilizan diferentes técnicas de contacto y de persuasión.

En cuanto a las técnicas de contacto más habituales:

  • Llamada de teléfono. Al ser una toma de contacto más directa, permite mayor presión psicológica. Son llamadas que no responden a una solicitud previa de información.
  • Correo. Utilizan lujosos folletos en los que presentan inversiones sofisticadas y prometedoras para sus futuros clientes. Solicitan que contactéis con ellos bien rellenando un cupón, bien llamando por teléfono o a través de su página web.
  • Internet. Es uno de los medios más utilizados ya que permite a los anunciantes acceder a una amplia masa a un coste inferior al de otros medios.

Las técnicas de persuasión empleadas por los chiringuitos financieros son:

  • Predicciones acertadas. Utilizan una técnica muy simple. Para demostrar su conocimiento de los mercados financieros, llaman a un número elevado de personas divididas en dos grupos:

En un grupo apuestan por la subida de un valor, y en el otro por lo contrario.  Si el valor sube, sólo llaman al primer grupo, que queda encantado con su capacidad de predicción. Esto mismo, lo repiten varios días hasta convencer al cliente.

  • Apariencia de respetabilidad y éxito. Los responsables de los chiringuitos financieros, suelen vestir muy elegantes y tener oficinas lujosas.
  • Dar explicaciones incomprensibles y utilizar muchos tecnicismos.
  • Ofrecer grandes beneficios con pocos riesgos.
  • Insistencia para que se adopte una decisión inmediata.
  • Presión psicológica.

Claves para evitar caer en manos de un chiringuito financiero.

1.- Tu puedes ser una víctima potencial. No existe un perfil determinado de víctima, ya que a veces las estafas están tan elaboradas, que son 100% creíbles por lo que pueden caer en ella desde pequeños ahorradores a empresarios.

2.- Atento a las técnicas de captación. Los chiringuitos financieros no emplean canales diferentes a los de otras empresas reguladas de servicios de inversión: teléfono, internet, anuncios publicitarios en televisión, etc.

3.- No des tus datos personales. La CNMV aconseja que nunca des información personal o confidencial a empresas o personas desconocidas. Por favor, elimina los mails que soliciten información confidencial.

4.- Quizás seas víctima de una estafa piramidal. Tal como hemos visto en el ejemplo, que tú lleves clientes al chiringuito financiero, incrementa tus beneficios. Incluso a los primeros clientes la propia empresa les paga algo más.

5.- Ojo con la presión psicológica. Al principio, la conversación suele ser amable, pero si los comerciales detectan que no estás interesado en lo que te ofrecen, se vuelven más insistentes y su discurso más agresivo.

6.- Te presionan para que tomes una decisión rápida. Las decisiones a la hora de invertir tu dinero, suelen necesitar un tiempo de maduración. Sin embargo, en estos chiringuitos financieros te presionarán para que tomes una respuesta afirmativa lo antes posible.

7.- Desconfía de promesas de elevadas rentabilidades sin riesgo. Sencillamente un producto financiero así, no existe. Toda inversión en la que se quieran obtener rentabilidades atractivas, requiere un riesgo: «a mayor rentabilidad, mayor riesgo».

8.- Protégete. La mejor manera de protegerse es desconfiar de comportamientos como los expuestos, pedir información sobre esa entidad al Banco de España o a la CNMV y si no nos convence, no entrar en su juego.

Colgar el teléfono o eliminar un mail a tiempo, puede ahorrarnos muchos disgustos. No obstante, cualquier duda que tengáis al respecto, ya sabéis que podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

Esta semana me despediré con una frase del filósofo griego Epicuro: «¿Quieres ser rico?. Pues no te afanes en aumentar tus bienes, sino en disminuir tu codicia».

Volveremos la semana que viene. Hasta entonces, por favor,sed felices.

 

 

 

17 Jul

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Invertir con pasión

2016-07-18, Marian López

Cada día son más las personas que deciden invertir en algo que les apasione realmente.

Invertir en un negocio bien como emprendedor, bien como socio, es un proceso no siempre sencillo. Requiere una gran dosis de implicación en el negocio y muchísima paciencia a la hora de obtener rentabilidad.

Los asesores de finanzas personales, nos «empeñamos» en recomendar a nuestros clientes que inviertan según su perfil. Existe un amplio abanico de opciones según prefieran invertir en renta fija, variable o mixta.

Sin embargo, «hay vida más allá» de las opciones de inversión típicas de bancos y aseguradoras. Podemos encontrar mil ideas en las que invertir nuestro dinero a cambio de obtener cierta rentabilidad.

Una clienta-amiga, vino a mí para que le asesorara sobre un dinero que tenía ahorrado: quería una parte con liquidez, y otra destinada al futuro de sus hijos.

Mi recomendación fue combinar productos a corto plazo con un ahorro a mayor plazo minimizando el riesgo, ya que iba destinado a sus hijos.

Comencé un estudio de mercado sobre productos que cubrieran de manera satisfactoria las necesidades de mi cliente (depósitos, fondos, compra de acciones, planes de ahorro, etc).

Sin embargo, la semana pasada mi clienta-amiga me comentó que había cambiado de idea. Quería apostar por invertir su dinero en algo que realmente le apasiona: el baile.

Lejos de quedarme perpleja, pensé: «Qué suerte tener tan claro en qué invertir el dinero«. Por tanto, sólo me quedaba decirle que las personas deben apostar por lo que les hace feliz. Sólo así se consiguen las cosas.

Mi post de esta semana se lo quiero dedicar a ella y a todas aquellas personas que hacen de su pasión, un negocio.

Es complicado unir tu pasión con un negocio que además resulte rentable. Sin embargo, los mayores casos de éxito entre emprendedores, se da en aquellas personas que consiguieron aunar ambas cosas.

¿Conocéis a Warren Buffet?. Es un inversor y empresario estadounidense considerado como uno de los hombres más ricos del planeta.

Siguiendo al Sr. Buffet, os daré algunos consejos sobre cómo invertir tu dinero y sacar el mayor provecho al mismo:

1.- Mantente saludable de mente, cuerpo y espíritu. Debes trabajar duro para alcanzar tus metas. Para ello necesitas estar al cien por cien y nada mejor que una buena dieta, ejercicio y dormir bien además de mantener tu mente siempre en positivo.

2.- Cultiva hábitos positivos y apégate a ellos con una rutina diaria. Tienes que decidir qué es lo que quieres y trabajar cada día para conseguirlo.

Empieza planteándote pequeñas metas: comienza el primer día decidiendo en qué hábito positivo vas a trabajar hasta conseguirlo. Una vez alcanzado ve a por el segundo y así sucesivamente.

De esta manera lograrás obtener el máximo rendimiento cada día.

3.- Nunca dejes de aprender. La vida es un proceso de continuo aprendizaje. Es bueno que mantengas el apetito por aprender siempre algo nuevo. Existen varias maneras de conseguirlo:

  • Asistiendo a charlas y conferencias.
  • Apuntándote a cursos online para mantenerte permanentemente actualizado.
  • Habla con las personas y pregunta. Debes aprender a escuchar más que hablar.
  • Investiga sobre lo que realmente te interesa.
  • Viaja. Conocer otros países, abre tu mente y te permite tener una visión mucho más amplia de las cosas.

4.- Rodéate de excelencia. Está comprobado que las personas de las que te rodeas acaban influenciándote. Por tanto, debes rodearte de personas positivas, con espíritu luchador, inquietas mentalmente.

Del mismo modo, procura alejarte de las personas tóxicas que no aportan más que pesimismo a tu vida.

5.- Invierte tiempo conociéndote. Tu tiempo es valiosísimo. Debes poder pararte y hacer alguna que otra introspección para conocerte más a ti mismo. Esto es fundamental para poder seguir avanzando en el proceso.

6.- Haz lo que amas. Lánzate. Sólo hay una vida. Apuesta por lo que amas y lucha por ello con todas las consecuencias.

Una vez que tenemos claro que vamos a invertir en lo que nos gusta, debemos poner los pies en la tierra y analizar ciertos aspectos:

  • Es importante hacer un estudio previo a la inversión que tenemos prevista.  Este estudio consistiría en «ver los números» en los que se reflejase si realmente el negocio en el que vamos a invertir, es rentable.
  • Conocer bien el mercado y sobre todo a la competencia. Hay que saber cómo se trabaja dentro del sector para intentar desarrollar una ventaja competitiva frente a dicha competencia, que sea capaz de diferenciarnos.
  • ¡Ojo con los socios!. Antes de invertir tu dinero en un negocio, hay que «mirar con lupa» con quien te asocias. Un mal socio puede llevarte a la ruina.

Vamos a detenernos en este punto que, bajo mi punto de vista, es fundamental.

Antes de asociarte con alguien (por muy amigo que éste sea), hay cuatro temas que debes tratar con tu futuro socio:

  1. Expectativas. Cada uno debe expresar las expectativas que tiene con respecto a formar parte de la sociedad. Éstas tienen que ver, entre otras, con las ganancias esperadas. A lo mejor a tu socio le interesa sólo ganar más dinero o por el contrario, asegurarse un empleo.
  1. Aportes. Otro tema importante para hablarlo con tu socio es la manera en la que se realizarán los aportes a la sociedad, ¿en efectivo o en especie?.
  1. Porcentaje de acciones. Qué porcentaje de acciones de la sociedad corresponde a cada socio.

Es necesario hacer una lista de lo que aportará cada uno, establecer un precio y hablarlo claramente, calcular el porcentaje de lo que aporta cada uno y esa será la distribución.

  1. Compromiso. Tenemos memoria selectiva: escuchamos lo que queremos escuchar y recordamos lo que nos conviene. Hay que reunirse la veces que sean necesarias y hablarlo todo.

Además, cualquier acuerdo verbal, debería plasmarse también por escrito para evitar futuros malentendidos.

Como veis, invertir en algo que te apasiona es realmente la manera más satisfactoria de obtener unos rendimientos por tu dinero. Pero ¡ojo!, no es una tarea fácil. Antes de dar el primer paso, se deben tener las cosas muy claras y bien atadas.

Cualquier duda al respecto, ya sabéis que podéis contactar con nosotros sin ningún compromiso en www.garciaslopezasesores.es

Esta semana, me despido con una frase de la novelista inglesa Rosa Nouchette Carey: «Hazlo con pasión, o no lo hagas».

Hasta la semana que viene. Sed felices.

 

 

 

 

11 Jul

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Crowdlending

2016-07-11, Marian López

El crowdlending permite financiarse directamente por una comunidad financiera sin necesidad de acudir a los servicios de un banco u otra entidad financiera tradicional.

En nuestro país cada vez son más los modelos de negocio innovadores que exigen respuestas igualmente innovadoras para dar solución a sus necesidades.

Y es que tanto bancos como financieras, ante un mercado cada vez más especializado, no cuentan con el producto adecuado que consiga «solventar la papeleta» de los nuevos negocios.

Una de estas «papeletas» es la financiación de esas nuevas pequeñas y medianas empresas de reciente creación.

El denominado crowdlending ha permitido que miles de inversores destinen su dinero a conceder préstamos a empresas o proyectos de su interés. Los tradicionales préstamos entre particulares y empresas resurgen envueltos en este nuevo formato.

Si tienes una pyme o un proyecto que quieras materializar, nuestro post de esta semana os ayudará a desvelar cuestiones como en qué consiste el crowdlending, sus ventajas y desventajas.

¿Qué es el crowdlending?.

El crowdlending es un préstamo entre particulares y empresas.

Consiste en la financiación mediante préstamos o créditos a pequeñas y medianas empresas, por medio de una red  que cuenta con un elevado número de prestamistas particulares o empresas dispuestos a invertir su capital privado o sus ahorros a cambio de un tipo de interés.

El crowdlending se presenta como una forma alternativa de obtener financiación, diferente a la ofrecida por bancos u otras entidades financieras tradicionales.

Aporta una solución al contexto económico actual, ya que la obtención de financiación a través de medios tradicionales, resulta cada vez más complicada.

¿Qué factores han contribuido al incremento del crowdlending frente a la financiación tradicional?.

  • El rápido desarrollo de internet y las nuevas tecnologías on line.
  • La popularidad de las redes sociales y otras comunidades en internet.
  • La demanda por parte de los inversores de alternativas que resulten más económicas, éticas y transparentes que los productos y servicios ofrecidos por la banca tradicional.

¿Cuáles son las ventajas de solicitar financiación a través del crowdlending?.

1.- Agilidad. El proceso para acceder a la financiación se realiza online y suele ser bastante sencillo. Lejos del papeleo y la burocracia de los bancos.

2.- No implica productos ni servicios adicionales. Antes de concederte un préstamo, cualquier banco te pedirá cierta vinculación a través de la contratación de productos como abrir una cuenta corriente en la entidad, contratar tarjetas de crédito, etc.

Las plataformas de crowdlending transfieren el dinero directamente a la cuenta corriente del solicitante de financiación sin requerir ninguna vinculación.

3.- El crowdlending no consume CIRBE. La CIRBE es un registro donde constan todas las deudas que mantengas con entidades financieras. De hecho los bancos, antes de concederte un préstamo, consultan este registro.

Si tu endeudamiento es elevado (superior al 40% de tus ingresos), no te concederán préstamo alguno.

Las plataformas de crowdlending no están obligadas a inscribir sus operaciones en el registro CIRBE. Al no tenerse en cuenta el endeudamiento adquirido con anterioridad, es mucho más fácil que te presten dinero.

4.- No hay necesidad de repetir explicaciones. Al iniciar el proceso de solicitud de financiación a través de tu banco, tu expediente pasará por varias manos, por lo que a veces te verás obligado a dar explicaciones sobre lo mismo a varias personas distintas.

En cambio, en las plataformas de crowdlending, introduces online la información que te sea requerida. Esta información ya queda disponible para que el departamento de riesgos (que es del que depende que se te conceda el crédito), la consulte cuando lo necesite.

5.- Transparencia en la contratación. Las plataformas de crowdlending se esfuerzan por aportar total transparencia a sus sistemas para que el sector gane una mayor confianza.

De otra parte, la sencillez del proceso permite que los contratos adquiridos por ambas partes, sean más claros y breves.

6.- El crowdlending permite un modelo de financiación más justo. Como ya hemos comentado antes, las plataformas de crowdlending ponen directamente en contacto a inversores y a empresarios que necesitan financiación.

En este proceso se elimina a los intermediarios, y además aporta un mayor control al inversor que puede elegir los proyectos que quiere financiar con su dinero.

Desventajas del crowdlending.

1.- La principal es el riesgo. Existe riesgo de impago a futuro por ejemplo en caso de quiebra de la empresa.

Quien invierta en una empresa a través del crowdlending, debe seleccionar muy bien el proyecto en el que va a invertir.

No obstante, estas plataformas de crowdlending, seleccionan a empresas solventes y con capacidad de pago para que se invierta en las mismas.

Para minimizar el riesgo, otra posible solución además de seleccionar el proyecto en el que decidas invertir, es la diversificación.

Si somos inversores, es muy recomendable invertir pequeñas cantidades en diferentes negocios. Así si se produjera un impagado en alguna de las empresas, sólo podríamos perder esa pequeña cantidad.

2.- Inseguridad de obtener el 100% de la financiación. Quien solicita la financiación se enfrenta al riesgo de que no obtenerla en su totalidad.

Y es que la empresa de crowdlending no te puede garantizar que el gran número de inversores existentes, presten el dinero suficiente como para poder cubrir el 100% del importe que has solicitado.

En caso de que no consiguieras la financiación, puedes decir que no quieres el importe conseguido hasta el momento. También tienes la opción de adaptarte a dicho importe conseguido, si es que te basta.

¿Cómo funciona?.

Todos los trámites para acceder a financiación a través de una plataforma de crowdlending, se hacen por internet.

Registras la empresa en la plataforma y aportas la documentación que se te pida. Obtendrás respuesta en 48 horas. Seguidamente se publica en la web el préstamo solicitado durante 20 días.

Una vez conseguida la cuantía, se ejecutan las órdenes de crédito de los inversores. Éstos van percibiendo mensualmente el interés hasta que venza el préstamo.

Si no se llegase a cubrir el importe solicitado, la plataforma negociará con la pyme si la cuantía obtenida es suficiente. En caso contrario, el inversor recuperaría su dinero.

Recordaros que para cualquier duda, podéis consultarnos sin compromiso a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es Siempre estamos dispuestos a orientaros.

Me despediré con una frase de E. Joseph Cossman: «Los obstáculos son esas cosas que las personas ven cuando dejan de mirar sus metas«.

Si para alcanzar vuestra meta meta necesitáis financiación, ya sabéis que existen alternativas como el crowdlending que pueden ayudaros a conseguirlo.

Volveremos la próxima semana con nuevos temas. Hasta entonces, sed felices.

 

 

03 Jul

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rebajas verano 2016

2016-07-04, Marian López

¿Es posible ahorrar en rebajas?. Ambos conceptos parecen compatibles, pero no nos engañemos. Gastar «con cabeza» no siempre es fácil.

El pasado 1 de julio comenzaron las rebajas de verano. En cuanto asoman los primeros carteles en las tiendas anunciando descuentos del 50%, somos muchos los que nos dejamos llevar por la emoción de comprar más barato.

Ojo con las rebajas. Son un arma de doble filo: los hay que se entregan a ellas sin medida, y quienes buscan sacar partido de las mismas ahorrándose un dinero.

Quienes se entregan por completo a las rebajas comprando todo lo que encuentran a su paso por el simple hecho de que esté barato, terminan pagando caro su desenfreno.

Este post va dirigido a todos aquellos que estáis decididos a aprovechar las rebajas para ahorrar. Os daremos unos consejos a tener en cuenta para comprar de forma inteligente (aunque os parezcan obvios, muchos los ignoran).

1.- Haz una lista de lo que necesitas. En rebajas no es necesario «comprar por comprar«. Nadie te va a mirar con cara extraña por el simple hecho de que no hayas gastado ni un euro.

Revisemos nuestras necesidades, incluso podemos incluir algún capricho (por qué no) y hagamos una lista cerrada de lo que queremos satisfacer. Nada que no aparezca en esa lista, debe comprarse.

2.- Fija un presupuesto máximo. Ese tope que nos fijemos, no debe ser rebasado. Si vamos a las rebajas y gastamos más de lo que habíamos presupuestado, habremos comprado barato, pero también habremos gastado más dinero del previsto.

3.- Ahorra previamente. Si eres de los que te gusta aprovechar las rebajas, cuando planifiques tu economía doméstica del año, debes pensar en destinar una parte de tu dinero a las rebajas. Así cuando lleguen, ya tendrás un importe ahorrado para ir de compras.

4.- Compara precios. Los centros comerciales son un buen campo de entrenamiento para ello. Te permiten dar un paseo por sus múltiples tiendas y comparar precios antes de decidirte por una.

A veces las diferencias de precio entre tiendas en un mismo producto, pueden ser considerables.

5.- Selecciona las tiendas a las que quieres ir. Una vez que hayas comparado precios, ya estarás en disposición de elaborar un listado de las tiendas a las que irás de rebajas. Así te ahorrarás dar vueltas interminables de un local a otro.

6.- Deja las tarjetas en casa. Siempre que te sea posible, en rebajas, paga al contado. Así evitarás la tentación de gastar más de lo que tenías previsto.

Salir de casa con una cantidad determinada de dinero, y contar lo que tenemos o lo que nos queda en la cartera, es una buena manera de tomar conciencia de lo que realmente gastamos.

7.- No hay que dejarse llevar por las supuestas «gangas«. A veces esas ofertas de dos por uno, no dejan de ser un tanto «engañosas». Por ello es importante en rebajas cerciorarse de que se trata de una oferta real.

Todas las prendas o artículos rebajados, deben llevar una etiqueta que lo indique expresamente. Suele suceder que en las tiendas nos encontremos mezclados productos rebajados con otros de nueva temporada. Cuidado con esto.

8.- Guarda los tickets de compra durante un tiempo. Resulta útil por si surge algún problema. Los productos comprados nuevos, tienen una garantía de dos años por problemas de fabricación.

9.- Ahorra tiempo con las compras on line. La mayoría de tiendas on line, también se suman a las rebajas y descuentos. Resulta fácil y cómodo comprar desde tu Tablet o tu ordenador.

10.- Se paciente. Los primeros días de rebajas, todo son avalanchas humanas para alzarse con el «chollo» del verano. Pero el período de rebajas dura casi dos meses. A veces si esperas al final, es cuando aparecen las verdaderas «gangas» con descuentos de hasta el 70%.

Ya sabéis que la finalidad de nuestros post es que os resulten útiles para vuestro día a día. Una de las cosas que hacemos desde www.garciaslopezasesores.es, consiste en ayudaros a planificar vuestra economía doméstica. Podéis consultarnos sin compromiso.

Esta semana me despediré con una frase del famoso guionista Sidney Carroll: «Una ganga no es una ganga a menos que sea algo que necesites«.

La semana que viene volveremos con un nuevo post. Hasta entonces, sed felices.