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03 Ene

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2017-01-03, Marian López

El pasado mes de diciembre, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TSJUE), dictó una sentencia por la que reconocía la retroactividad total de aquellas cláusulas suelo que resulten opacas.

Esta sentencia ha revolucionado a los consumidores, ya que va más allá de lo establecido en la sentencia emitida en su día por el Tribunal Supremo que obligaba a los bancos a devolver su dinero a los afectados por cláusulas suelo poco claras con efectos desde el 09 de mayo de 2013.

¿Qué añade la nueva sentencia dictada por el Tribunal de la UE?. Pues que se podrá devolver el dinero con efectos retroactivos no desde el 09 de mayo de 2013, sino desde el comienzo de la hipoteca.

Todo ello ha provocado una avalancha de personas hipotecadas (entre las que nos encontramos la mayoría de nosotros), hacia la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) y despachos de abogados autodenominados “especialistas en reclamaciones de cláusulas suelo”.

Pero, ¡atención!. No en todos los casos en los que exista una hipoteca con cláusula suelo, el hipotecado saldrá beneficiado con la devolución de su dinero afectado por dicho concepto.

Es muy importante saber que será necesario analizar caso por caso y tener cuidado con no caer en esas publicidades que prometen “sí o sí” una victoria segura.

En primer lugar, cabe señalar que las cláusulas suelo tanto antes como después de la sentencia del Tribunal Supremo de 09 de mayo de 2013, no son ilegales.

El TSJUE no ha reafirmado la legalidad de unas cláusulas que de por sí son legales, sino que ha dictaminado sobre si la limitación a la retroactividad fijada por el Tribunal Supremo español, se ajusta a la normativa europea.

En segundo lugar, indicar que si os consideráis víctimas de cláusulas suelo abusivas, lo primero que debéis hacer es reclamarlas en primera instancia ante el juzgado.

Si ese juzgado de primera instancia considera que una cláusula que limite la bajada de tipo de interés variable se ha incorporado a la hipoteca sin la debida transparencia, será entonces cuando tú como demandante, tendrás derecho a recibir del banco el dinero que hayas pagado de más desde el día de la firma ante notario (según esta nueva sentencia del TSJUE).

Es decir, para poder acceder a una sentencia que pueda resultarte favorable:

La cláusula suelo debe ser poco transparente para que el tribunal la considere abusiva y por tanto nula.

Y ¿qué se entiende por cláusula abusiva en este caso?. Pues:

a) Aquellas cláusulas que no has podido conocer al tiempo de la celebración del contrato (o sea, que no te informaron de las mismas).

b) Las cláusulas deben ser ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles.

Al respecto, debéis recordar que en un contrato escrito, vuestra firma equivale a aceptar las condiciones expuestas en el mismo.

Por tanto, el abogado que os represente, deberá demostrar ante el juzgado correspondiente, que esa cláusula suelo es abusiva bien por no estar redactada de manera clara (pese a estar firmada), bien porque en su momento no se os informó de la existencia de la misma (una práctica muy habitual hasta ahora por parte de los bancos).

Si el juez considera pertinente vuestra reclamación en base a los hechos expuestos por vuestro abogado, estimará la demanda y sólo a partir de entonces se podrá proceder a la devolución del dinero pagado de más.

Como veis no es tan sencillo. Todo tiene que seguir un proceso. Sin embargo, ambas sentencias (tanto la del Tribunal Supremo como la del Tribunal Europeo), son un avance para todos aquellos que sufrimos abusos por parte de las entidades bancarias.

Os animo a que si sois una de las muchas víctimas afectadas por las cláusulas suelo, reclaméis lo que os corresponde.

¡Ojo!. Debéis tener en cuenta que los procesos judiciales no son gratis. Por tanto, en caso de que reclaméis, deberéis pagar a un abogado y las costas del juicio cuando proceda.

Recomendación: acudid a la Oficina de Consumidores y Usuarios (OCU) más cercana y allí os indicarán qué pasos debéis seguir.

Desde www.garciaslopezasesores.es, también os ofrecemos asesoramiento jurídico al respecto. Podéis contactar con nosotros siempre que lo necesitéis a través de nuestra página web. Estaremos encantados de poder ayudaros.

Esta semana me despediré con una frase del escritor Paul Auster: “Si la justicia existe, tiene que ser para todos; nadie puede quedar excluido, de lo contrario ya no sería justicia”.

La próxima semana volveremos con nuevos contenidos, hasta entonces, sed felices.

19 Dic

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2016-12-19, Marian López

Llevaba casi un mes sin escribir una sola línea en mi blog «Economía para torpes«. No es que lo haya dejado, simplemente desde Garcías & López Asesores, estábamos terminando de «pulir» un proyecto que por fin ve la luz después de su primera prueba en vivo a principios del mes de noviembre.

Ahora que se acerca el final de un año, todos «hacemos el balance de lo bueno y malo» como diría Mecano.

Precisamente este año que ya está tan avanzado, me ha traído grandes alegrías y una de ellas ha sido sin duda la «Rockonferenzia«.

Para todos aquellos que no sepáis aún en qué consiste, os lo explicaré. Todos tenemos un «alter ego» y los que no, deberían tenerlo porque es francamente muy divertido.

Pues bien, mi alter ego se llama «Lady Marian» y es cantante de un grupo de rock industrial desde hace unos 10 años. El otro 50% de Garcías & López Asesores- Toni Garcías-, también tiene su «alter ego» Kernel, guitarrista del mismo grupo (Psideralica).

En un momento de «arrebato emocional», decidí que podría ser interesante aunar nuestras profesiones con nuestra pasión por la música, y de esa fusión nació la «Rockonferenzia«.

Se trata de un proyecto innovador en el que mezclamos dos ingredientes que a primera vista parecen totalmente opuestos, pero que sin embargo están mucho más relacionados de lo que pensamos: el rock y las empresas.

Así bajo un formato de un concierto de rock, con todo el ambiente que eso conlleva, organizamos un concierto-conferencia. En esta ocasión sobre los puntos que tienen en común las empresas y las bandas de rock.

La «Rockonferenzia» está creada para impartirse en clave de formación dentro de grandes empresas que pretendan ofrecer algo distinto a la par que didáctico a sus equipos directivos o sus empleados.

La primera gran prueba de fuego fue el pasado día 04 de noviembre ante más de 100 empresarios bajo la batuta de «Fundación Asima«. El test ha sido superado con creces, pues aún estamos recibiendo felicitaciones al respecto.

Para nosotros ha supuesto un «chute de energía» brutal, ya que hemos conseguido dar forma a un proyecto que llevábamos mucho tiempo planteándonos.

Pero la vida está para eso, para afrontar nuevos retos y seguir evolucionando. Nuestra «Rockonferenzia» no es un formato cerrado. Existen múltiples maneras de adaptar el discurso a quien venga a vernos.

Por tanto, ya sabéis: empresarios y directivos de empresas. Si buscáis cómo impactar, motivar, incentivar y salir de lo convencional, aquí está lo que necesitáis, un poco de «Rockonferenzia».

Si os interesa y queréis más información, podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

Necesitaba contaros el por qué de mi ausencia durante este tiempo. Ahora, a seguir trabajando para que continúen surgiendo nuevos proyectos que nos reconforten tanto como éste.

La semana que viene, volveré con nuevos contenidos. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

15 Nov

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hipotecas-fijas-y-variables

2016-11-15, Marian López

Últimamente, las entidades financieras apuestan por las hipotecas con un tipo de interés fijo con el objetivo de infundir “seguridad” y tranquilidad a sus clientes.

En el título de mi post, esta semana he querido parafrasear al gran Shakesperare en su obra “Hamlet”, donde el protagonista dice una frase que forma parte de la historia de la literatura universal: “To be or not to be, that is the question”.

Muchos de mis clientes, a la hora de solicitar un préstamo hipotecario al banco se formulan la “pregunta del millón”: «¿Qué me conviene más, una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?».

Y yo les contesto… Pues depende.

Sé que es una respuesta ambigua, pero realmente hay que analizar bien los «pros» y «contras» de ambas opciones antes de “lanzarse” porque cada producto financiero tiene su público, y las hipotecas no iban a ser menos.

¿En que se diferencian las hipotecas a tipo fijo de las hipotecas a tipo variable?.

Hipotecas a tipo fijo.

1.- Las hipotecas a tipo fijo se desligan de la evolución del euribor (índice de referencia de la mayoría de hipotecas).

En este tipo de hipotecas los clientes se blindan ante las oscilaciones que pueda sufrir el euribor.

Si os habéis fijado, últimamente los bancos no paran de ofrecer hipotecas a tipo fijo, alabando las “bonanzas” de decantarse por esta opción.

Pero ¡ojo!, todo tiene un por qué: el euribor está en negativo desde febrero (la media de noviembre es de -0,070%).

Con unos diferenciales en mínimos, los bancos buscan alternativas para poder arañar margen y mejorar sus ingresos. Precisamente han encontrado en las hipotecas a tipo fijo un respiro para ganar margen.

Por ejemplo, una familia con ingresos estables (hoy en día es casi una “utopía”), sólo con nómina (sin más ingresos adicionales), con capacidad de ahorro limitada y que huye del riesgo, sería una buena candidata para una hipoteca a tipo fijo (siempre y cuando tenga el perfil económico exigido por el banco).

2.- El tipo de interés en las hipotecas a tipo fijo es constante durante toda la vida del préstamo. Sabes la cuota que vas a pagar todos los meses.

3.- A las hipotecas a tipo fijo no les afectan las subidas de tipos de interés (la cuota es constante en el tiempo), aunque tampoco podrán beneficiarse de las bajadas.

4.- La TAE refleja el coste del préstamo a lo largo de toda su duración.

Hipotecas a tipo variable.

Las hipotecas a tipo variable, suponen más del 90% del total de hipotecas solicitadas a los bancos.

Al principio es “más barata” una hipoteca a tipo variable ya que empiezas pagando menos que con una de tipo fijo, las comisiones son más bajas y además el euribor está en mínimos. Sin embargo, si el euribor sube, también lo hará tu cuota.

1.- El tipo de interés variará en función de la evolución de tipos. Puede bajar pero también subir.

Recordad que el interés que pagas en las hipotecas a tipo variable, se compone del euribor (que oscila) y un diferencial fijo. Por ejemplo la “Hipoteca Sin Más” de Bankinter ofrece el euribor + 1,20% (diferencial).

En las hipotecas a tipo variable, cada año se hará una revisión en base al comportamiento del euribor. Puede ser que tu cuota suba o baje.

2.- A diferencia de lo que sucede en las hipotecas a tipo fijo, en las hipotecas a tipo variable no conocerás el coste total hasta que termines de pagar la deuda, ya que cuando la contratamos desconocemos tanto la evolución del euribor como la inflación.

Se suele hacer una estimación aproximada de cuánto pagarás, calculando una TAE teórica con los últimos datos conocidos del índice de referencia, suponiendo que éste se mantenga constante (lo cual no es cierto, ya que el euribor varía).

Con los datos obtenidos, ¿Qué hipoteca me convendría?. ¿A tipo fijo o a tipo variable?.

Ya que la TAE no sirve para comparar préstamos fijos con variables, habrá que buscar otra opción comparativa.

En este caso, utilizaremos las perspectivas sobre la evolución de los tipos de interés, valorando varios escenarios:

Primer escenario: realista. Pese a que el euribor está en negativo, puede que progresivamente regrese a niveles cercanos al 2%.

Si por ejemplo el euribor se mantuviese muy bajo durante los próximos 2 años, sobre un 1% durante los 5 años siguientes y subiera al 2% hasta vencimiento, las hipotecas a tipo de interés variable seguirían siendo más interesantes que las de tipo fijo.

Segundo escenario: pesimista. Si los tipos de interés subieran deprisa y a niveles más altos, podrían resultar más interesantes las hipotecas a tipo fijo.

Por tanto quienes seáis más pesimistas sobre la futura evolución de los tipos de interés y si además no queréis asumir la incertidumbre de futuras subidas de tipos, os interesará escoger la opción de hipotecas a tipo fijo.

Un dato importante a tener en cuenta a la hora de decidirse por una u otra hipoteca. En las hipotecas a tipo fijo, se ha incluido una nueva cláusula: la compensación por riesgo de tipo de interés.

En caso de que queráis cambiaros de una hipoteca de tipo fijo a una de tipo variable, la operación os puede salir cara.

Con las hipotecas a tipo fijo, el banco cuenta con una expectativa de ingresos periódicos hasta el vencimiento de la operación. Si cancelas tu préstamo antes del vencimiento y los tipos bajan en ese momento, el banco te podría cobrar hasta un 5% en concepto de “compensación” por el dinero que ellos dejarían de ingresar.

No me cansaré de repetiros hasta la saciedad que leáis la “letra pequeña” de vuestros contratos porque es donde realmente aparecen todas las condiciones que se os aplicarán.

Puedes contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es y te ayudaremos a despejar todas tus dudas.

Me despediré con una pequeña reflexión popular: “Si crees que no le importas a nadie, deja de pagar tu hipoteca”.

La semana que viene volveremos con nuevos temas. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

24 Oct

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fusiones-bancarias

2016-10-24, Marian López

A lo largo de los próximos 3 años se acelerará el proceso de reestructuración bancaria.

Dicho proceso de reestructuración bancaria está a la espera de que haya una estabilidad en el Gobierno para su culminación.

En nuestro país la banca comercial sigue estando sobredimensionada. Yo misma sufrí en su día una de las mayores fusiones del sector entre Caja Madrid (entidad para la que trabajaba) con Bancaja, Caja Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja… Casi nada.

Particularmente, decidí «abandonar el barco» y comenzar con mi «plan B» antes de que muchos de mis compañeros acabaran en la calle y no por decisión propia.

La reestructuración bancaria afecta a dos sectores muy concretos:

Por un lado, miles de trabajadores se han visto afectados por ERES en sus oficinas, no teniendo otra alternativa que la de quedarse sin trabajo y con una situación delicada ya que a partir de los 40 años, estás fuera de un mercado laboral cada vez más competitivo.

De otro lado, los clientes han sido víctimas de la reestructuración perdiendo la comodidad y cercanía con su oficina bancaria de toda la vida.

Países como Holanda o Reino Unido, ante una coyuntura tan complicada como la actual, ya se han puesto «manos a la obra» reduciendo sus sucursales bancarias.

En España el número de oficinas de banco no rentables es considerable. A eso se une el hecho de que los clientes «no están por la labor» de contratar aquellos productos que dejan más margen al banco como los fondos de inversión o los planes de pensiones.

¿Qué es lo que nos espera con la reestructuración bancaria?-

1.- Oficinas más especializadas.

El número de oficinas bancarias se verá reducido a la «mínima expresión«. El mayor impacto lo tendrán los pueblos o los barrios cuyos habitantes dispondrán de una o dos oficinas en las que hacer sus trámites diarios.

Habrá una etapa puente en la que convivirán oficinas principales y oficinas satélite (Banco Sabadell lo empezó a aplicar a su red de sucursales), antes de que esas pequeñas oficinas satélite también reduzcan su tamaño.

En cuanto a las mencionadas oficinas en sí, cada vez estarán más especializadas tanto por productos como por segmentos de clientes (autónomos, pymes, grandes empresas, etc).

Por ejemplo, en un futuro no muy lejano, cuando vayáis a vuestra oficina a solicitar un préstamo hipotecario, esta operación se enviará a un gestor que aglutine todas las operaciones hipotecarias de la zona.

¿Qué se consigue con ello?. En lo que concierne al banco, se consiguen abaratar costes. Respecto a los clientes, éstos contarán con gestores más especializados.

2.- Digitalización imparable.

Otro de los procedimientos que se están llevando a cabo en este proceso acelerado de reestructuración bancaria, es la digitalización.

La operativa diaria como: consultar el estado de nuestras cuentas, hacer traspasos entre cuentas propias o transferencias a cuentas ajenas, se hace prácticamente en su totalidad por internet.

La banca on line implica reducción de plantilla en las oficinas bancarias, ya que nos ofrece multitud de servicios sin necesidad de pisar la sucursal. Incluso podemos contratar productos desde nuestro ordenador.

Sin embargo, la «cara oculta» de esta digitalización la vemos en algunos colectivos como las personas mayores.

Da la sensación de que los bancos pretender «prescindir» de nuestros mayores (que apenas saben lo que es un ordenador), «obligando» a sus clientes a operar on line si quieren evitar comisiones.

Un ejemplo de lo expuesto, lo vemos con las transferencias que son gratis siempre y cuando se hagan desde nuestro ordenador. Si las haces desde el banco, pagarás comisión por la operación.

3.- Operadores independientes.

Nos encontramos en la era de las nuevas tecnologías, y éstas también afectan a los bancos. Basta con ver las noticias: cada vez son más las aplicaciones de todo tipo que evolucionan «a pasos agigantados» dejando atrás a la banca tradicional.

Las monedas virtuales, los pagos por móvil o la financiación entre particulares, son sólo algunas de las opciones que nos ofrece la tecnología actualmente.

Estos operadores independientes, están amenazando al sistema bancario tal como lo conocemos.

A lo largo de los próximos tres años, viviremos una dura reestructuración bancaria (aún más austera) que supondrá el cierre de más oficinas, además de nuevas fusiones entre entidades.

Los bancos buscarán una mayor eficiencia y control de costes intentando rentabilizar su negocio. Y a todo esto habrá que añadir la presencia de nuevos operadores venidos de la mano de las nuevas tecnologías.

Deberemos estar muy atentos a todo lo que suceda y aprender a comparar ofertas entre las diferentes entidades para decidirse por la que más nos convenga en base a nuestras necesidades.

En www.garciaslopezasesores.es, contamos con un grupo de expertos capacitados para asesoraros en todas aquellas cuestiones sobre las que dudéis. Sólo tenéis que meteros en nuestra página web y nosotros contactaremos con vosotros al instante.

Esta semana me despido con una frase del historiador estadounidense Arthur M. Schlesinger: «La ciencia y la tecnología revolucionan nuestras vidas, pero la memoria, la tradición y el mito enmarcan nuestras respuestas«.

Ahí lo dejo…

La semana que viene volveremos con nuevos temas, hasta entonces por favor, sed felices.

 

16 Oct

Posted at 23:50h in Blog Marian
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comisiones-bancarias2

2016-10-17, Marian López

España es ya el cuarto país de Europa donde más han crecido las comisiones bancarias desde el 2008.

Países como Alemania, Bélgica o Austria han reducido las comisiones de sus bancos, todo lo contrario de lo que ocurre en nuestro país.

Para la banca española el cobro de comisiones se ha convertido en su «tabla de salvación«. Con los tipos de interés en mínimos y el saldo crediticio reduciéndose, cobrar comisiones supone una fuente de ingresos nada desdeñable.

Sin embargo para el resto de los mortales, las comisiones que nos cobran los bancos siguen siendo nuestra peor pesadilla.

¿A quién no le ha dado un vuelco el corazón cuando en su extracto bancario ve un adeudo junto a un concepto tan general como el de «comisiones»?.

Y es que hay entidades que ni siquiera se molestan en detallarnos de dónde proviene esa comisión, y si lo hacen la explicación es tan enrevesada que somos incapaces de entenderla.

Las entidades lo ven como algo necesario para sobrevivir, pero los consumidores lo contemplamos como un abuso en toda regla.

Los bancos han estado realizando campañas para hacernos ver que han reducido sus comisiones pero no nos engañemos, esto tiene una «cara B«. Esa cara no es otra que la de exigirnos vinculación máxima para evitar las temidas comisiones.

La vinculación que nos exige el banco, lo único que hace es reducir nuestro poder de negociación.

Además, como se ha señalado al principio de este post, las comisiones que nos cobra el banco son cada vez más caras.

Así, se han incrementado comisiones como las de descubierto. Tener un euro en números rojos aunque sólo sean unas horas, puede salirnos muy caro.

Otro sector que se ve «golpeado» por las comisiones son las personas mayores. Ahora las entidades financieras apuestan por la banca on line ofreciendo servicios gratuitos si operas por internet (como las transferencias nacionales).

Nuestros mayores no utilizan el ordenador habitualmente. Algunos no saben ni qué es eso de internet.

Si os habéis dado cuenta, la mayoría de bancos se quieren «quitar de encima» a un colectivo que no les resulta rentable. ¿Cómo lo hacen?. Disponen de varias «herramientas»:

  • Cobrando por hacer una transferencia por ventanilla (en lugar de hacerla on line).
  • Cobrar por pedir en ventanilla un traspaso entre las propias cuentas del cliente.
  • Cobrando por solicitar al banco datos pasados de nuestra cuenta (si son datos de hace 5 años, nos pueden cobrar hasta 6 euros).

Pero las entidades también «castigan» a quienes no hagan uso de sus tarjetas (normalmente suelen ser personas mayores). Bancos como por ejemplo el Santander, ha duplicado el cobro por mantenimiento de tarjeta desde el 2012.

¿Qué comisiones abusivas nos están cobrando los bancos?.

1.- Comisión por ingresar dinero si no eres cliente de la entidad.

Seguro que muchos de vosotros recordáis el caso de Noel Iglesias. En enero de este mismo año, grabó un video contando su experiencia que se hizo viral.

Este hombre fue a ingresar 10 euros en el Banco Santander para pagar una excursión de su hijo en la cuenta que el colegio tenía con dicha entidad, y le cobraban por ello 10 euros más de comisión. Total, que la excursión le salía por el doble. ¡Una locura!.

2.- Por traspaso de dinero.

Como hemos comentado los bancos cobran por traspasar dinero aunque sea entre nuestras propias cuentas, siempre que no se haga on line. Es la única manera de que el servicio sea gratuito.

3.- Por servicio de alertas en el móvil.

Por ejemplo, Bankinter especifica que el servicio de mensajes es gratis a excepción del servicio de alertas. Este servicio consiste en que te avisan por mensaje de movimientos relevantes en tu cuenta o tarjeta.

Pues bien, si quieres disponer de este servicio, debes suscribirte previamente y además el banco te cobrará por ello. Así Bankinter cobra 0,10 euros siempre que el cargo sea inferior a 50 euros.

4.- Por mantenimiento de cuenta.

Si no cumples con determinados requisitos, los bancos te suelen cobrar comisión por mantener tu cuenta con ellos. ¿Qué requisitos pide el banco para eximirte de pagar comisiones de mantenimiento?:

  • Domiciliar tu nómina o ingresos.
  • Domiciliar recibos.
  • Mantener un saldo medio mensual.
  • Uso de la tarjeta asociada a tu cuenta.

De nuevo Banco Santander te cobra 3 euros al mes por el mantenimiento de su Cuenta 123, que pasarán a ser 8 euros si no cumples las condiciones.

5.- Comisiones por apuntes en cuenta.

Por cada apunte en cuenta, hay bancos que cobran comisión. ¿Por qué?. Porque sí. Por ejemplo BBVA en su «Tarifa de comisiones» especifica que existe una «comisión por información normalizada sobre movimientos de la cuenta«.

En su día ya publicamos un post haciendo referencia a las comisiones que cobran los bancos por sacar dinero en los cajeros. Y es que este asunto merece un capítulo aparte.

¿Dónde puedo averiguar las comisiones que me cobra el banco?.

En principio, cuando abres una cuenta en un banco, uno de los documentos adjuntos al contrato de apertura es la «Tarifa de comisiones«, donde aparecen reflejadas todas las comisiones que te cobrará tu entidad.

Si no te la proporcionan, tienes derecho a solicitarla gratuitamente.

¿Cómo reclamar las comisiones que consideres abusivas?.

En primer lugar, debes dirigirte a tu banco y hablar con el director exponiendo las causas por las que consideras abusiva la comisión o comisiones que te hayan cobrado, apelando que acate el código de buenas prácticas bancarias.

Si pese a ello, el banco se niega a retirar la comisión, puedes proceder a reclamarla por escrito al servicio de atención al cliente de tu banco.

No sé si con todo lo que ha ocurrido, los bancos estarán más sensibilizados ante las reclamaciones de sus clientes, pero mucho me temo que habrá que pasar al tercer paso.

Si ninguna de las opciones anteriores ha funcionado, el tercer paso es proceder a la reclamación de comisiones vía Banco de España.

Recuerda que todas las reclamaciones que presentes deberán ir acompañadas de la documentación que las justifique.

Si has sido víctima de abusos bancarios y necesitas asesoramiento al respecto, no dejes de contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Contamos con expertos legales que pueden ayudaros.

Esta semana me despido con una frase del banquero y economista Muhammad Yunus, desarrollador del concepto de microcrédito: «¿Por qué la gente debe ser digna de los bancos?, ¿acaso son los bancos dignos de la gente?».

Volveremos la semana que viene con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

 

 

09 Oct

Posted at 21:50h in Blog Marian
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bizum

2016-10-10, Marian López

La banca española lanza Bizum, un servicio de pagos por móvil entre particulares en tiempo real.

Hace tres días saltaba la noticia en prensa. De momento son ya 16 los bancos que tienen activo el servicio ofrecido por Bizum: Caixabank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankia, Popular, Kutxabank, Ibercaja, Bankinter, Liberbank, Laboral Kutxa, Cecabank, Caja Sur, Imaginbank, Oficinadirecta.com y Banco Pastor.

Estas entidades representan el 82% de todos los bancos, pero a lo largo de este mes de octubre está previsto que se adhieran al sistema 8 bancos más, lo que supondría el 95% de los bancos españoles.

Sales a cenar, pero después vienen las copas y resulta que ya has liquidado tu presupuesto. Si decides acompañar a tus amigos, les tocará invitarte con el consabido «Ya me invitarás tu otro día» por su parte o un «Te lo pago mañana sin falta» por la tuya. ¿Os suena esta situación?.

Pues bien, gracias a las nuevas aplicaciones móviles, situaciones como la descrita ya no tienen por qué resultar tan «violentas«.

El pago a través de tu móvil, te permitiría en este caso pagar tu copa a cualquiera de los amigos que te hubiesen invitado, al momento.

Yo misma soy usuaria de estas aplicaciones con los cumples de los peques. Pago mi parte del regalo a la mamá del peque «cumpleañero» a través de mi móvil. Así de fácil.

Pero para saber de qué hablamos, vamos a conocer un poco mejor cómo funciona Bizum contestando a algunas preguntas:

1.- ¿Qué es Bizum?.

Se trata de una aplicación para móvil que permite hacer pagos y cobros entre particulares en el caso de que éstos no tengan dinero en efectivo y sin que necesites conocer el número de cuenta de la persona a quien envías la transferencia.

Basta con saber el número de móvil de tu amigo para enviarle dinero. De momento sólo funciona para pagos entre particulares.

2.- ¿Qué diferencia hay entre Twyp y Bizum?.

ING fue la pionera en esto de enviar dinero a través del móvil, lanzando en diciembre del pasado año su ya famosa aplicación Twyp.

Esta aplicación permite enviar y recibir dinero entre los usuarios registrados. ¿Cómo funciona?. Eliges a un usuario que esté en tu lista de contactos del móvil, introduces la cantidad a transferir y validas la operación con una clave.

Hace poco Twyp ha lanzado una nueva aplicación llamada Twyp Cash que permite además pagar y obtener dinero en efectivo en los comercios asociados: gasolineras como Galp o Shell y supermercados como Dia o El Árbol.

Bizum es el «recién llegado«. Debemos tener claro que no existe una aplicación específica para Bizum. Se trata de un servicio integrado en las propias apps de los bancos participantes.

3.- ¿Cómo funciona Bizum?.

Para pagar a través del móvil sólo necesitas descargarte la plataforma operativa para móvil que tenga el banco del que tú seas cliente. Dentro de esas aplicaciones, se te ofrecerá (como cliente) la posibilidad de usar Bizum.

Desde la app vinculas tu número de móvil a tu cuenta bancaria. Envías el dinero a tu contacto y recibirás un SMS para confirmar la operación. A los cinco segundos, ya estará hecha la transferencia.

Eso sí, para que funcione el pago tanto tú como la persona a la que vayas a transferirle el dinero con tu móvil, debéis tener la app activa.

4.- ¿Cuáles son los importes mínimos y máximos?.

Se pueden hacer transferencias desde 50 céntimos hasta un máximo de 500 euros y 30 operaciones al mes.

5.- ¿Tiene comisiones?.

De momento, como «oferta de lanzamiento«, el servicio es gratuito. Sin embargo el hecho de que se cobren o no comisiones por este servicio dependerá de cada entidad.

De hecho Bankinter ya se ha pronunciado anunciando que las 10 primeras operaciones serán gratis, y a partir de ahí, se cobrará un euro por operación.

Otras opciones que se barajan es que los clientes muy vinculados al banco, queden exentos de comisión.

6.- ¿Se pueden hacer transferencias al extranjero?.

El servicio sólo está disponible para números de cuenta españoles.

7.- ¿Es seguro el uso de Bizum?.

Una de las grandes dudas de los usuarios a la hora de utilizar este tipo de aplicaciones a través del móvil es la seguridad.

Preguntas como ¿podrán sacar dinero de mi cuenta? son habituales entre quienes usamos los servicios de banca móvil.

Las entidades bancarias aclaran que la aplicación está respaldada por los sistemas de seguridad de los bancos y cumple con la regulación bancaria en cuanto a pagos y protección de datos.

Además, para hacer las transferencias no es necesario que introduzcas ningún dígito de cuenta ni dato personal alguno, con lo que el rastreo se hace muy complicado.

Ya sabéis que podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es Con nuestro servicio de asesoramiento financiero, os ayudaremos a resolver vuestras dudas.

Está claro que el envío y pago de dinero por móvil se ha puesto de moda, y no de manera pasajera, sino para quedarse. Es una forma fácil y cómoda de hacer traspasos.

Probablemente estemos cerca del fin del dinero en efectivo como medio de pago y con Bizum, damos un paso más hacia ese futuro. Ahora, tal como reza su eslogan, «Si llevas móvil, llevas dinero«.

Volveremos la semana que viene. Hasta entonces por favor, sed felices.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

02 Oct

Posted at 22:34h in Blog Marian
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cobro-dividendos

2016-10-03, Marian López

El próximo lunes 3 de octubre de 2016 quienes tengan acciones se verán afectados por el cambio en el cobro de dividendos.

A lo largo de mi vida laboral en banca, he sido testigo de la cantidad de personas que poseen acciones independientemente de sus conocimientos financieros o su nivel económico.

¿El motivo?. A veces los clientes se encuentran en su cartera acciones heredadas de sus padres y otras son los mismos clientes quienes aconsejados o no por la persona de confianza en su banco, se deciden a comprar acciones con las que obtener algo de rentabilidad.

A partir del lunes 3 de octubre, todos aquellos con acciones en compañías que paguen dividendos, sufrirán un cambio en el cobro de los mismos.

Ahora será necesario tener acciones de una compañía tres días hábiles antes de un pago de dividendos.

¿Qué sucedía antes del cambio?. Pues que los inversores con acciones en bolsa española, podían comprar acciones incluso un día antes del reparto de un dividendo y tenían derecho a cobrarlo.

A partir de octubre una empresa que pague dividendos el martes, con la nueva normativa, la fecha límite para haber comprado las acciones y cobrar el dividendo correspondiente sería el martes (tres días hábiles antes del viernes).

Pero esto no es algo que haya ocurrido de repente sin más, tiene una explicación.  Desde el 27 de abril de este 2016 entró en vigor la denominada reforma del mercado de valores.

Esta reforma ya lleva varios años desarrollándose y su objetivo no es otro que el de crear una plataforma común de operaciones bursátiles en Europa y unificar las reglas que rigen en los distintos países europeos.

La citada reforma consta de varias fases y se espera que esté totalmente implantada en España a partir del 2017.

Ahora que ya sabéis en qué os afecta el cambio del cobro de dividendos, explicaré algunos conceptos para aquellos que sois accionistas «accidentales» y no expertos en la materia.

¿Qué son los dividendos?.

 Los dividendos son una forma de retribuir a sus accionistas que tienen algunas empresas.

Cuando una empresa obtiene beneficios, el equipo directivo decide qué hacer con ese dinero: si lo reinvierte en el propio negocio, o lo reparte entre los accionistas en forma de dividendos.

Las empresas más estables eligen una fórmula equilibrada que consistiría en reinvertir una parte de los beneficios obtenidos y pagar el resto como dividendos.

Dichas empresas pueden pagar a sus accionistas los dividendos en efectivo (una cantidad x por acción) o en forma de acciones (gratuitas para los accionistas).

Los dividendos permiten «compensar» de alguna manera el precio de una acción que no se mueve mucho, proporcionando a sus accionistas un ingreso.

Sin embargo las compañías de «alto crecimiento» normalmente no ofrecen dividendos, ya que reinvierten los beneficios para mantener su crecimiento ampliando el negocio.

Entonces, ¿cómo recompensan a sus accionistas?. Pues la recompensa de estas compañías a sus accionistas es un precio de las acciones mayor del esperado. Así tus acciones pasarán a valer más en el mercado.

¿Cuándo se pagan los dividendos?.

Cada vez que una empresa paga dividendos, debe declararlo oficialmente la Junta Directiva.

Normalmente, las empresas que pagan dividendos en efectivo lo hacen cada seis meses, pero en ocasiones pueden decidir pagar un dividendo extraordinario.

¿Qué fechas hay que tener en cuenta?.

1.- Fecha de la declaración. Es la fecha en que la Junta Directiva anuncia a los accionistas y al mercado en su conjunto que la compañía pagará dividendos.

2.- Fecha ex-dividendo o «ex-date«. Es el día a partir del cual se negocia la acción en el mercado sin derecho a participar en el dividendo.

3.- Fecha de registro o «record date«. Día en el que la empresa mira en sus registros para saber quiénes son los accionistas de la misma.

Un inversionista debe figurar como titular en el registro para garantizar el derecho a cobrar dividendos.

4.- Fecha de pago o «payment date«. Es el día en el que se pagan los dividendos a todos aquellos que tengan derecho a su cobro.

Por último, si tenéis acciones o estáis interesados en invertir en bolsa, tened siempre en cuenta estos sencillos consejos:

  • Nunca acertarás el momento exacto en el que comprar o vender una acción. Olvídate de análisis técnicos. Lo único que puedes hacer tú o tu asesor es identificar los niveles óptimos para entrar o salir de una acción y actuar cuanto antes.
  • Corta pérdidas rápidamente. No esperes a que la acción baje a mínimos. Hay que dejar correr las posiciones ganadoras y cortar las pérdidas.
  • Rentabilidad y riesgo van unidos: a mayor rentabilidad, mayor riesgo y viceversa.
  • No ir nunca contra la tendencia. Si el mercado sube, la mayoría de acciones subirán y si baja, éstas caerán.
  • Aíslate de los rumores. No hay que dejarse llevar por la euforia ni por las alarmas. Crea tu propio método y actúa según el mismo.

Desde www.garciaslopezasesores.es, esperamos que este post os resulte útil. Ya sabéis que podéis poneros en contacto con nosotros a través de nuestra página web. Estaremos encantados de ayudaros.

Y recuerda, como dice el gran inversor y empresario Warren Buffett: «Nunca inviertas en un negocio que no puedas entender».

La semana que viene, prometo volver con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

 

25 Sep

Posted at 23:47h in Blog Marian
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ahorro-jubilacion

2016-09-26, Marian López

Hay algo que está muy claro: nuestro sistema de pensiones no funciona. La Seguridad Social en nuestro país tiene un agujero de 15.000 millones de euros y un déficit del 1,2 el pasado año que no deja de incrementarse.

Las reformas aprobadas hasta el momento son únicamente soluciones puntuales ante un grave problema.

Ya he escrito otras veces sobre el tema, pero es algo que me preocupa cada día más. ¿Qué pasará conmigo en un futuro después de haber estado trabajando «toda la vida«?.

El sistema de pensiones español agoniza. La población envejece y la situación económica de nuestro país no es la más boyante.

Además no paran de salir noticias en las que se nos dice una y otra vez que la hucha de la Seguridad Social va menguando. Hay quien se atreve a aventurar que le quedan como mucho dos o tres años.

Los españoles somos así, va en nuestro carácter el no preocuparnos de las cosas hasta que suceden y el tema de las pensiones no iba a ser menos.

Otros países extranjeros se enfrentaron antes que nosotros a este problema y ¿qué hicieron?. Pues remodelar su sistema de pensiones con resultados positivos.

Suecia era el país que contaba con el mayor porcentaje de envejecimiento. En los años 90 se pusieron «manos a la obra» haciendo una reforma radical a consecuencia de la insostenibilidad de su sistema de pensiones.

En concreto, Suecia cambió su modelo de pensiones en el año 1998, aunque no entró en vigor hasta el 2001. El sistema anterior databa de 1960 y había quedado totalmente obsoleto.

No fue un cambio radical del sistema de pensiones «de un día para otro«, sino que hubo un período de transición por el cual los trabajadores nacidos antes de 1938 permanecen en el sistema antiguo y los nacidos después de 1954 están cubiertos por el nuevo sistema.

Pero antes de analizar las claves del nuevo sistema de pensiones sueco, veamos:

¿En qué se diferencia el modelo sueco del nuestro?.

 En España, el modelo de pensiones es un modelo de reparto. ¿Qué quiere decir?. Pues que las cotizaciones de los trabajadores en activo están destinadas a financiar las pensiones en ese momento.

Es lo que se conoce como «solidaridad intergeneracional» donde la generación que cotice actualmente financia las pensiones de la generación jubilada.

A diferencia de lo que ocurre en Suecia, en nuestro país las cotizaciones recaudadas de los trabajadores en activo no se acumulan en un fondo privado para después poder percibir futuros pagos.

Nuestras cotizaciones se emplean para financiar las pensiones del momento.

En Suecia el modelo de pensiones es mixto. Combina el sistema de reparto y el de capitalización para sostener a largo plazo el sistema de pensiones sueco.

¿Cuáles son las claves del sistema de pensiones sueco?.

1.- Mínimo garantizado. Si un sueco ha vivido en el país durante al menos 40 años, se le reconocen unos ingresos mínimos (es el equivalente a nuestras pensiones no contributivas).

2.- Cuentas nocionales (individuales). Cada trabajador tiene una cuenta nocional en la que se anotan las contribuciones realizadas tanto por el trabajador como por la empresa.

El saldo registrado en esta cuenta nocional representa el derecho acumulado de pensión futura.

Anualmente los trabajadores suecos reciben un «Sobre Naranja» en el que se les informa del saldo acumulado en su cuenta.

3.- Tipos de pensiones. El modelo sueco cuenta con tres tipos de pensiones:

  • Dos contributivas: la «Inkomstpension» y la «Premium Pension Scheme«. Ambas se financian con las contribuciones realizadas por empresas y trabajadores.

Del importe aportado al nuevo sistema (un 18,5% del salario), un 16% está    destinado a financiar la «Inkomstpension» y un 2,5% al «Premium Pension          Scheme».

La «Inkomstpension» vendría a se como nuestro sistema de reparto. Las      contribuciones realizadas financian las pensiones.

La «Premium Pension Scheme». El importe destinado (2,5% del salario)       puede          ser invertido en cientos de fondos que existen en Suecia. También         existe la alternativa de acceder a un fondo público más conservador    gestionado por el gobierno. Se puede empezar a cobrar a partir de los 61     años.

  • Una no contributiva para personas sin ingresos o trabajadores con salarios muy bajos: la «garantipension«. Sólo exigible a partir de los 65 años.

Resumiendo: nuestro modelo de pensiones es un modelo de reparto a diferencia del Sueco que está basado fundamentalmente en el ahorro.

Los suecos destinan «sí o sí» parte de sus ingresos a sus futuras pensiones porque así lo establecen sus leyes.

Aquí en España, confiamos en cobrar nuestra pensión pública el día que nos jubilemos, que eso de ahorrar por ejemplo en un plan de pensiones, es un gasto más del que podemos prescindir. Ya llegará. Hasta entonces, hay que vivir.

Personalmente considero que las pensiones deben dejar de ser un «arma arrojadiza» de los partidos políticos (sobre todo en sus campañas electorales). Lo que nuestro país necesita es una reforma urgente de nuestro sistema.

Además, tenemos que «tomar conciencia» y empezar a ahorrar para nuestro futuro cuanto antes. En www.garciaslopezasesores.es, podemos buscar el plan de ahorro que mejor se adapte a vuestras necesidades.

No dudéis en contactar con nosotros a través de nuestra página web.

Esta semana me despido con una frase del célebre político Benjamin Franklin: «Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día«.

La semana que viene prometo volver con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.

19 Sep

Posted at 08:02h in Blog Marian
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blockchain

2016-09-19, Marian López

El «blockchain» o «cadena de bloques» ha despertado el interés del sector financiero que ven en este sistema una manera de hacer más seguras sus transacciones.

Seguro que estos días en prensa, habréis oído hablar del «blockchain» como una tecnología que revolucionará el mundo digital.

La mayoría de nosotros (entre los que me incluyo), jamás había escuchado ese «palabrejo«. A los que no somos nativos digitales, cada vez que sale un nombrecito nuevo, nos tiemblan las piernas. Y si además ese nombre se asocia a los bancos, se nos activan todas las alarmas.

Empezemos por el principio. ¿Os suena de algo el «bitcoin«?. Hace un tiempo sonó con mucha fuerza la creación de una moneda virtual llamada «bitcoin» que sirve para intercambiar bienes y servicios.

¿Cuál es la característica principal del bitcoin?. Pues que es una moneda descentralizada: no la controla ningún banco, ni el Estado y se puede usar en todo el mundo sin necesidad de intermediarios.

Imaginaos… Este fenómeno ha supuesto una revolución mundial porque además de todo ello, lo más destacado de esta moneda virtual es que su falsificación es imposible.

Por supuesto, los bancos «pusieron el grito en el cielo«, ya que para ellos el bitcoin suponía una amenaza.

Sin embargo, la banca «se enamoró» de la tecnología que hay detrás del bitcoin y pasó a verla como algo de lo cual podían sacar provecho.

Así esa tecnología de «cadena de bloques» o blockchain podría servir para agilizar y hacer más seguras las transacciones con otras entidades.

La «fiebre del blockchain» también ha alcanzado a los grupos de activistas que luchan porque el sistema económico mundial sea más transparente.

En este post nos centraremos en la relación entre la banca y el blockchain pero, para entenderla, vayamos por partes.

¿Qué es el blockchain?.

Imaginemos un estadio de fútbol, donde miles de personas se dan cita para ver un partido. De pronto, en medio del partido un dragón sobrevuela el campo escupiendo fuego.

Inmediatamente después, a cada uno de las personas allí presentes, se les coloca un detector de mentiras y se registra lo que acaban de vivir.

Todos cuentan la misma historia con idénticos detalles.

Esas personas que han sido testigos de tan asombroso fenómeno estarían aislados entre sí tanto geográfica como computacionalmente.

Es decir, resultaría prácticamente imposible que, sin posibilidad de coordinar previamente una mentira, todos se pusieran de acuerdo en contar lo mismo.

Por tanto sería muy complicado un ataque por parte de alguien que quisiera falsear la historia vivida. Los hackers o «piratas informáticos» lo tendrían difícil.

Ahora, trasladad esto a la vida real. Pensad por un momento, la cantidad de datos y transacciones online que llevamos a cabo cada día respaldadas por una autoridad central en la que confiamos plenamente.

Cada vez aportamos más datos personales a nuestro banco, al hacer compras por internet, al utilizar el WhatsApp, etc. y puede que dentro de la cadena, alguno de los proveedores se equivoque.

Por eso la seguridad en internet es hoy en día un objetivo prioritario, ya que actualmente es fácil que todos esos datos tan comprometedores, puedan ser espiados.

El blockchain o «cadena de bloques» es una tecnología que actúa básicamente como un registro, un libro donde se registran acontecimientos digitales tanto pasados como presentes, compartidos entre muchas partes distintas.

Ese registro sólo puede ser actualizado por consenso general, cuando sea necesario actualizar algo, y una vez que la información se ha introducido, nunca podrá ser borrada. Esto es ¡la bomba!.

Además gracias a esta tecnología, el hecho registrado no entra en detalles concretos sobre el tipo de evento de que se trate o las partes implicadas en el mismo.

¿Cuál es el interés de la banca por el blockchain?.

Básicamente los bancos creen que gracias a la tecnología blockchain, nuestro dinero se mantendría más seguro y una gran computadora mantendría el registro de «quién tiene qué«.

A la banca, la parte que le interesa de esta tecnología es que permitirá la gestión segura e inviolable de transacciones financieras o datos de cualquier tipo.

Sin embargo, la «parte negativa» del blockchain para los bancos es que hace innecesaria la presencia de una entidad que ejerza de «intermediaria«.

Recordemos que el papel de los bancos es precisamente hacer de intermediarios entre la entidad y el cliente en operaciones como: transferencias entre particulares, financiación o préstamos personales, compraventa de activos financieros (bonos, acciones, etc).

Entonces, ¿qué ocurrirá si se empieza a aplicar esta tecnología?. ¿Ya no serán necesarios los bancos?.

La entrada del blockchain en el mundo financiero no implica necesariamente la desaparición de los bancos, sino que éstos deberán adoptar un nuevo papel.

La tecnología blockchain abre nuevas oportunidades de negocio a las entidades. Aquí entrarían en juego los «smart contracts» o contratos inteligentes, entre personas, entidades o incluso entre máquinas.

Los «smart contracts» podrían extenderse como una herramienta comercial clave para elaborar contratos digitales fiables sin que sea necesario un «verificador» tradicional como un notario o un registrador.

Para ello aún nos quedan unos años. Los mismos que deberemos aprovechar todos los profesionales para «ponernos las pilas» y ver la tecnología que viene no como una amenaza, sino como una oportunidad.

Ya lo dijo en su día el empresario y escritor estadounidense Jack Welch:»Cambia antes de que tengas que hacerlo«.

Recordad que si necesitáis hacer alguna consulta respecto a cualquiera de los temas que tratamos en nuestro blog, podéis poneros en contacto con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

La semana que viene volveremos con algo nuevo que contaros, pero hasta entonces, por favor, no olvidéis ser felices.

 

 

12 Sep

Posted at 09:29h in Blog Marian
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dieta-consumo

2016-09-12, Marian López

Consumir es adictivo. Vivimos en una sociedad abocada al consumo feroz. Si no te compras el móvil de última generación es porque no quieres.

Tanto comercios como financieras lo saben y nos ofrecen todo tipo de facilidades para acceder a productos impensables para nuestros bolsillos hace tan sólo unos años.

Ahora tener lo último en tecnología, comprarte ese bolso carísimo o el reloj con el que llevas soñando tanto tiempo, ya no son quimeras inalcanzables.

Las tarjetas, los mini créditos o la financiación de compras a plazos, nos ofrecen un universo de posibilidades para que esos «caprichos» puedan ser nuestros casi sin esfuerzo. Pero, ¿realmente los necesitamos?, ¿o podemos prescindir de ellos?.

En mi familia, tengo un caso muy cercano de alguien que trabaja más de 40 horas a la semana y nunca tiene dinero. ¿El problema?. Se gasta todo lo que tiene y más. ¿Por qué?. Porque comprar es su «nirvana» particular.

No sé si conocéis a Anna Newell Jones. Esta joven estadounidense tenía una adicción: la de consumir. Gastaba sin control hasta tal punto que se encontró con una deuda de casi 21.000 euros y sin dinero para poder devolverla.

Anna empezó con un «ayuno de consumo» que pasó a convertirse en una «dieta de consumo» con la que, en poco más de un año, consiguió saldar su deuda.

Ha decidido plasmar su éxito personal en un libro que os recomiendo encarecidamente titulado «The Spender’s Guide to Debt-Free Living» (La guía del gastador para vivir libre de deudas).

No es difícil pasar de consumir vorazmente a restringir tus gastos. Tan sólo es necesario tener algo de fuerza de voluntad.

¿Cómo consiguió Anna Newell frenar su afán consumista y saldar su deuda?.

 El primer año (según cuenta ella misma), es el peor. Lo que ella denomina «ayuno de consumo«. Es la fase más estricta en la que sólo vivía con lo esencial. Todo su gasto iba destinado a la comida como elemento de primera necesidad.

El segundo año, comenzó la «fase dos» de su experimento, denominada «dieta de consumo«. Durante esta segunda fase, se podía permitir algunos «caprichos» y se puso un tope de menos de 90 euros al mes.

Aún así, siempre tienes que seguir luchando contra esa «vocecita» interior que te incita a consumir. Es muy fácil dejarse llevar y volver a la rueda de la que habías salido.

¿Qué trucos podéis seguir para conseguir ahorrar?.

Consumir es fácil: basta con llegar a la tienda o meterte en la página web deseada y sacar tu tarjeta. El problema viene cuando ya ni siquiera la tarjeta te responde.

No son pocos los que piden un mini crédito para saldar la deuda de su tarjeta y no se dan cuenta de que con ello, lo único que consiguen es endeudarse aún más.

Ahorrar es mucho más difícil que consumir. Por eso es necesario aplicar algunos trucos que os ayuden a conseguirlo.

1.- Toma conciencia de tu problema. Es la «regla de oro«. Lo primero que deberemos hacer es ser conscientes de que tenemos un problema que se llama endeudamiento, y del que hay que salir.

2.- Analiza tu situación. ¡Párate a pensar!. Analiza el estado en el que te encuentras. Quizás te gusta consumir comprando cosas que no son necesarias, pero puedes afrontar el gasto que ello supone.

Lo que ocurre es que en la mayoría de casos, nos gusta consumir y lo hacemos sin analizar las consecuencias que puede tener en nuestra economía. Generalmente, no podemos asumir los gastos que acarrean esas compras sin control.

3.- Ordena tus deudas. Si los gastos proceden de varios sitios (tarjetas de crédito, préstamos), prioriza e intenta liquidar antes aquéllos por los que te van a cobrar más intereses para «quitártelos de encima» rápidamente.

4.- Planifica tus gastos. Coge un folio y divídelo en dos partes. Una será la lista de «necesidades» y la otra, la de «deseos«.

Dentro de la lista de necesidades estarían: la comida, la hipoteca o alquiler, los gastos de casa, las medicinas (en caso de que las tomases) o el teléfono.

En la lista de deseos entrarían los «caprichos» o los gastos más superfluos como los regalos, renovar el armario con alguna prenda de temporada, ir al cine, comer fuera de casa, etc.

Antes de consumir y caer en la tentación de comprar algo, hay que hacerse la gran pregunta: ¿realmente lo necesito?.

En www.garciaslopezasesores.es, creemos que una correcta planificación de tus finanzas es clave para mantener un buen rumbo en nuestra economía doméstica.

Ordenar nuestras cuentas, estar al día con los pagos y mantener a raya los gastos, son pautas que deberían convertirse en una rutina.

Parece sencillo, pero es difícil no sucumbir a la tentación en una sociedad consumista como la nuestra. Todo es cuestión de proponérselo. Ya lo decía Sófocles: «El éxito depende del esfuerzo«.

Pues ya sabéis… ¡A triunfar!.

La semana que viene, volveremos con un nuevo tema. Hasta entonces, por favor, sed felices.