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Y saltó la noticia: quiebra el touroperador británico Thomas Cook. ¡Boom! El segundo mayor del mundo y el más antiguo de los touroperadores ha caído dejando a 600.000 turistas “desperdigados” en lugares diversos.

Esta quiebra afecta especialmente a destinos tan importantes para el sector turístico de nuestro país como Canarias o Baleares (Thomas Cook gestionaba más de 11.500 plazas de hotel y trajo a España 7,1 millones de turistas).

El día anterior a que la noticia se hiciera pública, el sector hotelero intentaba “in extremis” un plan de rescate que incluía ampliar los plazos de las deudas. Pero nada dio resultado: definitivamente Thomas Cook había entrado en quiebra.

Ahora son muchas las incógnitas que se ciernen en torno a ello: ¿Cómo una empresa de las dimensiones de Thomas Cook ha llegado a este punto?

La situación de la empresa no era buena, con pérdidas superiores a sus deudas. Además de esto, otros factores han contribuido a rematar la caída como la incertidumbre del Brexit, la depreciación de la libra y el auge de la contratación directa.

En los últimos años Thomas Cook fue testigo de su propio destronamiento por plataformas como Booking o Airbnb donde el cliente contrata directamente los servicios a través de internet.

De nuevo los cambios, la evolución… Nada que no hayamos vivido ya en otros sectores.

Recurriendo a los paralelismos musicales, la industria musical también ha sufrido una gran transformación en los últimos años.

Los 90 fueron el final de la “época dorada” de las discográficas. El final del soporte físico: desaparecieron CD’s y discos para dar paso al formato digital.

Los hábitos de consumo estaban cambiando. Apareció Napster, una web de descarga ilegal de música. Pero las discográficas le ganaron la batalla en 2002 llevándola a la quiebra.

Sin embargo, esa victoria resultó un tanto amarga ya que habían surgido muchos imitadores. El fenómeno era imparable. En 2003 Apple lanzó iTunes como alternativa a las descargas ilegales. El negocio funcionaba y pronto le salieron imitadores, hasta tal punto que hoy es normal comprar música en formato digital y por internet.

¿Quién no utiliza plataformas como Spootify para escuchar música, crear listas de canciones favoritas y compartirlas? Los usuarios consumen contenidos gratuitos y de pago y las empresas se financian con las cuotas de las suscripciones y los anuncios.

Todo ello paralelo con: tiendas virtuales (iTunes, Amazon Music), macro tiendas físicas que engloban música, videojuegos y electrónica con salas para conciertos como es el caso de FNAC.

El futuro está a la vuelta de la esquina y poco a poco veremos cómo convergen las grandes plataformas de streaming y las redes sociales. Podremos asistir a conciertos de nuestros grupos favoritos sin salir de casa a través de gafas de realidad virtual o aumentada. Gracias a los Big Data, disfrutaremos de servicios o experiencias personalizadas. Los artistas recurrirán a la inteligencia artificial para componer parte de su música.

De hecho ya estamos viendo como Amazon amenaza a Apple y Spootify haciendo que se tambaleen sus tronos en el universo streaming.

El sector turístico (igual que el musical), también está inmerso en múltiples cambios. Ha cambiado la forma de comprar los billetes: cada vez son menos los que acuden a agencias de viaje para hacerlo. Las plataformas como Booking o Airbnb le han dado la vuelta a la manera de contratar alojamiento cuando viajamos.

La inteligencia artificial y el machine learning a través de recomendaciones personalizadas lograrán que el turista viva esa experiencia única que busca.

Las redes sociales arden con comentarios y fotos de los lugares que hemos visitado.

El nuevo cliente busca que le faciliten la vida y en un entorno como el actual, lo encuentra mediante herramientas prácticas (en forma de Apps) que ofrezcan soluciones rápidas y sencillas a sus necesidades: poder controlar en todo momento su equipaje, disponer de vehículos autónomos a su llegada a destino, aplicaciones móviles donde concentrar toda la información del viaje…

En la época medieval, los reyes se destronaban a base de espadas. Ahora los reyes se destronan a golpe de tecnología. Vivimos en una época de cambio constante en la que debemos adaptarnos a las necesidades de nuestros clientes más que nunca.

No es momento de buscar culpables sino de aprender que cada revés de la vida supone una oportunidad de cambio que nos empuja a levantarnos y evolucionar.

Como canta la banda británica BMTH (Bring Me The Horizon) en su tema “Throne”: “Así que puedes lanzarme a los lobos. Mañana regresaré, líder de toda la manada. Dame una tremenda paliza. Cada herida me dará forma. Cada cicatriz va a construir mi trono”.

Y yo me pregunto… En este juego de tronos, ¿quién será el próximo rey?

 

 

 

 

 

 

 

 

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fusiones-bancarias

2016-10-24, Marian López


A lo largo de los próximos 3 años se acelerará el proceso de reestructuración bancaria.

Dicho proceso de reestructuración bancaria está a la espera de que haya una estabilidad en el Gobierno para su culminación.

En nuestro país la banca comercial sigue estando sobredimensionada. Yo misma sufrí en su día una de las mayores fusiones del sector entre Caja Madrid (entidad para la que trabajaba) con Bancaja, Caja Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja… Casi nada.

Particularmente, decidí «abandonar el barco» y comenzar con mi «plan B» antes de que muchos de mis compañeros acabaran en la calle y no por decisión propia.

La reestructuración bancaria afecta a dos sectores muy concretos:

Por un lado, miles de trabajadores se han visto afectados por ERES en sus oficinas, no teniendo otra alternativa que la de quedarse sin trabajo y con una situación delicada ya que a partir de los 40 años, estás fuera de un mercado laboral cada vez más competitivo.

De otro lado, los clientes han sido víctimas de la reestructuración perdiendo la comodidad y cercanía con su oficina bancaria de toda la vida.

Países como Holanda o Reino Unido, ante una coyuntura tan complicada como la actual, ya se han puesto «manos a la obra» reduciendo sus sucursales bancarias.

En España el número de oficinas de banco no rentables es considerable. A eso se une el hecho de que los clientes «no están por la labor» de contratar aquellos productos que dejan más margen al banco como los fondos de inversión o los planes de pensiones.

¿Qué es lo que nos espera con la reestructuración bancaria?-

1.- Oficinas más especializadas.

El número de oficinas bancarias se verá reducido a la «mínima expresión«. El mayor impacto lo tendrán los pueblos o los barrios cuyos habitantes dispondrán de una o dos oficinas en las que hacer sus trámites diarios.

Habrá una etapa puente en la que convivirán oficinas principales y oficinas satélite (Banco Sabadell lo empezó a aplicar a su red de sucursales), antes de que esas pequeñas oficinas satélite también reduzcan su tamaño.

En cuanto a las mencionadas oficinas en sí, cada vez estarán más especializadas tanto por productos como por segmentos de clientes (autónomos, pymes, grandes empresas, etc).

Por ejemplo, en un futuro no muy lejano, cuando vayáis a vuestra oficina a solicitar un préstamo hipotecario, esta operación se enviará a un gestor que aglutine todas las operaciones hipotecarias de la zona.

¿Qué se consigue con ello?. En lo que concierne al banco, se consiguen abaratar costes. Respecto a los clientes, éstos contarán con gestores más especializados.

2.- Digitalización imparable.

Otro de los procedimientos que se están llevando a cabo en este proceso acelerado de reestructuración bancaria, es la digitalización.

La operativa diaria como: consultar el estado de nuestras cuentas, hacer traspasos entre cuentas propias o transferencias a cuentas ajenas, se hace prácticamente en su totalidad por internet.

La banca on line implica reducción de plantilla en las oficinas bancarias, ya que nos ofrece multitud de servicios sin necesidad de pisar la sucursal. Incluso podemos contratar productos desde nuestro ordenador.

Sin embargo, la «cara oculta» de esta digitalización la vemos en algunos colectivos como las personas mayores.

Da la sensación de que los bancos pretender «prescindir» de nuestros mayores (que apenas saben lo que es un ordenador), «obligando» a sus clientes a operar on line si quieren evitar comisiones.

Un ejemplo de lo expuesto, lo vemos con las transferencias que son gratis siempre y cuando se hagan desde nuestro ordenador. Si las haces desde el banco, pagarás comisión por la operación.

3.- Operadores independientes.

Nos encontramos en la era de las nuevas tecnologías, y éstas también afectan a los bancos. Basta con ver las noticias: cada vez son más las aplicaciones de todo tipo que evolucionan «a pasos agigantados» dejando atrás a la banca tradicional.

Las monedas virtuales, los pagos por móvil o la financiación entre particulares, son sólo algunas de las opciones que nos ofrece la tecnología actualmente.

Estos operadores independientes, están amenazando al sistema bancario tal como lo conocemos.

A lo largo de los próximos tres años, viviremos una dura reestructuración bancaria (aún más austera) que supondrá el cierre de más oficinas, además de nuevas fusiones entre entidades.

Los bancos buscarán una mayor eficiencia y control de costes intentando rentabilizar su negocio. Y a todo esto habrá que añadir la presencia de nuevos operadores venidos de la mano de las nuevas tecnologías.

Deberemos estar muy atentos a todo lo que suceda y aprender a comparar ofertas entre las diferentes entidades para decidirse por la que más nos convenga en base a nuestras necesidades.

En www.garciaslopezasesores.es, contamos con un grupo de expertos capacitados para asesoraros en todas aquellas cuestiones sobre las que dudéis. Sólo tenéis que meteros en nuestra página web y nosotros contactaremos con vosotros al instante.

Esta semana me despido con una frase del historiador estadounidense Arthur M. Schlesinger: «La ciencia y la tecnología revolucionan nuestras vidas, pero la memoria, la tradición y el mito enmarcan nuestras respuestas«.

Ahí lo dejo…

La semana que viene volveremos con nuevos temas, hasta entonces por favor, sed felices.

 

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blockchain

2016-09-19, Marian López


El «blockchain» o «cadena de bloques» ha despertado el interés del sector financiero que ven en este sistema una manera de hacer más seguras sus transacciones.

Seguro que estos días en prensa, habréis oído hablar del «blockchain» como una tecnología que revolucionará el mundo digital.

La mayoría de nosotros (entre los que me incluyo), jamás había escuchado ese «palabrejo«. A los que no somos nativos digitales, cada vez que sale un nombrecito nuevo, nos tiemblan las piernas. Y si además ese nombre se asocia a los bancos, se nos activan todas las alarmas.

Empezemos por el principio. ¿Os suena de algo el «bitcoin«?. Hace un tiempo sonó con mucha fuerza la creación de una moneda virtual llamada «bitcoin» que sirve para intercambiar bienes y servicios.

¿Cuál es la característica principal del bitcoin?. Pues que es una moneda descentralizada: no la controla ningún banco, ni el Estado y se puede usar en todo el mundo sin necesidad de intermediarios.

Imaginaos… Este fenómeno ha supuesto una revolución mundial porque además de todo ello, lo más destacado de esta moneda virtual es que su falsificación es imposible.

Por supuesto, los bancos «pusieron el grito en el cielo«, ya que para ellos el bitcoin suponía una amenaza.

Sin embargo, la banca «se enamoró» de la tecnología que hay detrás del bitcoin y pasó a verla como algo de lo cual podían sacar provecho.

Así esa tecnología de «cadena de bloques» o blockchain podría servir para agilizar y hacer más seguras las transacciones con otras entidades.

La «fiebre del blockchain» también ha alcanzado a los grupos de activistas que luchan porque el sistema económico mundial sea más transparente.

En este post nos centraremos en la relación entre la banca y el blockchain pero, para entenderla, vayamos por partes.

¿Qué es el blockchain?.

Imaginemos un estadio de fútbol, donde miles de personas se dan cita para ver un partido. De pronto, en medio del partido un dragón sobrevuela el campo escupiendo fuego.

Inmediatamente después, a cada uno de las personas allí presentes, se les coloca un detector de mentiras y se registra lo que acaban de vivir.

Todos cuentan la misma historia con idénticos detalles.

Esas personas que han sido testigos de tan asombroso fenómeno estarían aislados entre sí tanto geográfica como computacionalmente.

Es decir, resultaría prácticamente imposible que, sin posibilidad de coordinar previamente una mentira, todos se pusieran de acuerdo en contar lo mismo.

Por tanto sería muy complicado un ataque por parte de alguien que quisiera falsear la historia vivida. Los hackers o «piratas informáticos» lo tendrían difícil.

Ahora, trasladad esto a la vida real. Pensad por un momento, la cantidad de datos y transacciones online que llevamos a cabo cada día respaldadas por una autoridad central en la que confiamos plenamente.

Cada vez aportamos más datos personales a nuestro banco, al hacer compras por internet, al utilizar el WhatsApp, etc. y puede que dentro de la cadena, alguno de los proveedores se equivoque.

Por eso la seguridad en internet es hoy en día un objetivo prioritario, ya que actualmente es fácil que todos esos datos tan comprometedores, puedan ser espiados.

El blockchain o «cadena de bloques» es una tecnología que actúa básicamente como un registro, un libro donde se registran acontecimientos digitales tanto pasados como presentes, compartidos entre muchas partes distintas.

Ese registro sólo puede ser actualizado por consenso general, cuando sea necesario actualizar algo, y una vez que la información se ha introducido, nunca podrá ser borrada. Esto es ¡la bomba!.

Además gracias a esta tecnología, el hecho registrado no entra en detalles concretos sobre el tipo de evento de que se trate o las partes implicadas en el mismo.

¿Cuál es el interés de la banca por el blockchain?.

Básicamente los bancos creen que gracias a la tecnología blockchain, nuestro dinero se mantendría más seguro y una gran computadora mantendría el registro de «quién tiene qué«.

A la banca, la parte que le interesa de esta tecnología es que permitirá la gestión segura e inviolable de transacciones financieras o datos de cualquier tipo.

Sin embargo, la «parte negativa» del blockchain para los bancos es que hace innecesaria la presencia de una entidad que ejerza de «intermediaria«.

Recordemos que el papel de los bancos es precisamente hacer de intermediarios entre la entidad y el cliente en operaciones como: transferencias entre particulares, financiación o préstamos personales, compraventa de activos financieros (bonos, acciones, etc).

Entonces, ¿qué ocurrirá si se empieza a aplicar esta tecnología?. ¿Ya no serán necesarios los bancos?.

La entrada del blockchain en el mundo financiero no implica necesariamente la desaparición de los bancos, sino que éstos deberán adoptar un nuevo papel.

La tecnología blockchain abre nuevas oportunidades de negocio a las entidades. Aquí entrarían en juego los «smart contracts» o contratos inteligentes, entre personas, entidades o incluso entre máquinas.

Los «smart contracts» podrían extenderse como una herramienta comercial clave para elaborar contratos digitales fiables sin que sea necesario un «verificador» tradicional como un notario o un registrador.

Para ello aún nos quedan unos años. Los mismos que deberemos aprovechar todos los profesionales para «ponernos las pilas» y ver la tecnología que viene no como una amenaza, sino como una oportunidad.

Ya lo dijo en su día el empresario y escritor estadounidense Jack Welch:»Cambia antes de que tengas que hacerlo«.

Recordad que si necesitáis hacer alguna consulta respecto a cualquiera de los temas que tratamos en nuestro blog, podéis poneros en contacto con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es.

La semana que viene volveremos con algo nuevo que contaros, pero hasta entonces, por favor, no olvidéis ser felices.

 

 

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Banca móvil

2016-01-18, Marian López


La banca móvil se ofrece como un medio o canal tecnológico a través del cual poder recibir información de nuestro banco, realizar transacciones como transferencias o pagos, conocer el estado de nuestra cuenta o controlar nuestros recibos.

La semana pasada, CaixaBank anunciaba «a bombo y platillo» el lanzamiento del primer banco sólo móvil: imaginBank. Su objetivo: captar medio millón de clientes de los llamados «millenials». Jóvenes nativos digitales con edades comprendidas entre los 18 y los 35 años.

Esta aplicación de banca móvil pretende simplificar todas nuestras gestiones «cotidianas» facilitándonos toda una serie de servicios a los que podremos acceder a través de nuestros teléfonos móviles y que evitarán el tener que desplazarnos físicamente a nuestro banco.

La generalización del pago con móvil es un hecho inminente. Esto supondría el fin de las transferencias realizadas directamente en el banco o incluso las efectuadas por internet.

El cobro de comisiones por sacar dinero en cajeros de bancos de los que no seamos clientes, ha sido «la gota que ha colmado el vaso«. Y es que somos muchos los que nos sentimos molestos por tener que pagar comisiones que van del 1,85 a los 2 euros.

Esta es otra de las razones por las que el pago con móvil se verá impulsado en los próximos meses, frente al pago con tarjeta. La banca móvil no es el futuro, sino un servicio cada vez más extendido actualmente.

Los tres grandes bancos españoles (Santander, BBVA y CaixaBank) que son precisamente los que más comisiones cobran por sacar dinero de sus cajeros a los no clientes, han optado por potenciar el uso de la banca móvil.

El único escollo que queda por resolver es la creación de una plataforma común que haga compatible los pagos entre los diferentes bancos y las operadoras móviles.

Probablemente, y debido a la presión hacia los bancos por parte tanto de consumidores como del Banco de España o el Banco Central Europeo, entre los meses de junio y julio, se creará una plataforma común de pago con móvil.

Como siempre, todo tiene su lado bueno y su lado «menos bueno«. En este post intentaremos analizar tanto las ventajas como los «riesgos» de la banca móvil.

Cuál es la oferta actual de banca móvil.

Antes de empezar a analizar las ventajas o riesgos de la banca móvil, veamos cuál es la oferta actual al respecto.

  • CaixaBank. La semana pasada lanzó su estrategia comercial con la banca móvil imaginBank. Nos ofrece más de 40 aplicaciones gratuitas que dan acceso a servicios como realizar pagos y transferencias, consultar índices bursátiles, acceder al resumen de tu situación financiera, controlar los recibos, etc.
  • BBVA. Su aplicación de banca móvil nos permite consultar el estado de nuestras cuentas y tarjetas, así como comprar o vender en Bolsa, o hacer aportaciones a tu plan de pensiones.
  • Bankinter. Desde su aplicación también podremos consultar el saldo de nuestras tarjetas, realizar transferencias, consultar información sobre nuestros préstamos o productos de ahorro-inversión, etc.
  • Banco Popular y Banco Sabadell son otras de las entidades financieras que potencian sus aplicaciones para móviles. En concreto, Banco Sabadell fue el primer banco español en contar con una plataforma para banca móvil.

Ventajas de la banca móvil.

  • Comodidad. Puedes acceder a tus posiciones y operar a través de la aplicación móvil, sin necesidad de desplazarte hasta una sucursal bancaria.
  • Servicio 24 horas al día, sin tener que depender del horario comercial de los bancos (la mayoría abiertos sólo por la mañana).
  • Control diario del dinero que hay en tu cuenta.
  • Rapidez. Es un servicio con el que ahorras tiempo, ya que no tienes porqué desplazarte hasta tu banco.
  • Fácil de usar. Quienes desarrollan las aplicaciones, trabajan para que cada vez nos resulte más fácil usar una app financiera.
  • En caso de que te clonen la tarjeta, podrás saberlo de manera instantánea y denunciarlo en ese mismo momento.
  • La banca móvil cuenta con aplicaciones que nos facilitan la administración de nuestras finanzas personales. Al poder acceder a todas mis posiciones en el banco (ingresos, gastos, inversiones, beneficios, etc), es mucho más fácil llevar un control eficiente de mi dinero.

Riesgos de la banca móvil.

Tanto los dispositivos móviles, como las tabletas o los iPad, están en el «punto de mira» de los hackers. Ese es el mayor riesgo de las aplicaciones de banca móvil. Es recomendable que tanto los móviles como las tabletas se protejan con programas antivirus.

iPhone y iPad son los menos vulnerables a los ataques informáticos.

Consejos y precauciones.

  • Es importante que os aseguréis de que la aplicación que instaléis sea la oficial del banco. Recomendamos que para ello os metáis en la página web de la entidad bancaria.
  • Debéis actualizar las aplicaciones regularmente. Para las operaciones que necesiten acceder a vuestros datos personales bancarios, tenéis que intentar evitar conexiones a redes wi-fi que no sean seguras.
  • Evitad dejar desbloqueado el móvil. Lo mejor es que tengáis una clave de desbloqueo del terminal.
  • Acordaos de salir de la aplicación cuando hayáis terminado con vuestras consultas u operaciones.
  • Pese a que las aplicaciones móviles suelen tener limitaciones de cantidad para las transferencias, aseguraros de que sea así.
  • Mucha precaución a la hora de descargar aplicaciones: hay mucho estafador en la red.

Pese a que la banca móvil se impone cada vez más frente a la banca tradicional para realizar algunas operaciones, aún queda camino por recorrer, aunque parece que vamos en la dirección correcta.

La banca tradicional si quiere ganar eficiencia, debe reinventarse. A los bancos les toca luchar en un entorno en el que los tipos de interés están muy bajos y sus márgenes también se han estrechado.

Como siempre, para acceder a un servicio de banca móvil, deberéis firmar previamente un contrato con el banco de turno. Prestad mucha atención a la «letra pequeña» y si tenéis alguna duda, ya sabéis que podéis consultárnosla a través de la página web www.garciaslopezasesores.es

Hasta la semana que viene. Sed felices.