El beneficio de los bancos

04 Abr El beneficio de los bancos

2016-04-04, Marian López

El 2016, se presenta como un año complicado para los bancos: se estrechan los márgenes a la vez que se necesita aumentar el volumen de negocio para mantener los beneficios.

Banco Santander anuncia un ajuste de su plantilla con el cierre de 450 oficinas. Los argumentos del banco para «justificar» este ajuste son una simplificación de los servicios centrales, adoptar un nuevo modelo de oficina y apostar por la digitalización.

Los banqueros de nuestro país se quejan de que los márgenes de intereses están en muy bajos. Ante esta situación, las entidades financieras se han visto obligadas a realizar un esfuerzo adelgazando sus estructuras con el fin de reducir gastos.

El sector bancario tradicional debe adaptarse además al proceso de transformación que supone la banca digital, por lo que se hace necesario encontrar fórmulas con las que seguir obteniendo beneficios.

No debemos olvidar que «la banca nunca pierde«, pero sabemos realmente cómo obtienen beneficio los bancos, qué hacen las entidades financieras con nuestro dinero.

Eso es lo que vamos a tratar de explicar en nuestro post de esta semana. Para ello empezaremos con la definición de banco.

Qué es un banco.

Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros.

De esta definición podemos extraer una primera conclusión: un banco es una empresa. Pues bien, ¿cuál es el principal objetivo de una empresa?. La respuesta es fácil: obtener beneficios.

Por tanto, para que una empresa sea rentable, debe generar beneficios.

Cuáles son las operaciones bancarias típicas.

 Los bancos realizan dos tipos de operaciones básicas: las operaciones pasivas y las activas.

1.- Operaciones pasivas.

Son las operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas. Estas operaciones se materializan a través de los depósitos y se clasifican en:

• Cuentas corrientes.
• Cuentas o libreta de ahorros.
• Depósitos a plazo fijo.

2.- Operaciones activas.

Los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas o empresas que los soliciten.

El banco por dar préstamos, cobra unas cantidades de dinero llamadas intereses y comisiones.

De los fondos que captan los bancos, éstos tienen la obligación de mantener una parte líquida (disponible) como reserva frente a posibles demandas de clientes que reclamen que su dinero les sea restituido (devuelto). Es lo que se conoce como coeficiente de caja.

Esta reserva de dinero disponible que debe tener el banco es improductiva, ya que ese dinero no puede estar invertido en nada.

Ahora que ya conocemos mejor el funcionamiento interno de los bancos, veamos de dónde obtienen beneficios.

Créditos y préstamos.

Durante la peor etapa de la crisis, se recortó el crédito. Parece que esta tendencia ha cambiado y ahora lo que intentan los bancos es precisamente todo lo contrario, facilitar el crédito incentivando de paso el consumo.

Los intereses que te cobra el banco cuando te da un crédito, se convierten en una de sus principales fuentes de ingresos.

Cuentas.

Pese a que la mayoría de bancos han optado por eliminar las comisiones en las operaciones más habituales, lo cierto es que siguen siendo una buena fuente de ingresos.

Por ejemplo, los bancos utilizan el dinero que domiciliamos a través de cuentas nómina, o los ingresos que realizamos en nuestras cuentas, tanto para sus propias inversiones como para conceder nuevos créditos, operaciones con las que obtienen beneficios.

Operaciones inmobiliarias.

A estas alturas, ya sabemos que los bancos se han convertido en las mayores inmobiliarias de España. Es precisamente la venta de viviendas, otra de las operaciones con las que obtienen beneficios.

Comisiones.

Ya hemos mencionado que las comisiones que cobra el banco a sus clientes, se han ido reduciendo. No obstante aún forman parte importante de los beneficios de los bancos.

No todos los productos están exentos de comisiones. Aún hay bancos que cobran comisiones por mantenimiento de cuenta (cada vez menos), pero por lo que se sigue cobrando es por apertura de un crédito, por estudio de una hipoteca, por cancelar anticipadamente un producto de ahorro o por descubiertos en cuenta.

Seguros.

¿Os habéis fijado últimamente en los carteles de las fachadas de los bancos?. En estos momentos hay un «bombardeo» generalizado con la publicidad de seguros.

Si antes hemos mencionado que los bancos se habían convertido en las mayores inmobiliarias, podemos afirmar que son también unas grandes aseguradoras.

Hay entidades que, tras algunos años «de parón«, han decidido reactivar el negocio de los seguros siguiendo una política de ahorro en las primas según el grado de vinculación que tengáis con el banco (a más vinculación, más descuento), y según el tipo de seguro a contratar.

Cuando os vayáis a vincular con algún banco para aprovecharos de las ventajas que os concedan con ello, es muy importante que conozcáis bien todas las características del producto que contratáis, fijaros sobre todo en la letra pequeña.

En caso de duda, preguntad, consultad a un profesional, porque no olvidéis que todas esas «pequeñas» comisiones que no conocemos, suponen el gran beneficio de los bancos.

Recordad que podéis contactar con nosotros a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es. Estamos dispuestos a despejar todas vuestras dudas.

Volveremos la semana que viene con un nuevo tema. Hasta entonces, sed felices.