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Crowdlending

2016-07-11, Marian López


El crowdlending permite financiarse directamente por una comunidad financiera sin necesidad de acudir a los servicios de un banco u otra entidad financiera tradicional.

En nuestro país cada vez son más los modelos de negocio innovadores que exigen respuestas igualmente innovadoras para dar solución a sus necesidades.

Y es que tanto bancos como financieras, ante un mercado cada vez más especializado, no cuentan con el producto adecuado que consiga «solventar la papeleta» de los nuevos negocios.

Una de estas «papeletas» es la financiación de esas nuevas pequeñas y medianas empresas de reciente creación.

El denominado crowdlending ha permitido que miles de inversores destinen su dinero a conceder préstamos a empresas o proyectos de su interés. Los tradicionales préstamos entre particulares y empresas resurgen envueltos en este nuevo formato.

Si tienes una pyme o un proyecto que quieras materializar, nuestro post de esta semana os ayudará a desvelar cuestiones como en qué consiste el crowdlending, sus ventajas y desventajas.

¿Qué es el crowdlending?.

El crowdlending es un préstamo entre particulares y empresas.

Consiste en la financiación mediante préstamos o créditos a pequeñas y medianas empresas, por medio de una red  que cuenta con un elevado número de prestamistas particulares o empresas dispuestos a invertir su capital privado o sus ahorros a cambio de un tipo de interés.

El crowdlending se presenta como una forma alternativa de obtener financiación, diferente a la ofrecida por bancos u otras entidades financieras tradicionales.

Aporta una solución al contexto económico actual, ya que la obtención de financiación a través de medios tradicionales, resulta cada vez más complicada.

¿Qué factores han contribuido al incremento del crowdlending frente a la financiación tradicional?.

  • El rápido desarrollo de internet y las nuevas tecnologías on line.
  • La popularidad de las redes sociales y otras comunidades en internet.
  • La demanda por parte de los inversores de alternativas que resulten más económicas, éticas y transparentes que los productos y servicios ofrecidos por la banca tradicional.

¿Cuáles son las ventajas de solicitar financiación a través del crowdlending?.

1.- Agilidad. El proceso para acceder a la financiación se realiza online y suele ser bastante sencillo. Lejos del papeleo y la burocracia de los bancos.

2.- No implica productos ni servicios adicionales. Antes de concederte un préstamo, cualquier banco te pedirá cierta vinculación a través de la contratación de productos como abrir una cuenta corriente en la entidad, contratar tarjetas de crédito, etc.

Las plataformas de crowdlending transfieren el dinero directamente a la cuenta corriente del solicitante de financiación sin requerir ninguna vinculación.

3.- El crowdlending no consume CIRBE. La CIRBE es un registro donde constan todas las deudas que mantengas con entidades financieras. De hecho los bancos, antes de concederte un préstamo, consultan este registro.

Si tu endeudamiento es elevado (superior al 40% de tus ingresos), no te concederán préstamo alguno.

Las plataformas de crowdlending no están obligadas a inscribir sus operaciones en el registro CIRBE. Al no tenerse en cuenta el endeudamiento adquirido con anterioridad, es mucho más fácil que te presten dinero.

4.- No hay necesidad de repetir explicaciones. Al iniciar el proceso de solicitud de financiación a través de tu banco, tu expediente pasará por varias manos, por lo que a veces te verás obligado a dar explicaciones sobre lo mismo a varias personas distintas.

En cambio, en las plataformas de crowdlending, introduces online la información que te sea requerida. Esta información ya queda disponible para que el departamento de riesgos (que es del que depende que se te conceda el crédito), la consulte cuando lo necesite.

5.- Transparencia en la contratación. Las plataformas de crowdlending se esfuerzan por aportar total transparencia a sus sistemas para que el sector gane una mayor confianza.

De otra parte, la sencillez del proceso permite que los contratos adquiridos por ambas partes, sean más claros y breves.

6.- El crowdlending permite un modelo de financiación más justo. Como ya hemos comentado antes, las plataformas de crowdlending ponen directamente en contacto a inversores y a empresarios que necesitan financiación.

En este proceso se elimina a los intermediarios, y además aporta un mayor control al inversor que puede elegir los proyectos que quiere financiar con su dinero.

Desventajas del crowdlending.

1.- La principal es el riesgo. Existe riesgo de impago a futuro por ejemplo en caso de quiebra de la empresa.

Quien invierta en una empresa a través del crowdlending, debe seleccionar muy bien el proyecto en el que va a invertir.

No obstante, estas plataformas de crowdlending, seleccionan a empresas solventes y con capacidad de pago para que se invierta en las mismas.

Para minimizar el riesgo, otra posible solución además de seleccionar el proyecto en el que decidas invertir, es la diversificación.

Si somos inversores, es muy recomendable invertir pequeñas cantidades en diferentes negocios. Así si se produjera un impagado en alguna de las empresas, sólo podríamos perder esa pequeña cantidad.

2.- Inseguridad de obtener el 100% de la financiación. Quien solicita la financiación se enfrenta al riesgo de que no obtenerla en su totalidad.

Y es que la empresa de crowdlending no te puede garantizar que el gran número de inversores existentes, presten el dinero suficiente como para poder cubrir el 100% del importe que has solicitado.

En caso de que no consiguieras la financiación, puedes decir que no quieres el importe conseguido hasta el momento. También tienes la opción de adaptarte a dicho importe conseguido, si es que te basta.

¿Cómo funciona?.

Todos los trámites para acceder a financiación a través de una plataforma de crowdlending, se hacen por internet.

Registras la empresa en la plataforma y aportas la documentación que se te pida. Obtendrás respuesta en 48 horas. Seguidamente se publica en la web el préstamo solicitado durante 20 días.

Una vez conseguida la cuantía, se ejecutan las órdenes de crédito de los inversores. Éstos van percibiendo mensualmente el interés hasta que venza el préstamo.

Si no se llegase a cubrir el importe solicitado, la plataforma negociará con la pyme si la cuantía obtenida es suficiente. En caso contrario, el inversor recuperaría su dinero.

Recordaros que para cualquier duda, podéis consultarnos sin compromiso a través de nuestra página web www.garciaslopezasesores.es Siempre estamos dispuestos a orientaros.

Me despediré con una frase de E. Joseph Cossman: «Los obstáculos son esas cosas que las personas ven cuando dejan de mirar sus metas«.

Si para alcanzar vuestra meta meta necesitáis financiación, ya sabéis que existen alternativas como el crowdlending que pueden ayudaros a conseguirlo.

Volveremos la próxima semana con nuevos temas. Hasta entonces, sed felices.